Дело № 2-1748/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Солдатовой С.В., 

при секретаре Волковой А.Д., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор на сумму 479567 руб. сроком на 60 месяцев. ПАО «ВТБ 24» навязало истцу услугу на включение в программу добровольного страхования, размер страховой премии составил 80567 руб. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной части страховой премии в размере 67810,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., почтовые расходы в размере 71,6 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее представил возражения на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает, поскольку при заключении договора страхования истец выразил свое согласие на заключение договора на предложенных условиях. Предметом договора страхования является личное страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с условиями договора, срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору страхования составила 80567 руб. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитного договора. Заключение договора страхования не нарушает прав истца как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, поскольку до заключения кредитного договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования, он ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии, договор заключен на добровольной основе и не влиял на принятие банком решения на заключение кредитного договора. Пунктом 6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора страхования по программе «Профи», предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату. То обстоятельство, что кредитный договор погашен досрочно, не влияет на состояние договора страхования. Каких-либо допустимых доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. В случае удовлетворении исковых требований, просит применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор на сумму 479567 руб. сроком на 60 месяцев под 24,4% годовых (л.д.11-15).

В соответствии с пунктом 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита является на потребительские нужды/ на оплату страховой премии.

Пунктом 20 договора ФИО2 дал распоряжение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 80567 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании пункта 21 договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и настоящего соглашения на кредит (индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 23 договора, ФИО2 с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита, с чем ФИО2 согласился, поставив свою подпись.

В тот же день, между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», ФИО2 выдан полис Единовременный взнос №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая премия по договору страхования составила 80567 руб. ФИО2 условия страхования получил на руки, с условиями страхования согласился (л.д.40). Так, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требований банка об обязательном заключении договора страхования. Предоставление кредита ПАО «Банк ВТБ 24» не было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни. Истец не был лишен возможности кредитования в рамках выбранного им иного кредитного продукта. Доказательств обратного материалы дела не содержат, истцом таких доказательств, в нарушение требований статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, его права, как потребителя, не нарушены.

Исходя из пункта 6.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 6.7 Особых условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил кредитную задолженность в полном объеме, что подтверждается справкой Банк ВТБ 24 (л.д.20).

После погашения кредита истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии в размере 67810,56 руб. (л.д.21), которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Заключая договор страхования, ФИО2 действовал по своему усмотрению и в своем интересе. В случае неприемлемости условий кредитного договора и полиса страхования истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи ФИО2 в кредитном договоре и в полисе страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по страхованию.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответственно последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Пунктом 6.6 Особых условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В случае неприемлемости данных условий ФИО2 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает "Банк ВТБ 24" ПАО из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Солдатова С.В.