Дело № 2-2613/18

Мотивированное 

решение

 составлено 24.05.2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года г.Мурманск

Первомайский районный суд г. Мурманска в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.,

при секретаре Фетисовой О.Г.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что *** между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 487 861 рублей на срок на 60 месяцев, с уплатой процентов 17,5% годовых. 

Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 81 961 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования *** 

В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, истец обратилась к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования. Однако, данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. 

Просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 65 568,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость услуг нотариуса в размере 2 100 рублей, штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы. 

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что кредитный договор был заключен на добровольной основе, который не содержит условия об обязательной услуге добровольного страхования, услуга на страхование также была предоставлена на добровольной основе, что подтверждается заявлением истца на включение в число участников Программы страхования, тем самым истец подтвердил, что Программа страхования была предоставлена по его желанию и не являлась условием для получения кредита. В свою очередь, истец не воспользовался своим правом на отказ от договора добровольного страхования в сроки, установленные п.п.5, 6 Указания Банка России №3854-У. Полагает, что ПАО «Банк ВТБ» является ненадлежащим ответчиком, поскольку Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования, по которому Страховщиком выступает Страхования компания ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем является ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем требования Указания Банка России №3854-У не могут быть распространены на Банк, являющийся Страхователем. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *** между истцом ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №***, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 487 861 рублей на срок на 60 месяцев, с уплатой процентов 17,5% годовых. 

Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 81 961 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования *** 

Как усматривается из текста заявления о страховании, что подписывая данное заявление, истец ФИО2 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Собственноручная подпись истца ФИО2 в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии и комиссии банку за подключение к программе страхования.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24», не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

*** между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №***. 

В соответствии с п.5.7 данного договора в случае Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы Страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон. 

В судебном заседании установлено, что *** истец ФИО2 направил почтовым оправлением в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования, в связи с утратой интереса, что подтверждается почтовым реестром от ***, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования. 

Вместе с тем, отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для расторжения договора страхования, кроме того, претензия истца содержит требование о возврате страховой премии, а не волеизъявление о расторжении договора, а также направлена ответчику по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования, в связи с чем уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Каких-либо доказательств того, что истец предлагал Банку заключить договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной страховой компании либо имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется. 

Более того, суд соглашается с позицией Банка о том, что ПАО «Банк ВТБ» является ненадлежащим ответчиком, поскольку Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования, по которому Страховщиком выступает Страхования компания ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем является ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем требования Указания Банка России №***-У не могут быть распространены на Банк, являющийся Страхователем.

Кроме того, страховая премия в размере 65 568,80 рублей в отношении ФИО2 оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме. 

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению. 

Принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении требований истца, расходы по оплате услуг нотариуса с ответчиков в пользу истца также взысканию не подлежат.

На основании ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г. Мурманска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Председательствующий подпись Е.Н. Григорьева