Дело № 2-953/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 20 ноября 2018 года 

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи М.Ю.Дмитриевой, 

с участием

представителя истца ФИО1,

ответчика В.Н. Кеуш,

при секретаре Е.В. Семёновой, 

рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-953/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору ипотечного кредитования, обращение взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее ответчик, заемщик, ФИО2) о взыскании задолженности по договору ипотечного кредитования и расходов по уплате государственной пошлины, обращения взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что 24.08.2015г. между истцом и ответчиком был заключен договор ипотечного кредитования ..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит для оплаты по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка в размере 1200000 рублей на срок по 31.07.2025г. Банк свою обязанность по договору кредитования выполнил в полном объеме. Выдача и получение кредитных денежных средств заемщиком подтверждается выписками по счету. На основании п. 2.1.1 договора кредитования, возврат кредита и процентов за пользование кредитом установлен ежемесячными платежами по графику. Процентная ставка, согласно п. 3.1 договора кредитования за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора составила 15,5% годовых. В соответствии с п. 3.4 договора кредитования за несвоевременную уплату кредита и процентов за пользование кредитом уплачивается в пользу Банка неустойка в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов и кредита за каждый день просрочки платежа. По состоянию на 06.09.2018г. общая сумма задолженности заемщика по договору кредитования составила 1145957 рублей 31 копейка, из которых остаток суммы основного долга по кредиту 1051327 рублей 08 копеек (из них просроченный кредит в размере 45532,86 руб. и срочная задолженность по кредиту в размере 1005794,22 руб.), процентов по ставке годовых за пользование кредитом в пределах установленных сроков кредитования (согласно графика платежей) и свыше установленных сроков 94648,23 руб. (92864,14 руб.+1784,09 руб.). Заемщику Банком были направлены требования о досрочном возврате задолженности по договору кредитования в срок по 20.04.2018г., однако до настоящего момента задолженность по договору кредитования ответчиком не погашена. Согласно п. 2.4 договора ипотечного кредитования ... от 24.08.2015г. кредит был предоставлен заемщику для оплаты по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка, находящейся по адресу: .... После государственной регистрации прав собственности на квартиру, общей площадью ... кв.м., этаж Мансарда находящейся по адресу: ... возникла ипотека в пользу ПАО «Запсибкомбанк», о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 26.08.2015г. сделана запись регистрации ... договора ипотеки, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 26.08.2015г. Права Банка в отношении заложенного имущества удостоверены закладной от 24.08.2015г. Так в течение более года заемщиком систематически нарушались сроки внесения периодических платежей. На момент обращения в суд заемщиком допущено девятнадцать просрочек по уплате кредита и процентов за период с 31.08.2017г. по 31.08.2018г., а сумма неисполненного ответчиком обязательства составила более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки. На основании результатов оценки, проведенной оценщиком ООО «Стандарт плюс» рыночная стоимость находящейся по адресу: ... по состоянию на 03.09.2018г. квартиры (назначение жилое), общей площадью ... кв.м., этаж Мансарда, составила 1893000 рублей. По правовому обоснованию требований, ссылаясь на ст.ст. 309,334,343,348-350,363,810,811,813, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 50,51 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просит: 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк») по договору ипотечного кредитования ... от 24.08.2015г. задолженность по состоянию на 06.09.2018г. в размере 1145957 рублей 31 копейка, из них: основной долг по кредиту 1051327 рублей 08 копеек, просроченные проценты 94648 рублей 23 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19929 рублей 88 копеек и расходы на оказание услуг эксперта оценщика в размере 3500 рублей. Всего сумма денежных средств, подлежащая взысканию с ответчика составляет 1169405 рублей 19 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, а именно: квартиру, (назначение жилое), общей площадью ... кв.м., этаж Мансарда, кадастровый номер ..., находящуюся по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость реализации объекта недвижимости в размере 1514400 рублей.

Представитель истца ПАО «Запсибкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности от 5.08.2016 года, в судебном заседании заявленные исковые требования Банка и доводы изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, с доводами, изложенными в исковом заявлении согласен. С февраля 2018 года он не производил платежи по кредиту, так как не было денежных средств. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из договора ипотечного кредитования ... от 24.08.2015 года судом установлено, что Банк предоставил заемщику ФИО2 кредит на приобретение жилья в размере 1200 000 рублей на срок по 31.07.2025 года под 15,5% годовых (л.д. 9-12). 

Перечисление суммы кредита на счет заемщику ФИО2 в размере 1200 000 рублей 25.08.2015 года подтверждается выпиской по счету за период с 24.08.2015 по 06.09.2018 (л.д. 13-14).

Согласно п. 1.2,2.1.1,3.1,3.1.1,3.1.2,3.2,3.4. договора ипотечного кредитования кредит предоставляется банком на условиях срочности, обеспеченности, возвратности и платности, а заемщик обязуется вернуть кредит и проценты за пользование кредитом в сроки в суммах платежей, установленные графиком (п.1.2.,2.1.1). Срок первого платежа по кредиту по 31.08.2015 года, срок последнего платежа - по 31.07.2025 год. Пунктом 3.1 договора ипотечного кредитования предусмотрено, что уплата процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями договора: 15,5% годовых – при условии поступления заработной платы и (или) платежей от организации-работодателя заемщику на карту Банка, выпущенную в рамках «зарплатного проекта», а также в случае окончательного прекращения поступлений заработной платы и (или) платежей от организации-работодателя заемщику на карту Банка при условии недопущения заемщиком и период действия договора факта(ов) просроченной задолженности по настоящему договору и других договорам, заключенным между заемщиком и Банком. 17% годовых при одновременном выполнении следующих условий: в случае окончательного прекращения поступлений заработной платы и (или) иных платежей от организации-работодателя заемщику на карту Банка, при условии допущения заемщиком в период действия настоящего договора факта (ов) просроченной задолженности по настоящему договору и/или другим договорам кредитования, заключенным между заемщиком и Банком (п.3.1.1.,3.1.2.). При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в году. Расчетный период составляет полный календарный месяц, начиная с первого числа (п.3.2.) Согласно п.3.4. договора, за несвоевременную уплату Банку кредита и процентов за пользование кредитом Банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки и/или 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Заемщик считается признавшим сумму неустойки в случае ее оплаты и только в том размере, в котором она была оплачена (л.д. 9-12).

Согласно п. 2.4 договора ипотечного кредитования ... от 24.08.2015 года, закладной от 24.08.2015г., договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от 24.08.2015г., свидетельства о государственной регистрации права от 26.08.2015г. (л.д. 9-12,25,26-28,29) в целях надлежащего исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет Банку обеспечение в следующем виде: ипотека в силу закона в пользу Банка на объект недвижимости, указанный в договоре купли-продажи (в соответствии со ст. 77) Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Согласно п. 2.4 договора ипотечного кредитования ... от 24.08.2015 года, закладной от 24.08.2015г., договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от 24.08.2015г., свидетельства о государственной регистрации права от 26.08.2015г. (л.д. 9-12,25,26-28,29) в целях надлежащего исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет Банку обеспечение в следующем виде: ипотека в силу закона в пользу Банка на объект недвижимости, указанный в договоре купли-продажи (в соответствии со ст. 77) Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). 

Согласно справки «Запсибкомбанк» ОАО (л.д. 111) задолженность по кредиту заемщика ФИО2 взыскивается по состоянию на 06.09.2018г. Так, в период с 25.08.2015г. по 31.01.2018г. задолженность по основному долгу (кредиту) и процентам погашена. За период с 01.02.2018г. по 22.10.2018г. денежные средства на погашение основного долга по кредиту и процентам по кредиту от заемщика не поступали. 

Данные сведения подтверждаются представленными выписками по счету за период с 24.08.2015 г. по 06.09.2018г., с 01.01.2018 г. по 06.09.2018 г. (л.д.13-14,15,16,17,18-21,22,23,24).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору правила п. 2 ст. 811 ГК РФ применяются.

В соответствии с п. 4.4 договора ипотечного кредитования (л.д. 12) Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору в случаях: нецелевого использования кредита; неисполнения и/или ненадлежащего исполнения (в т.ч. несвоевременного) обязательств по настоящему договору по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом; в случае необеспеченности или обеспеченности не в полном объеме исполнения обязательств заемщика, в том числе неисполнения/ненадлежащего исполнения залогодателями своих обязательств по договорам о залоге, а также в случае возникновения значимых обстоятельств, способных повлиять на качество обеспечения ссудной задолженности (в том числе наличие у заемщика и/или поручителя и/или залогодателя (договоры поручительства/залога с которыми заключены в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору) любого из признаков банкротства, наличие судебных споров и притязаний третьих лиц на заложенное имущество, нахождение поручителя/залогодателя – юридического лица в процессе ликвидации) и заемщик и/или залогодатель не исполнили требование банка о предоставлении иного обеспечения в десятидневный срок с момента его получения; невыполнения обязанности по страхованию предмета залога в соответствии с условиями кредитования (если указанная обязанность предусмотрена договором или договорами о залоге к нему). 

В судебном заседании из представленных письменных доказательств -выписок по счету (л.д.13-14,15,16,17,18-21,22,23,24) и расчета задолженности (л.д.7) судом установлено, что ФИО2 с 01.02.2018 года в счет погашения кредита и процентов по кредитному договору перестал вносить платежи по кредиту. Следовательно, возникла просрочка исполнения обязательств по уплате кредита и процентов за пользование кредитом по договору ипотечного кредитования ... от 24.08.2015 года. По состоянию на 06.09.2018г. просроченная задолженность по кредиту составила 1051327 рублей 08 копеек, задолженность по просроченным процентам (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования согласно графика платежей) за период с 01.02.2018 по 31.08.2018 – 92 864 рублей 14 копейки, а задолженность по просроченным процентам (за пользование кредитом свыше сроков кредитования (за просроченную задолженность по кредиту) за период с 01.03.2018 по 31.08.2018 – 1784 рубля 09 копеек, согласно расчета задолженности, представленного истцом и не оспоренного ответчиком. 

Таким образом, ФИО2 не исполняет обязательства по кредитному договору.

Учитывая указанные обстоятельства, Банк вправе досрочно взыскать с ФИО2 задолженность по договору ипотечного кредитования ... от 24.08.2015 года.

Истцом ответчик предупреждался письменно о необходимости погашения задолженности по кредитному договору в добровольном порядке (л.д.31), и о том, что в противном случае Банк будет вынужден решать данный вопрос в судебном порядке. 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств выполнения своих обязательств по заключенному с истцом договору ипотечного кредитования ... от 24.08.2015 года.

Таким образом, требования истца о взыскании с заемщика ФИО2 по договору ипотечного кредитования ... от 24.08.2015 года по состоянию на 06.09.2018 года задолженности в размере 1145 957 рублей 31 копейка, являются законными и обоснованными и удовлетворяются судом в полном объеме. 

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с пунктами 2.4 договора ипотечного кредитования, в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости по адресу: ....

Согласно свидетельства о государственной регистрации права от 26.08.2015 года (л.д. 25), ФИО2 принадлежит на праве собственности квартира общей площадью ... кв.м., этаж Мансарда по адресу: .... Ограничение (обременения) права: ипотека в силу закона (запись регистрации ... от 26.08.2015 года).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Статьей 2 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в ст. 5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:

1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания;

6) машино-места.

Исходя из системного толкования указанных положений, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартиры, принадлежащие на праве собственности залогодателю, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание.

В соответствии с ч.1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. 

Названные положения допускают обращение взыскания на жилое помещение, являющееся единственным для залогодателя и членов его семьи, если такое жилое помещение является предметом ипотеки в силу договора или закона.

В силу п. 1 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Таким образом, учитывая, что размер задолженности по договору ипотечного кредитования ответчика превышает пять процентов стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательств составляет более трех месяцев, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество законны, обоснованы и также подлежат удовлетворению. 

Согласно пункта 4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчета ООО «Стандарт плюс» ... от 03.09.2018г. об определении рыночной стоимости квартиры, рыночная стоимость квартиры общей площадью ... кв.м, расположенная на мансардном этаже по адресу: ... по состоянию на 03.09.2018 года составляет 1893 000 рублей (л.д. 55-95).

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, при этом, в порядке исполнения требований ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», считает необходимым указать о способе реализации заложенного имущества путем продажи через публичные торги, установив начальную продажную цену залогового имущества квартиры в размере 1514 400 рублей (80% от рыночной стоимости установленной на основании отчета оценщика ... от 03.09.2018г.).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с платежным поручением ... от 21.09.2018 года, ПАО «Запсибкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 19929 рублей 88 копеек за рассмотрение в суде заявления о взыскании задолженности по договору кредитования в отношении ФИО2 счет ... (л.д.8).

В соответствии с платежным поручением ... от 14.09.2018 г. расходы за оплату услуг по проведению оценки имущества (отчет № ... от 03.09.2018г. об определении рыночной стоимости) в размере 3500 рублей, уплачены банком (л.д.54).

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, а также с учетом удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19929 рублей 88 копеек и расходы банка за оплату услуг по проведению оценки квартиры в размере 3500 рублей. 

Согласно ст. 61 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сумма, вырученная от реализации имущества, заложенного по договору об ипотеке, после удержания из нее сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на это имущество и его реализацией, распределяется между заявившими свои требования к взысканию залогодержателями, другими кредиторами залогодателя и самим залогодателем. Распределение проводится органом, осуществляющим исполнение судебных решений. 

Согласно свидетельству о постановке на учет в налоговом органе, Уставу ПАО «Запсибкомбанк», свидетельству о внесении записи в ЕГРЮ, генеральной лицензии на осуществление банковских операций ... (л.д.35-50,,51,52), в июле 2015 года фирменное наименование Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка открытого акционерного общества «Запсибкомбанк ОАО» изменено на Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк»). 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 192–199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору ипотечного кредитования, обращение взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк») по договору ипотечного кредитования ... от 24.08.2015г. задолженность по состоянию на 06.09.2018г. в размере 1145957 (один миллион сто сорок пять тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 31 копейка из них: основной долг по кредиту 1051327 (один миллион пятьдесят одна тысяча триста двадцать семь) рублей 08 копеек; просроченные проценты 94648 (девяносто четыре тысячи шестьсот сорок восемь) рублей 23 копейки, а также судебные расходы: по уплате государственной пошлины в размере 19929 (девятнадцать тысяч девятьсот двадцать девять) рублей 88 копеек; по оплате услуг оценщика в размере 3500 (три тысячи пятьсот) рублей. Всего сумма денежных средств, подлежащая взысканию с ответчика составляет 1169405 (один миллион сто шестьдесят девять тысяч четыреста пять) рублей 19 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, а именно: квартиру, (назначение жилое), общей площадью ... кв.м., этаж Мансарда, кадастровый номер ..., находящуюся по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость реализации объекта недвижимости в размере 1514400 (один миллион пятьсот четырнадцать тысяч четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья М.Ю. Дмитриева

Мотивированное решение составлено 23.11.2018 года.