18RS№-96

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

23 сентября 2024 года 

<

адрес>, УР

Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Бубякина А.В., при секретаре Мазитовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № У-24-41104/5010-010 от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее - АО «ГСК «Югория», заявитель, Финансовая организация) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-24-41104/5010-010 от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих требований заявитель указал, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение У-24-41104/5010-010 об удовлетворении требований К. А.С. к АО «ГСК «Югория». С АО «ГСК «Югория» взыскано страховое возмещение в размере 500000 руб. 

Истец полагает, что указанным решением нарушены права и интересы заявителя АО «ГСК «Югория», ссылаясь на следующее.

К. А.С. на праве собственности принадлежит транспортное средство Nissan Qashqai, VIN: 

<

***>, 2020 года выпуска (далее – Транспортное средство).

Между К. А.С. и Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования (далее – Договор К.) по программе страхования «Легкое К.» №(7-2)А-1958590-59/22 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно Договору К. транспортное средство застраховано в том числе по группе рисков «Ущерб» (пункт 3.1.1 Правил страхования). Страховая сумма по Договору К. составляет 1 760 000 рублей.

Согласно Договору К. формой выплаты страхового возмещения является «Ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства, без учета износа».

В результате дорожно-транспортного происшествия ДД.ММ.ГГГГ (далее – ДТП) транспортному средству причинен ущерб. 

К. А.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Финансовую организацию с заявлением об осуществлении страхового возмещения по Договору К. в связи с событием от ДД.ММ.ГГГГ с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования. Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ проведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра. 

Финансовая организация ДД.ММ.ГГГГ подготовила К. А.С. направление для проведения восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА ООО «АСПЭК-Моторс», о чем сообщила К. А.С. ДД.ММ.ГГГГ письмом №. 

Транспортное средство для осуществления ремонта К. А.С. на СТОА ООО «АСПЭК-Моторс» не передавалось.

К. А.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Финансовую организацию с заявлением о выдаче копии заказа-наряда, а также о пересмотре суммы ремонта транспортного средства. 

Финансовая организация ДД.ММ.ГГГГ письмом № уведомила К. А.С. о том, что по заявленному событию согласован ремонт на СТОА и нет оснований для пересмотра суммы ремонта.

От СТОА ООО «АСПЭК-Моторс» в адрес Финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ поступило уведомление о том, что заявитель отказывается от доплаты за восстановительный ремонт транспортного средства.

К. А.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору К. в денежной форме в связи с тем, что СТОА ООО «АСПЭК-Моторс» требует осуществить доплату за восстановительный ремонт.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила К. А.С. об отказе в удовлетворении заявленного требования, рекомендовав обратиться на СТОА ООО «АСПЭК-Моторс» для осуществления восстановительного ремонта.

Согласно Договору К. К. А.С. ознакомлен с положениями Правил страхования, условиями договора страхования.

В соответствии с условиями заключенного Договора К. страховое возмещение осуществляется в форме организации и оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения Транспортного средства.

Учитывая вышеизложенное, форма выплаты по заявленному страховому событию, согласно условиям Договора К., должна производиться в виде ремонта на СТОА дилера.

Финансовая организация полагает, что выводы решения Финансового уполномоченного противоречат условиям договора страхования и не могут быть положены в основу решения о взыскании страхового возмещения.

Просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-24-41104/5010-010 от ДД.ММ.ГГГГ, отказать в удовлетворении требований К. А.С. к АО ГСК «Югория».

В судебное заседание представитель заявителя АО «ГСК «Югория» не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без участия заявителя. 

Заинтересованные лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, К. А.С. в судебное заседание не явились, представили письменные возражения. 

Суд, на основании статьи 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ).

Как следует из положения ч. 1 ст. 23 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. 

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства. 

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № У-24-41104/5010-010 от ДД.ММ.ГГГГ требования К. А.С. к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения удовлетворены, с АО «ГСК «Югория» в пользу К. А.С. взысканы денежные средства в размере 500000 рублей.

Из материалов дела следует, что настоящее заявление АО «ГСК «Югория» направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный ч. 1 ст. 26 ФЗ №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ 10-дневный срок. 

В связи с изложенным суд приходит к выводу об отсутствии оснований для оставления без рассмотрения заявления АО «ГСК «Югория» по причине пропуска срока для обжалования.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, К. А.С. является собственником транспортного средства Nissan Qashqai, государственный регистрационный знак 

<

***>, 2020 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ между К. А.С. и Финансовой организацией в отношении транспортного средства Nissan Qashqai, № договор страхования по программе страхования «Легкое К.» №(7-2)А-1958590-59/22 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31). Согласно Договору К. транспортное средство застраховано в том числе по группе рисков «Ущерб» (пункт 3.1.1 Правил страхования). Страховая сумма составляет 1 760 000 рублей (л.д. 31).

Согласно Договору К. формой выплаты страхового возмещения является «Ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства. Без учета износа». Размер страховой премии составляет 14 900 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием автомобиля Nissan Qashqai, государственный регистрационный знак № принадлежащего К. А.С., под управлением ФИО2, и автомобиля Иж-27175-037, государственный регистрационный знак №

В результате дорожно-транспортного происшествия транспортные средства получили механические повреждения.

Виновным в произошедшем дорожно-транспортном происшествии признан ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ К. А.С. обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о страховом возмещении по Договору К. в связи с произошедшим ДТП (л.д.36). В этот же день страховой организацией был организован осмотр транспортного средства в ООО «ЭКСО-ГБЭТ», составлен соответствующий акт (л.д.20). 

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» выдало К. А.С. направление на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей (далее – СТОА) – ООО «АСПЭК-Моторс», из которого следует, что лимит стоимости ремонта, оплачиваемого Финансовой организацией, составляет 500 000 руб. (л.д.43).

Согласно заказ-наряду ООО «АСПЭК-Моторс» № АФ00204367 от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта составила 720669,76 руб.

Ремонт по направлению на СТОА не проводился. 

К. А.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о пересмотре стоимости восстановительного ремонта принадлежащего ему автомобиля Nissan Qashqai, государственный регистрационный знак 

<

***>. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» уведомило заявителя о том, что по заявленному событию согласован ремонт на СТОА и оснований для пересмотра суммы ремонта не имеется (л.д.44).

От СТОА ООО «АСПЭК-Моторс» в адрес Финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ поступило уведомление о том, что заявитель отказывается от доплаты за восстановительный ремонт транспортного средства. 

Представитель заявителя ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ направила в АО «ГСК «Югория» претензию о выплате страхового возмещения в денежной форме поскольку СТОА ООО «АСПЭК-Моторс» требует осуществить доплату за восстановительный ремонт Транспортного средства (л.д.56).

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» уведомило заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, рекомендовав обратиться на СТОА.

В связи с этим, К. А.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страхового возмещения по договору К..

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № У-24-41104/5010-010 от ДД.ММ.ГГГГ с АО «ГСК «Югория» в пользу К. А.С. взыскано страховое возмещение в размере 500000 рублей.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее – Постановление Пленума ВС РФ №), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №) и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями Договора К. застрахован в том числе риск «Ущерб».

Согласно пункту 14.2.3 Правил страхования страховое возмещение производится по форме, указанной в договоре страхования (страховом полисе).

Согласно Договору К. формой выплаты страхового возмещения является «Ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства. Без учета износа».

Особыми условиями Договора К. предусмотрено, что по соглашению сторон по риску группы «Ущерб» (пункт 3.1.1.б Правил страхования) на 1 (один) страховой случай установлен лимит ответственности в размере 500 000 рублей 00 копеек. В случае тотального повреждения транспортного средства выплата производится: если поврежденное транспортное средство остается у страхователя – в размере страховой суммы за вычетом стоимости поврежденного транспортного средства, но не более лимита ответственности в размере 500 000 рублей; если поврежденное транспортное средство передается страховщику – в размере страховой суммы на момент наступления события, но не более лимита ответственности в размере 500 000 рублей.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения К. А.С., финансовым уполномоченным назначено проведение независимой технической экспертизы поврежденного автомобиля в ООО «МАРС» для определения наступления/ ненаступления полной гибели Транспортного средства.

Согласно экспертному заключению № У-24-41104/3020-005 от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 568689,07 рублей, с учетом износа составляет 516404,20 рубля, полная гибель Транспортного средства не наступила.

В материалы дела АО «ГСК «Югория» представлены заказ-наряд №АФ00204367 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 760420,36 руб., на котором стоит отметка «Не закрыт», а также имеются комментарии и исключение стоимости деталей с указанием на ее завышенность (л.д. 23-24); заказ-наряд № АФ00204367 от ДД.ММ.ГГГГ,согласно которому стоимость восстановительного ремонта составляет 720 669,76 руб., на указанном акте стоит отметка «Не закрыт» (л.д. 25-26). 

Согласно калькуляция № от ДД.ММ.ГГГГ по определению стоимости восстановительного ремонта транспортного средства Nissan Qashqai, №, расчетная стоимость восстановительного ремонта составляет 627 000,00 руб., с учетом износа – 553 000,00 руб.

Таким образом, из представленных документов не следует, что между АО «ГСК «Югория» и СТОА согласован ремонт на сумму 500 000 рублей, либо об увеличении лимита стоимости ремонта Nissan Qashqai, государственный регистрационный знак № оплачиваемого АО «ГСК «Югория». К. А.С. на СТОА ООО «АСПЭК-Моторс» для проведения ремонта не обращался.

Кроме того, ни Договором К., ни Правилами страхования не предусмотрена обязанность заявителя осуществлять доплату денежных средств за восстановительный ремонт.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями. 

Пунктом 23 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей. 

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что АО «ГСК «Югория» не предоставлено объективных и достоверных доказательств исполнения обязанности по организации ремонта Nissan Qashqai, государственный регистрационный знак 

<

***>, отказав заявителю в выплате страхового возмещения, ненадлежащим образом исполнило свои обязательства по Договору К.. Данный вывод подробно мотивирован в решении финансового уполномоченного, и является основанием взыскания денежных средств с АО «ГСК «Югория» в пользу потребителя К. А.С.

На основании изложенного суд считает, что финансовый уполномоченный на основе представленных материалов принял законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого судом не установлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении требований акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» (ИНН 

<

***>, №) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № У-24-41104/5010-010 от ДД.ММ.ГГГГ отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Малопургинский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья А.В. Бубякин