Дело № 2-262/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2019 года п. Домбаровский

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Колдаева Р.Ю.,

при секретаре Котельниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный», далее взыскатель, Банк, Кредитор) обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 (далее заемщик, должник) был заключен кредитный договор № (далее Кредитный договор). Согласно указанного Кредитного договора Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 99 700 рублей 95 копеек сроком до востребования, с условием возврата полученного кредита и уплаты на него процентов в порядке, установленном кредитным договором. Кредитор со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил кредит Заемщику в размере и на условиях, оговоренных Кредитным договором. Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Однако, Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 9 сентября 2019 года составляет 167 620 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 96 486 рублей 68 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 71 133 рубля 40 копеек. 

Просили суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 167620 рублей 08 копеек в том числе: 96486 рублей 68 копеек – задолженность по основному долгу, 71133 рубля 40 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4 552 рубля 40 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В заявлении истец просил рассмотреть дело без участия его представителя. Дополнительно предоставил суду отзыв на возражения ответчика, в котором указал, что ответчику выдан кредит в размере 100000 рублей сроком до востребования под 39% годовых. Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. В соответствии со ст. 811 ГК РФ банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении кредита. Ответчик предупрежден, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. Обязательства и условия договора по погашению задолженности ответчик исполнял ненадлежащим образом. Учитывая, что срок кредита по кредитному договору определен до востребования, полагали, что окончание действия кредитного договора может определяться датой отправки требования от которой следует исчислять срок исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки, ходатайства об отложении судебного разбирательства суду не представила. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Суду пояснила, что 2013 году оформила кредитную карту, сняла с нее 17000 рублей на реабилитацию после операции. Вносила платежи через сбербанк онлайн. Выплатила банку 22000 рублей. Последний платеж внесла в 2014 году. Тогда она была трудоспособной. Вышла пенсию брала денежные средства с карты на ремонт крыши. Квартира, в которой она проживает, принадлежит администрации. Была договоренность, что она отремонтирует крышу за свой счет, а в последующем администрация поссовета выплатит ей затраченную сумму. Однако затраченные ею денежные средства на ремонт крыши и замену оконных рам ей не выплатили. Она не снимала с карты 70000 рублей, возможно денежные средства снял кто-то из членов ее семьи, поскольку карта находилась в доступном месте. Просила применить срок исковой давности, поскольку последний платеж ею был внесен в марте 2015 года.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 указанного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» изменило организационно-правовую форму на ПАО КБ «Восточный».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении с ней договора кредитования, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета (смешанный кредитный договор) на условиях, изложенных в настоящем заявлении (Индивидуальные условия), Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

По условиям договора банком заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей сроком до востребования с уплатой за пользование кредитом 39 % годовых.

Платежный период 25 дней. Дата платежа – согласно Счет-выписке. Дата начала платежного периода определена – 10 сентября 2013 года. Льготный период – 56 дней. Процент от лимита кредитования 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 рублей при сумме лимита от 20000 рублей до 50000 рублей и не менее 2000 рублей при сумме лимита от 60000 рублей до 1 00 000 рублей. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования, 2) сумма начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом в том числе при неисполнении условий льготного периода – на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии), 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта 5) пеня, начисляемая на суму неразрешенного (технического) овердрафта, 6) сумма начисленных штрафов. Кроме того, при выполнении определенных банковских операций данным договором были установлены платежи по уплате комиссии и пени, а также предусмотрена мера ответственности за нарушение клиентом условий договора – штраф.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского счета Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств ( п. 4.4): 

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем.

Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства в уплату ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренном договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 общих условий очередностью.

Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Если денежные средства на специальном банковском счете внесены клиентом по истечении операционного дня либо в выходной (праздничный) день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. 

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что до заключения договора до его сведения доведена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Факт подписания ответчиком договора с банком на вышеперечисленных условиях не оспорен. Доводы ответчика ФИО1 о том, что она снимала не все суммы указанные в выписке по счету и, что ее картой могли воспользоваться также члены ее семьи без ее ведома, суд находит несостоятельными, поскольку доказательств этому в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком в надлежащей форме заключен смешанный договор о предоставлении кредита на вышеприведенных условиях. 

Обязательства банка по выдаче кредита исполнены, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит с текущего счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Из указанной выписки также следует, что ответчик ФИО1 воспользовалась перечисленными ей банком денежными средствами, осуществляя различные операции с использованием карты.

В нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии в установленном договором размере и сроки надлежащим образом не исполняла. Последней платеж до вынесения судебного приказа произведен в марте 2015 года в сумме недостаточной для погашения задолженности.

По заявлению истца 30 ноября 2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, однако определением от 12 июля 2019 года судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 9 сентября 2019 года составляет 167 620 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 96 486 рублей 68 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 71 133 рубля 40 копеек.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, установленным обстоятельствам дела и подтверждается документально. Доказательств иного размера задолженности или ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом не представлено.

Таким образом, у банка в силу вышеприведенных норм закона, возникло право требования возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик просит суд применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании суммы основного долга и взыскании процентов, поскольку истцу стало известно о нарушении его прав в апреле 2015 года, так как последней платеж в счет погашении кредита и процентов произведен ею в марте 2015 года.

Суд находит данный довод неверным и основанным на ошибочном толковании норм права в силу следующего.

Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В силу условий заявления клиента о заключении Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, срок возврата предоставленного ФИО1 кредита – до востребования. Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, и не оспаривалось сторонами, что последний платеж произведен ответчиком 13 марта 2015 года. Требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств направлено банком в адрес ответчика 9 октября 2018 года, срок оплаты определен не позднее 5 календарных дней с даты отправки требования, следовательно, о нарушенном праве банку стало известно 15 октября 2018 года, при неуплате заемщиком суммы требований в определенный в требовании срок. 

Исковые требования предъявлены банком в суд 26 сентября 2019 года (отметка суда о приеме).

Кроме того, ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области с заявлением о выдаче судебного приказа, данный судебный приказ был выдан 30 ноября 2018 года и отменен определением мирового судьи от 12 июля 2019 года.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для применения сроков исковой давности.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд, руководствуясь вышеизложенными нормами права, приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО КБ «Восточный» требований о взыскании с ФИО1 задолженности и считает необходимым удовлетворить их в полном объеме, взыскав с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 167 620 рублей 08 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 552 рубля 40 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены полностью, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном истцом размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 167 620 рублей 08 копеек, из них: 96 486 рублей 68 копеек – задолженность по основному долгу, 71 133 рубля 40 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 552 рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2019 года.

Судья: подпись Р.Ю. Колдаев