Дело № 2-160/2025

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

20 июня 2025 года рп. Локня Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Апетёнок Л.Р.,

при секретаре судебного заседания Андреевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к Пенни (до заключения брака ФИО10) А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО10 (после заключения брака Пенни) А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование требований указав, что 15 января 2021 года между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте (п. 6.1 Общих условий, п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, условия комплексного банковского обслуживания (далее УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями кредитования (УКБО) и ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, в который включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиенту путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Истец ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с неисполнение должником своих обязательств по договору, банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 15 января 2021 года по 15 октября 2022 года. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования было направлено должнику 16 октября 2022 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14575976406086). Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком на дату направления иска в суд составляет 124104,81 рубль, из которых 103296,81 рубль - кредитная задолженность, 20140,91 рубль - задолженность по процентам, 667,09 рублей - штрафы и иные комиссии. Опираясь на нормы ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309,310,811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России №266-П от 24.12.2004 года и №54-П от 31.08.1958 года, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО10 (после заключения брака Пенни) А.В. в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15 января 2021 года по 15 октября 2022 года в размере 124104,81 рубль, из которых 103296,81 рубль - кредитная задолженность, 20140,91 рубль - задолженность по процентам, 667,09 рублей - штрафы и иные комиссии, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4723 рубля.

Представитель истца АО «ТБанк» ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о дне и месте его проведения, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании также не участвовала, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, а также письменные возражения по заявленным требованиям, в которых указала, что кредитной картой в 2022 году она не пользовалась, просила суд при вынесении решения применить последствия пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Из материалов дела следует, что 10 июня 2024 года решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» изменено фирменное наименование банка на акционерное общество «ТБанк» (АО «ТБанк») - ОГРН 

<

***>, о чем в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись; АО «ТБанк» является юридическим лицом, осуществляющим свою деятельность на основании лицензии №2673 от 09 июля 2024 года и Устава.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита 07 января 2021 года ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес>, представила в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету с предложением заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.74 (рубли РФ), номер договора 0550682868, максимальный лимит задолженности 300 000 рублей, полная стоимость кредита составляет 29,083% годовых (процентная ставка на покупки 29,18% годовых, на платы и снятие наличных 49,9% годовых), полная стоимость кредита при кредитном лимите 300 000 рублей составляет 208448 рублей. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Делая банку оферту, заемщик соглашается с Общими условиями договора (УКБО).

На основании заявления-анкеты истцом ФИО1 была выдана кредитная карта с установленным лимитом задолженности, тем самым стороны заключили договор № путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Пункт 2.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» определяет, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получения банком первого реестра операций. 

Как усматривается из выписки по договору №, 29 мая 2021 года ФИО1 была проведена первая расходная операция по снятию наличных с кредитной карты. 

Таким образом, заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п. 5.6. «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт»).

Также суд принимает во внимание, что согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в размере определенном законом или договором.

Из п. 5.10 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа/ регулярного платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в указанный срок, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).

Из представленных документов следует, что банк в соответствии с договором кредитной карты № выдал ФИО1 кредитную карту № с установленным лимитом, то есть исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, обратного в материалах дела не имеется и сторонами суду предоставлено не было. Во исполнение условий договора кредитной карты ФИО1 обязалась возвратить банку кредит в сроки, установленные Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплатить банку неустойку согласно Тарифному плану. 

Факт заключения между АО «ТБанк» и ФИО1 договора кредитной карты № на указанных выше условиях сторонами по делу не оспаривался и не опровергался.

Согласно сведениям из ЕГР ЗАГС ДД.ММ.ГГГГ брак между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой 

<

адрес>, и ФИО6 расторгнут, после расторжения брака ей присвоена фамилия ФИО1, о чем Отделом ЗАГС 

<

данные изъяты> состояния составлена запись о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, заключила брак с ФИО7, после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО3, о чем Отделом ЗАГС 

<

данные изъяты> составлена запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, документирована паспортом гражданина РФ 

<

данные изъяты>, зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО3 обязательства по договору кредитной карты исполняла ненадлежащим образом, неоднократно не производила оплату ежемесячного минимального платежа в необходимом размере и в установленные срок, ввиду чего, ей начислялись щтрафы, предусмотренные Тарифным планом.

В связи с неисполнением условий договора кредитной карты № 16 октября 2022 года банк направил в адрес ответчика досудебное требование с требованием о погашении всей суммы задолженности, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

На основании заявления АО «ТБанк», поступившего на рассмотрение 04 апреля 2025 года, и.о. мирового судьи судебного участка №8 в границах административно-территориальной единицы «Локнянский район» Псковской области ФИО8 14 апреля 2025 года вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО3 (ранее ФИО1) в пользу АО «ТБанк» задолженности по договору № в размере 124104,81 рублей за период с 22 мая 2022 года по 15 октября 2022 года.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №8 в границах административно-территориальной единицы «Локнянский район» Псковской области ФИО8 от 28 апреля 2025 года вышеуказанный судебный приказ о взыскании с должника ФИО3 (ранее ФИО1) задолженности отменен, в связи с поступившим заявлением ФИО3 об отмене судебного приказа. Взыскателю разъяснено право на предъявление требования в порядке искового производства.

03 июня 2025 года в Бежаницкий районный суд Псковской области от АО «ТБанк» поступило исковое заявление к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Согласно представленному расчету задолженности ФИО3 по договору кредитной карты № по состоянию на 13 мая 2025 года общая задолженность по кредитной карте, образовавшаяся в период с 15 января 2021 года по 15 октября 2022 года, составила 124104,81 рублей, из которых 103296,81 рублей - кредитная задолженность, 20140,91 рублей - задолженность по процентам, 667,09 рублей - штрафы и иные комиссии.

Исходя из ответа АО «ТБанк» на запрос суда от 09 июня 2025 года, расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банком получен Сертификат Центрального Банка РФ. Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. Проценты рассчитываются банком ежедневно на остаток задолженности. По условиям п. 5.10 договора при неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Также, в соответствии с условиями 7.2.3 договора клиент обязан контролировать все операции по кредитной карте и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты её формирования заявить о своем несогласии в банк; по истечении вышеуказанного срока при отсутствии заявлений от клиента, информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитной карте №, выпущенной по договору кредитной карты №, заключенному между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО3 (до заключения брака ФИО1) за период с 15 января 2021 года по 15 октября 2022 года, в размере 124104,81 рублей, из которых 103296,81 рублей - кредитная задолженность, 20140,91 рублей - задолженность по процентам, 667,09 рублей - штрафы и иные комиссии. 

Разрешая доводы ФИО3 о пропуске истцом срока исковой давности, суд принимает во внимание, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Названная правовая позиция сформулирована в п.7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021)", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 16 февраля 2022 года.

При таких обстоятельствах. направив 16 октября 2022 года досудебную претензию ответчику, истец, действуя в рамках п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.11 Общих условий, фактически выставил ФИО3 заключительный счет, потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками, штрафами и комиссиями. Указанное привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что фактически опровергает доводы ответчика о пропуске АО «ТБанк» срока исковой давности по заявленным требованиям.

Также, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4723 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 813, 819 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Пенни (до заключения брака ФИО10) А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, (паспорт гражданина РФ 

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитной карте №, выпущенной по договору кредитной карты №, заключенному между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО3 (до заключения брака ФИО1) за период с 15 января 2021 года по 15 октября 2022 года, в размере 124104 рубля 81 копеек, из которых 103296 рублей 81 копейка - кредитная задолженность, 20140 рублей 91 копейка - задолженность по процентам, 667 рублей 09 копеек - штрафы и иные комиссии, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4723 рубля, а всего 128 827 (сто двадцать восемь тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 81 копейку. 

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд, с подачей апелляционной жалобы через Бежаницкий районный суд (постоянное судебное присутствие в рп. Локня Псковской области), в течение одного месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме. 

Решение принято судом в окончательной форме 20 июня 2025 года.

Председательствующий подпись Л.Р. Апетёнок