Дело № 2-2140/19 г. Великий Новгород

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2019 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Галкиной Н.А., 

при секретаре Сметаниной А.А., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «АК БАРС» Банк, ООО «АК БАРС Страхование» о признании недействительными условий заявления на страхование, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «АК БАРС» Банк (далее – Банк) о защите прав потребителя, указав в обоснование, что 23 мая 2017 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 171 429 руб., с учетом страховой премии в сумме 21 429 руб. В услугах по страхованию жизни и здоровья истца не нуждалась, однако данная услуга была навязана ей сотрудником Банка. 30 ноября 2017 года кредит был погашен досрочно. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии, однако в удовлетворении данного заявления Банком отказано. 

С учетом уточненных исковых требований, ФИО1 просит признать недействительными условия заявления на страхование от 23 мая 2017 года, согласно которым в случае досрочного прекращения срока страхования либо досрочного исполнения заемщиком в полном объеме кредитных обязательств перед банком, денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, возврату не подлежат; взыскать с ПАО «АК БАРС» Банк, ООО «АК БАРС Страхование» страховую премию в сумме 21 429 руб., проценты за пользование чужими денежными средства по ст. 395 ГК РФ за период с 23.05.2017 по 13.12.2018 в сумме 2 508 руб., проценты за пользование чужими денежными средства с 14.12.2018 по дату вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., штраф.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «АК БАРС Страхование», а также Управление Роспотребнадзора по Новгородской области для дачи заключения.

Представители ответчиков ПАО «АК БАРС» Банк, ООО «АК БАРС Страхование», специалист Управления Роспотребнадзора по Новгородской области в суд не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили письменную позицию по делу. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала, пояснила, что моральный вред причинен ей ответчиками в связи с незаконным отказом возвратить страховую премию. Полагает, что услуга по страхованию фактически не была оказана, поскольку страховой полис не выдавался, подпись сотрудников ответчиков и печати ответчиков в заявлении на страхование отсутствуют. 

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

По смыслу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом из объяснений истицы и письменных материалов дела установлено, что 23 мая 2017 года между Банком и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 171 429 руб. сроком до 22 мая 2022 года под 23% годовых. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные договором. 

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка снижается на 2 процентных пункта на период осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в индивидуальных условиях.

Согласно пункту 9 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу Банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия кредитного договора.

12 ноября 2012 года между ПАО «АК БАРС» Банк (страхователь) и ООО «АК БАРС Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов. Предметом договора является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры с Банком (страхователем), подтвердивших свое согласие на страхование. Согласие лиц, желающих обеспечить себя страховой защитой, выражается в виде заявления.

Намерение выступить застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС Страхование», в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору выражено ФИО1 в заявлении на страхование от 23 мая 2017 года. 

В соответствии с данным заявлением, заемщик назначил ПАО «АК БАРС» Банк выгодоприобретателем в пределах неисполненного заемщиком денежного обязательства по кредитному договору. Также заемщик выразила согласие, что стоимость присоединения к программе коллективного страхования рассчитывается единовременно за весь срок страхования. Заемщик проинформирован о том, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика по Пакету №1 составляет 2,5% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

В заявлении на страхование ФИО1 выразила согласие с тем, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным для получения кредита. Также ФИО1 согласилась с тем, что в случае досрочного прекращения срока страхования либо досрочного исполнения ею в полном объеме кредитных обязательств перед банком денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков, возврату не подлежат. 

В соответствии со списком застрахованных лиц за период с 09.05.2017 по 31.05.2017 под №790 на страхование принята ФИО1 

Истица застрахована в соответствии с договором коллективного страхования 12 ноября 2012 года, заключенным между ПАО «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС Страхование». Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица (истца), связанные с его смертью в результате несчастного случая, инвалидностью 

<

данные изъяты> группы в связи причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. 

Из материалов дела усматривается, что стоимость присоединения к программе страхования 21 429 руб. состоит из страховой премии в сумме 2 143 руб. и компенсации банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы страхования в сумме 19 286 руб. 

Срок страхования составляет 5 лет с 23 мая 2017 года по 22 мая 2022 года. Страховая сумма в отношении ФИО1 составила 171 429 руб. Размер страховой премии за 1 месяц составляет 35 руб. 71 коп. (2 143 руб./60 мес.). 

Платежным поручением №19939 от 26 июня 2017 года страховая премия в сумме 2 143 руб., уплаченная ФИО1, перечислена Банком на счет ООО «АК БАРС Страхование».

30 ноября 2017 года кредит погашен ФИО1 досрочно. 

06 февраля 2018 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отказе от услуг по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках договора коллективного страхования от 12 ноября 2012 года. Данное заявление получено Банком 06 февраля 2018 года. 

Письмом от 31 августа 2018 года Банк отказал в удовлетворении заявления ФИО1, поскольку услуга по присоединению к программе коллективного страхования оказана в полном объеме.

Основанием заявленных исковых требований является отказ в возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а также отказ в удовлетворении заявления ФИО1 о возврате страховой премии в связи с отказом от услуг банка по присоединению к программе коллективного страхования жизни. 

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из материалов дела усматривается, что срок страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 определен с 23 мая 2017 года по 22 мая 2022 года и продолжает действовать после погашения суммы долга по кредитному договору. 

В соответствии с пунктом 7.1 договора коллективного страхования (в редакции пункта 17 дополнительного соглашения №6 от 18 ноября 2015 года) при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п. 2.1, страховщик производит выплату в порядке, предусмотренном Правилами, в размере: 100% от страховой суммы по риску смерть; 100% от страховой суммы при установлении инвалидности 1, 2 группы.

Согласно списку застрахованных лиц страховая сумма в отношении ФИО1 составляет 171 429 руб. 

В случае досрочного исполнения физическим лицом обязательств по кредитному договору в полном объеме, если не поступило заявление от страхователя о досрочном прекращении договора в отношении данного застрахованного, срок страхования в отношении застрахованного продолжает действовать до срока указанного в списке застрахованных в отношении данного застрахованного (п. 8.3.6 договора коллективного страхования в редакции пункта 11 дополнительного соглашения №4 от 22 января 2014 года). 

В случае досрочного прекращения срока страхования п.8.3 страховая премия, уплаченная за страхование соответствующего застрахованного, возврату не подлежит (п. 8.4 договора коллективного страхования в редакции дополнительного соглашения №4 от 22 января 2014 года). 

Пунктом 2 дополнительного соглашения №4 от 22 января 2014 года к договору коллективного страхования в пункт 1.8 договора внесены изменения, согласно которым при наступлении страхового случая по пакету 1, пакету 2, пакету 3: основным выгодоприобретателем является лицо, указанное в заявлении на страхование, в размере задолженности по кредитному договору по основному долгу, начисленным процентам, штрафам, неустойкам. Дополнительным выгодоприобретателем на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, является застрахованное лицо /его наследники (в случае смерти застрахованного лица). В случае досрочного погашения задолженности по кредиту, основным выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается застрахованного лицо или его наследники. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении нее и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 РФ основан на неправильном толковании приведенных выше норм права.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно заявлению на страхование, подписанному ФИО1 23 мая 2017 года, в случае досрочного прекращения срока страхования либо досрочного исполнения заемщиком в полном объеме кредитных обязательств перед банком, денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, возврату не подлежат.

Правовых оснований для признания недействительными обозначенных условий заявления на страхования от 23 мая 2017 года не имеется, поскольку данные условия не противоречат закону и не нарушают прав истца. 

Поскольку договор страхования в отношении ФИО1 продолжает действовать, а возврат вознаграждения Банку за оказание услуг по присоединению к программе коллективного страхования какими-либо нормативными актами, а также условиями заключенных между сторонами договоров не предусмотрен, исковые требования о взыскании страховой премии подлежат отклонению.

Поскольку остальные заявленные в иске требования ФИО1 являются производными от требования о взыскания страховой премии, и данное требование признанно судом не основанным на законе, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.А. Галкина 

Мотивированное решение составлено: 17 мая 2019 года.