Дело № 2-1-76/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2017 года г. Калининск

Калининский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Тюлькиной В.С.

при секретаре Литвинове А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Калининске Саратовской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Сбербанк России», переименованным с ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк России», и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления, по условиям которого истец обязался предоставить ФИО2 кредит в размере 272500 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО2 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты в соответствии с графиком платежей. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО2 кредит. В ходе мероприятий по досудебному урегулированию спора стало известно, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 314871 руб. 55 коп. При подписании кредитного договора ФИО2 было подано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В соответствии с договором страхования застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем – ПАО «Сбербанк России». Задолженность по кредитному договору подлежит возмещению страховщиком в размере задолженности на дату смерти и составляет 227762 руб. 67 коп. При этом разница в сумме 87 108 руб. 88 коп. между суммой задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (314871 руб. 55 коп.) и страховой выплатой (227762 руб. 67 коп.), подлежит взысканию с наследников ФИО2 Согласно имеющейся у Банка информации, потенциальным наследником ФИО2 является ФИО1 Направленное в адрес наследника уведомление о погашении просроченной задолженности оставлено ответчиком без ответа. Истец просил взыскать в их пользу с ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти заемщика в размере 227762 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4592 руб. 56 коп., взыскать в их пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 108 руб. 88 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 756 руб. 44 коп.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца - ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №, просившего об этом в соответствующем заявлении.

Дело рассмотрено в отсутствии ответчика ФИО1 и представителя ответчика - ООО «Страховая компания КАРДИФ», извещенных о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления, по условиям которого истец обязался предоставить ФИО2 кредит в размере 272500 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО2 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты в соответствии с графиком платежей (л.д. 12).

В день заключения кредитного договора на основании личного заявления ФИО2 была включена в программу коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Согласно указанной заявке ФИО2 изъявила желание быть застрахованной в ООО «Страховая компания Кардиф» на случай наступления смерти или установления инвалидности 1, 2 группы с назначением в качестве выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» (л.д. 14). 

Заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умерла (л.д. 16). Из медицинского свидетельства о смерти серия 63 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО2 наступила от отека головного мозга с дислокацией его ствола (л.д. 86).

ОАО «Сбербанк России» переименовано с 04 августа 2015 года в ПАО «Сбербанк России».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 314871 руб. 55 коп. (л.д. 7), которую истец просил взыскать с ответчиков.

Согласно представленным расчету и выписке по счету внесение платежей по кредитному договору прекращено с января 2015 года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 314871 руб. 55 коп. (л.д. 7, 15), которую истец просил взыскать с ответчиков.

В силу п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно наследственному делу № после смерти ФИО2 приняла наследство ее дочь – ФИО1, которой были выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на следующее наследство: денежные вклады по лицевым счетам и денежной компенсации на оплату ритуальных услуг в общей сумме 29051 руб. 76 коп. и невыплаченные единовременные средства пенсионных накоплений за декабрь 2014 года в сумме 24035, 21 коп., а всего наследство на общую сумму 53086 руб. 97 коп. (л.д. 56-80).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ № в собственности ФИО2 находится квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, которую последняя приобрела ДД.ММ.ГГГГ и кадастровая стоимость которой составляет 779698 руб. 92 коп. (л.д. 49-51, 52).

Поскольку частичный отказ от наследства, как и частичное его принятие действующим законодательством не предусмотрено, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 приняла наследство после умершей ФИО2 на общую сумму 832785 руб. 89 коп.

Доказательств наличия у ФИО2 иного имущества, а также наличия иных наследников, вступивших в наследство, суду не представлено.

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества в полном объеме превышает задолженность по кредитному договору в размере 87 108 руб. 88 коп.

На основании изложенного суд считает заявленные исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 87 108 руб. 88 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требование истца о взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти заемщика в размере 227762 руб. 67 коп., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 и п.2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12). При подписании кредитного договора ФИО2 было подано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 14).

В соответствии с договором страхования, застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем – ОАО «Сбербанк России». 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Ответчиком ООО «Страховая компания КАРДИФ» не представлено подтверждения ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по договору страхования в связи со смертью страхователя ФИО2

Программа по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России» осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховщиком является ООО «Страховая компания КАРДИФ», а страхователем и выгодоприобретателем выступает ОАО «Сбербанк России». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла (л.д. 16). Причиной смерти явился отек головного мозга с дислокацией его ствола (л.д. 86).

ПАО «Сбербанк России» направило ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление о страховой выплате с приложением копии свидетельства о смерти заемщика, с указанием суммы задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового события – 227762 руб. 67 коп. Представитель банка также указал, что страхователь не имеет возможности истребовать иные документы, необходимые для получения страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ данные документы были получены ответчиком ООО «Страховая компания КАРДИФ» (л.д. 31).

Поскольку от ООО «Страховая компания КАРДИФ» ответа на данное заявление не поступило, 06 апреля и 22 ноября 2016 года ПАО «Сбербанк России» вновь направило ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление о страховой выплате (л.д. 31 оборот, 36 оборот).

В соответствии с п. 6.7 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору №, утвержденных приказом генерального директора ООО «Страховая компания КАРДИФ», страховщик обязан принять решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в п.6.3 и п.6.4 настоящих Правил страхования, а также документов, либо официальных отказов уполномоченных государственных органов в предоставлении страховщику документов, указанных в п.6.6, и сообщить о своем решении выгодоприобретателю и страхователю. Решение о признании или непризнании события страховым случаем оформляется страховым актом.

В соответствии с п. 8.4 Правил страхования страховщик принимает на себя обязательство по оказанию страхователю помощь в сборе необходимых документов путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности).

В предусмотренный Правилами страхования срок страховое возмещение не было выплачено ПАО «Сбербанк России».

При этом доказательства уведомления об отказе в истребовании необходимых документов в материалах дела не содержатся и ответчиком ООО «Страховая компания КАРДИФ» не представлены. 

Более того, ООО «Страховая компания КАРДИФ» привлечено к участию в деле в качестве ответчика и в соответствии с положениями ст. 35 ГПК РФ представитель вправе был знакомиться с материалами дела, в том числе с документами, подтверждающими факт наступления страхового случая и обстоятельства смерти заемщика. 

В связи с невыплатой страховой компанией страхового возмещения были нарушены права банка, предусмотренные Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.1.1 Правил страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 настоящих Правил страхования.

Из положений раздела 1 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из которой определяется размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, во второй и последующие дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату. Страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового события.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в части взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти заемщика в размере 227762 руб. 67 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая вышеназванные требования закона, подтверждение факта оплаты государственной пошлины (л.д. 6), суд считает необходимым требование истца о взыскании с ответчиков ФИО1 и ООО «Страховая компания КАРДИФ» расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в полном объеме в размере 1756 руб. 44 коп. и 4592 руб. 56 коп. соответственно.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87108 (восемьдесят семь тысяч сто восемь) рублей 88 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1756 (одна тысяча семьсот пятьдесят шесть) рублей 44 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти заемщика в размере 227762 (двести двадцать семь тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 67 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 расходы по оплате государственной пошлины в размере 4592 (четыре тысячи пятьсот девяносто два) рубля 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Калининский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 14 марта 2017 года.

Председательствующий: