Дело № 2-567/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Онега 23 ноября 2017 года

Онежский городской суд Архангельской области в составе: 

председательствующего судьи Жиркова В.Н.,

при секретаре Ильиной А.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», о выплате денежных средств по договору страхования,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности выплатить застрахованному в «Сбербанк страхование», полис – оферта страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой серия 

<

Адрес> номер полюса 

<

Адрес> денежных средств в размере 

<

Адрес> руб. В обоснование заявленных требований указано, что 

<

Дата> неизвестное лицо похитило с её счёта банковской карты 

<

Адрес> рублей. Данный счёт был застрахован в страховой компании «Сбербанк страхование», полис – оферта страхования имущественных интересов, связанных с владение, пользованием и распоряжением банковской картой серия 

<

Адрес> номер полиса 

<

Адрес> страховка на период хищения была действующая. 

<

Дата> следственным отделением ОМВД России по 

<

Адрес> по данному факту было возбуждено уголовное дело. В страховой выплате истцу было отказано.

Определением суда от 

<

Дата> к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «СК «Сбербанк страхование».

В предварительном судебном заседании истец уточнила исковые требования, просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежную сумму в размере 

<

Адрес> рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1, её представитель ФИО2 настаивали на удовлетворении уточнённых исковых требованиях в полном объёме по доводам, изложенным в исковом заявлении. В объяснениях истец и ее представитель просили взыскать с указанных ответчиком денежную сумму в размере 

<

Адрес> рублей.

Представители ответчиков ПАО «Сбербанк России», ООО «СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно представленным отзывам ПАО «Сбербанк России», ООО «СК «Сбербанк страхование» просят в удовлетворении заявленных требованиях отказать.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав истца, её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Частью 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счёта по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (часть 1 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как указано в ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного 

Суда РФ от 

<

Дата> N 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Из материалов дела следует, что 

<

Дата>, на основании заявления ФИО1, в рамках договора банковского обслуживания ФИО1 была выдана международная банковская карта ... (№ счёта 40...).

В соответствии с п. 1.1. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее- Условия использования) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключённым между клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Из заявления от 

<

Дата> следует, что ФИО1 была ознакомлена с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», которые являются приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», и согласилась их выполнять.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия банковского обслуживания) данные Условия, а также заявление на банковское обслуживание в совокупности являются договором на банковское обслуживание.

Согласно п. 4.9. Условий банковского обслуживания операций по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определённых договором.

Из материалов дела следует, что в соответствии с волеизъявлением ФИО1, ей были предоставлены услуги «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн». Данная возможность прямо предусмотрена п. 2.5, 3.2. Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удалённые каналы обслуживания(устройства самообслуживания, систему Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (далее Порядка предоставления услуг), являющимся Приложением ... к Условиям использования банковских карт.

Как следует из п. 2.2. Порядка предоставления услуг, «Мобильный банк» - совокупность услуг дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов). 

Средства доступа Клиента к своим счетам/вкладам посредством «Мобильного банка» установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге «Мобильный банк» является номер мобильного телефона, к системе «Сбербанк ОнЛ@йн» - идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли.

Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) Клиента.

При проведении операций через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина (пункт 4.15 Условий банковского обслуживания), аутентификация - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (пункт 4.16 Условий банковского обслуживания); при проведении операций в «Мобильном банке» идентификация и аутентификация осуществляется Банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».

Пунктом 4.17 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам Клиента.

Клиент может получить идентификатор пользователя и постоянный пароль одним из способов, предусмотренных Порядком: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты (операция получения подтверждается ПИН-кодом); самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием своей основной карты (операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»); получить идентификатор пользователя через Контактный центр Банка и с использованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк ОнЛ@йн».

В соответствии с положениями Закона РФ от 

<

Дата> ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов, в том числе, физических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (статья 2). Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов, в том числе, физических лиц при наступлении страховых случаев (статья 3).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.Согласно ст. 9 Закона РФ от 

<

Дата> ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Материалами дела установлено, что между ФИО1 и ООО «СК «Сбербанк страхование» заключён Полис – Оферта серии ... от 

<

Дата>, в рамках которого застрахованы имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением банковской картой (далее – Полис – оферта). 

ФИО1, оплатив страховую премию по полису – оферте, тем самым подтвердила, что с Условиями страхования и Правилами страхования ознакомилась.

Получение Условий страхования и Правил страхования истцом ФИО1 подтверждается по условиям полиса – оферты оплатой страховой премии (раздел 8 полиса – оферты).

В соответствии с п. 5.1. Полиса-оферты объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты или повреждения Застрахованной банковской карты, а также с риском утраты денежных средств на счете Держателя основной банковской карты или наличных денежных средств, полученных держателем в банкомате по Застрахованной банковской карте.

В силу п. 6.1. Полиса-оферты Страховщик осуществляет страхование по следующим страховым рискам:

6.1.1. утрата Застрахованной банковской карты вследствие:

6.1.1.1. хищения путем кражи, грабежа или разбоя;

6.1.1.2.случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;

6.1.1.3. неисправной работы банкомата;

6.1.2.несанкционированное списание денежных средств со Счета Держателя Застрахованной банковской карты, указанной в полисе, путем:

6.1.2.1. получения третьими лицами наличных денежных средств сиспользованием Застрахованной банковской карты из банкомата со СчетаСтрахователя (Выгодоприобретателя), когда в результате насилия или подугрозой насилия в отношении Держателя Застрахованной банковской картыили его близких Держатель Застрахованной банковской карты былвынужден передать третьим лицам свою Застрахованную банковскую картуи сообщить третьим лицам PIN-код Застрахованной банковской карты;

6.1.2.2. получения третьими лицами наличных денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) в отделении Банка с использованием Застрахованной банковской карты с копированием подписи Держателя Застрахованной банковской карты на платёжных документах (слипе, чеке) при условии корректного оформления Банком документов по операции, подтвержденной подписью или PIN-кодом;

6.1.2.3.перевода денежных средств со Счета Страхователя(Выгодоприобретателя) третьими лицами: используя поддельную карту с нанесенными на нее данными действительной Застрахованной банковской карты в качестве расчетного средства(за покупки, работы, услуги); используя информацию о Застрахованной банковской карте,полученную от ее Держателя обманным путем (используя в т. ч. фишинг,скимминг), для осуществления расчетов за покупки, работы, услуги; посредством получения денежных средств из банкомата поподдельной карте, на которую нанесены данные действительнойЗастрахованной банковской карты;

6.1.2.4.использования третьими лицами Застрахованной банковскойкарты в результате ее хищения у Держателя путем грабежа или разбоя;

6.1.3.Хищение путем разбоя или грабежа у ДержателяЗастрахованной банковской карты наличных денежных средств,полученных им в банкомате по Застрахованной банковской карте, еслитакое хищение имело место не. позднее 2 (двух) часов с момента снятияденежных средств. Страховая выплата осуществляется при условииподтверждения Страхователем (Выгодоприобретателем) факта снятия исуммы полученных денежных средств по Застрахованной Банковской картев банкомате не ранее чем за 2 (два) часа до события хищения.

Согласно п. 6.2. Полиса-оферты страховыми случаями являются события, предусмотренные настоящим полисом, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

<

Дата> СО ОМВД России по 

<

Адрес> ФИО3 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного п. В ч.2 ст. 158 УК РФ. Уголовное дело возбуждено в отношении неустановленного лица, в деяниях которого усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного п. В ч.2 ст. 158 УК РФ. На момент рассмотрения настоящего гражданского дела расследование уголовного дела не закончено.

Согласно информации предоставленной ПАО «Сбербанк России», 

<

Дата> в 

<

Дата> (МСК) через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» была совершена операция перевода денежных средств со счёта ФИО1 на счёт карты ..., держателем которой является ФИО4, были переведены денежные средства в размере ... руб.

Для входа в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» (система дистанционного обслуживания, для входа в которую физически банковская карта не используется) были использованы реквизиты карты ФИО1 ... (карта входа).

При входе и проведении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» были использованы правильный логин и одноразовые пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

При совершении операции на мобильный телефон ... (зарегистрированный в базе данных банка на имя ФИО1), направлялось смс- сообщение, содержащее информацию о параметрах операции.

Таким образом, идентификация и аутентификация клиента была пройдена посредством правильного введения одноразового пароля.

При получении распоряжения о списании денежных средств банк в силу положений ст. 858 ГК РФ не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств на счёт карты ..., держателем которой является ФИО4 до получения от ФИО1 сообщения о несанкционированном списании денежных средств и необходимости блокирования карты.

Суд исходит из того, что денежными средствами истец распорядился самостоятельно, применив полученный им код-аналог собственноручной подписи клиента. При этом ответчик в рамках оказываемой истцу услуги, осуществил смс-информирование истца о номере карты списания и сумме перевода, указав на требования безопасности «не сообщайте этот пароль никому, в том числе сотруднику банка», предоставил дистанционный доступ к счёту карты.

Судом установлено, что банковская карта при совершении операции не предъявлялась, списание денежных средств осуществлено посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн». Операция по списанию денежных средств со счёта истца произведена без каких-либо нарушений. Выполненная операция требовала авторизации (введение номера карты, суммы операции и пароля). Сведения, необходимые для такой авторизации, были известны лишь клиенту. На момент операции карта заблокирована не была, в связи с чем оснований для отказа в проведении операции у банка не имелось.

ФИО1 не указано, какие действия или бездействие ответчиков привели к причинению ему вреда, и в чём заключается невыполнение обязанности в предоставлении безопасной услуги.

Доказательств того, что сведения об уникальном номере карты и секретном коде стали известны лицам, совершившим операции по списанию денежных средств со счёта истца по вине банка, не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии допустимых и относимых доказательств, подтверждающих нарушение обязательств со стороны ответчика, оснований для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности, т.к. доводы истца о том, что вред причинён ему в результате неправомерных действий банка, не нашли своего подтверждения. Банк действовал правомерно, в соответствии с условиями договора, заключённого с ФИО1

Банк при поступлении распоряжений от имени истца действовал в соответствии с предусмотренной процедурой проверки идентификации истца и на момент выполнения распоряжений по направлению денежных средств сомнений в наличии воли истца на такое распоряжение средствами у банка не имелось, каких-либо нарушений процедуры распоряжения деньгами истца со стороны банка представлено не было.

Таким образом, с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ уточнённые исковые требования ФИО1, по заявленным основаниям предъявленные к указанным ответчикам, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении уточнённых исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование», о взыскании денежной суммы в размере ... рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Онежский городской суд Архангельской области.

Председательствующий судья подпись В.Н. Жирков

...