Дело № 2-621/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Шадриной И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, обращению взыскания на предмет залога

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» предъявил иск к ФИО1 о взыскании в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 540 838.67 рублей, из которых: сумма задолженности основного (просроченного долга)- 527990,83 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом -6392,43 руб., сумма пени по просроченному основному долгу – 5922,38 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов- 533,03 руб.; взыскать сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки LADA 217020 LADA PRIORA, VIN №, год выпуска 2018 г., цвет: белый, модель № двигателя: №, шасси: отсутствует; кузов: № №, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 357 600 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 608 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, содержащий в себе элементы залога транспортного средства, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 642 500 рублей под 17% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ включительно. Погашение кредита должно осуществляться аннуитетными платежами в размерах и сроки, установленные графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил, зачислив сумму кредита на счет заемщика, однако ответчик ненадлежащее исполняет принятые на себя обязательства, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском. Условиями кредитного договора предусмотрена уплата неустойки. Поскольку ответчиком существенно нарушены условия договора, исполнение которого обеспечено залогом, есть основания для обращения взыскания на предмет залога. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у АО «Эксперт Банк» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ в отношении банка введена процедура принудительной ликвидации, Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». 

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» не явился. Исковое заявление содержит в себе ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 просил рассмотреть дело без его участия, представив суду документы об оплате по кредитному договору. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № 

по условиям которого, ответчик получил кредит на приобретение транспортного средства в сумме 642 500 рублей, сроком на 84 месяца. Срок действия договора – до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Возврат кредита осуществляется в порядке и сроки, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющийся неотъемлемой частью Кредитного договора (Приложение №1) (л.д. 54-57).

Процентная ставка с даты предоставления кредита установлена 17 % годовых (п.4.1 Кредитного договора).

Выдача кредита по Кредитному договору осуществляется не позднее пяти рабочих дней со дня предоставления кредитного договора (п. 17 Кредитного договора).

Также Заемщик дал распоряжение Банку перечислить сумму кредита в размере 642500 рублей на счет № в АО «Эксперт Банк» Московский филиал (л.д.53).

Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом приобретенного автомобиля LADA 217020 LADA PRIORA, VIN №, год выпуска 2018 г., цвет: белый, модель № двигателя: №, шасси: отсутствует; кузов: № № (п. 10 Кредитного договора).

Факт принадлежности залогового автомобиля ответчику подтвержден Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-51), ПТС (л.д.49), Актом приема-передачи автомашины ответчику (л.д.52), карточной учета транспортного средства, представленной МРЭО ГИБДД МО МВД «Карталинский» (л.д.71). 

В соответствии с п. 12 Кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Согласно п. 6 Кредитного договора и графику платежей, погашение должно производиться ежемесячными платежами по 13 140 рублей в даты указанные в Графике каждого месяца, за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 12798 рублей 88 копеек. Количество платежей 84 (л.д.57 оборот, 58). 

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, Графиком платежей, Общими условиями АО «Эксперт Банк» и с ними согласился, что подтверждено его подписью на Кредитном договоре, Графике платежей.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что не отрицалось в судебном заседании ответчиком ФИО1

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № АО «Эксперт Банк» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ в отношении банка введена процедура принудительной ликвидации, Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 16-25).

Таким образом, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе предъявлять данный иск от имени Банка.

Судом, при подготовке дела к слушанию, в судебном заседании разъяснялись требования ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. Принцип состязательности состоит в том, что стороны гражданского процесса обязаны сами защищать свои интересы: заявлять требования, приводить доказательства, обращаться с ходатайствами, а также осуществлять иные действия для защиты своих прав.

Судом запрашивалась у истца Выписка по лицевому счету заемщика, которая является основным документом свидетельствующим о предоставлении кредита, датах и суммах платежей по нему, а также расшифровка в счет погашение каких платежей были зачтены Банком внесенные ответчиком платежи. Данный документ истцом суду не представлен.

Приложенные к исковому заявлению Выписки по счету (л.д.26-37) являются внутренними бухгалтерскими документами Банка.

Сама выписка по счету (л.д.38) содержит в себе только сведения о зачислении денежных средств на счет в размере 642 500 рублей, оплате по договору оказания услуг помощи на дороге – 52500 рублей, оплату по договору купли-продажи – 590 000 рублей. Иных сведений по движению денежных средств по счету выписка не содержит. 

Истцом расчет подлежащих ко взысканию сумм произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год.

Между тем, суд находит его неверным и не подлежащим удовлетворению.

Суд находит достоверными доводы ответчика в той части, что им ежемесячно производились платежи в счет погашения долга по кредиту. Просрочка допускалась только на несколько дней, суммы внесенных платежей были больше, чем предусмотрено графиком платежей. Платежи осуществлялись через Онлай-Банк.

Истцом представлен расчет, выписки по счету, согласно которых ответчиком до ноября 2019 года вносились платежи хоть и с просрочкой платежей на 1-4 дня, однако в суммах, больших, чем предусмотрено Графиком платежей, что служило основанием гашения переплаты в счет начисленной неустойки по договору и в счет гашения процентов на следующий платежный период.

Между тем, истцом необоснованно не зачтены платежи, произведенные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 13200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 14000 рублей, в связи с чем им и выставлена просрочка платежей. 

В подтверждение произведенных платежей ответчиком представлены платежные документы, которые никем не оспорены.

Тот факт, что данные платежи произведены в переходный период когда у Банка была отозвана лицензия, и по решению Арбитражного суда от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан банкротом, не может служить основанием для сомнений в той части, что ответчиком данные платежи не производились.

При этом суд учитывает, что истцом не представлено доказательств того, что ответчик был поставлен в известность об осуществлении процедуры банкротства в отношении Банка, новых реквизитах оплаты кредита.

Истцом только представлено требование от ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника (л.д.45-46) о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погасить в течение 10 дней со дня получения претензии.

Из представленных истцом выписок по счету клиента следует, что Банком ДД.ММ.ГГГГ зачтено в погашение процентов по договору и основного долга в сумме 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -10700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 7800 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 11000 рублей. 

Между тем, из представленных ответчиком платежных документов следует, что им в счет погашения долга в указанные дни платежи внесены в размере 13 300 рублей (за вычетом банковской комиссии за перевод).

В последующем ответчиком также ежемесячно осуществлялись платежи в размере 13300 рублей. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 14000 рублей.

Учитывая все произведенные ответчиком платежи, отсутствуют основания полагать, что у ФИО1 имеется просроченная задолженность по кредиту. 

В силу ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Общими условиями договора установлено, что Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (подпункт 15.3.1 Общих условий), а также обратить взыскание на ТС.

Срок кредитного договора не истек, последний платеж установлен ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку на дату подачи иска в суд и на дату его рассмотрения у ответчика отсутствует просроченная задолженность по кредиту, процентам и начисленной Банком неустойки, имели место незначительные просрочки платежей, имеется переплата по кредитным обязательствам, отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска.

Тот факт, что в отношении Банка открыто конкурсное производство, не может нарушать права заемщика и нести для них негативные последствия.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, отсутствуют основания для взыскании и расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № АКП/МСК/2018-00450 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 540 838.67 рублей, из которых: сумма задолженности основного (просроченного долга)- 527990,83 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом -6392,43 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу - 5922.38 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов- 533.03 руб.; взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскании неустойки (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обращении взыскания на предмет залога: автомобиль марки LADA 217020 LADA PRIORA, VIN №, год выпуска 2018 г., цвет: белый, модель № двигателя: №, шасси: отсутствует; кузов: № №, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 357 600 руб.; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 608 рублей, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.В. Тугаева 

Мотивированное решение суда составлено 28 июля 2021 года.

Судья О.В.Тугаева