Дело № 2-737/2024 

74RS0029-01-2024-000514-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2024 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Филимоновой А.О.,

при секретаре: Моториной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 08.02.2020 г. в сумме 80639,06 руб., а именно: 35119,89 руб. – основного долга, 44633,69 руб. - убытков Банка (неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования), 489,48 руб. – штрафов, 396 руб. – комиссий за направление извещений, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 08.02.2020г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в размере 104928,68 руб. под 23,80% годовых сроком на 48 месяцев. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежные средства, ФИО2 воспользовался суммой кредитования, однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность. 05.09.2020г. Банк потребовал у заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, которое заемщиком оставлено без исполнения. 

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - представитель, в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании приобщил справку Банка о размере задолженности по кредитному договору № по состоянию на 19 марта 2024 года: 31119,89 руб. – основной долг, 396 руб. – комиссии, 489,48 руб. – штрафы, 44633,69 руб. – убытки банка. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Согласно положениям ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если не вытекают из договора или закона.

Как установлено судом, 08.02.2020г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит в размере 104928,68 руб. под 23,80% годовых сроком на 48 месяцев.

Факт заключения договора и перечисления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д.9-10) и не оспаривался ответчиком в судебном заседании.

По условиям договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом должно было производиться ежемесячно равными платежами в размере 3506,05 рублей в соответствие с графиком погашения по кредиту 8 числа каждого месяца. (пункт 6 договора) За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде пени в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, начисляемой за период с 1 по 150 день просрочки (п. 12 договора). При подаче заявления о предоставлении кредита ФИО2 просил подключить ему СМС-пакет стоимостью 99 руб. ежемесячно.

В нарушение условий кредитного договора, ответчиком ФИО2 допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей, за период 2021-2024 г. платежи вносились в размере менее аннуитентного по 1000-2000 рублей, в результате чего образовалась задолженность. 

Выявив просрочку внесения платежей, Банк направил в адрес ответчика требование от 08.09.2020 г. о досрочном погашении задолженности в срок ( согласно тексту иска) до 05.10.2020 г., которое ответчиком исполнено не было. 

Факт нарушения ответчиком сроков внесения очередной части займа и процентов за пользование займом установлен в судебном заседании, ответчиком не оспорен, что является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании суммы займа и причитающихся процентов за пользование займом в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Банком заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 08.02.2020 г. в размере 80639,06 руб., а именно: 35119,89 руб. – основного долга, 44633,69 руб. - убытков Банка (неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования), 489,48 руб. – штрафов, 396 руб. – комиссий за направление извещений.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный Банком, проверен судом в судебном заседании, однако, суд не может признать его арифметически верным, поскольку ответчиком представлена справка банка, согласно которой на 19.03.2024 г. задолженность по договору № от 08.02.2020г. составляет 76639,06 руб., а именно 31119,89 руб. – остаток основного долга, 44633,69 руб. - убытки Банка (в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования 08.09.2020 г.), 489,48 руб. – штрафы, 396 руб. – комиссии за направление извещений.

Ответчиком доказательств исполнения обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, внесения денежных средств, в большем размере, не представлено, как и иного расчета задолженности.

Вместе с тем, требования истца не могут быть удовлетворены судом в полном объеме по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка 19,4% годовых.

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 Общих условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита, и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора.

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку Банком до предъявления иска в суд выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного п. 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые Банком убытки в указанном случае представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 23,80 % годовых за период с 05.09.2020г. по 08.02.2024г.

Вместе с тем предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства (п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Поскольку Банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (п. 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Изложенное подтверждается в том числе выпиской по счету о движении денежных средств, согласно которой платежи, ежемесячно поступавшие от ответчика в размере 1000-2000 руб. направлены банком в погашение основного долга, а не погашение процентов за пользование кредитом, как это предусмотрено ст.319 ГК РФ в случае их начисления.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1 % в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении Банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

С учетом изложенного, требование Банка о взыскании убытков в виде невыплаченных процентов после выставления требования удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Проверив расчет суммы пени, представленный Банком, суд признает его верным, Банком начисление неустойки (пени) произведено за указанные в кредитном договоре 150 дней, то есть в размере 15% годовых, что не противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Учитывая соразмерность суммы штрафных санкций размеру основного долга и процентов, при отсутствии ходатайств со стороны ответчика об уменьшении размеров неустойки, требования Банка о взыскании пени подлежат удовлетворению в заявленной сумме. 

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 08.02.2020 года № по состоянию на 19.03.2024 г. в сумме 32 005,37 руб. а именно: основной долг – 31 119,89 руб., штрафы – 489,48 руб., комиссии за направление извещений – 396 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ удовлетворению подлежит требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату государственной пошлины в размере 1 160 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН №) задолженность по кредитному договору от 08.02.2020 года № по состоянию на 19.03.2024 г. в сумме 32 005,37руб. а именно: основной долг – 31 119,89 руб., штрафы – 489,48 руб., комиссии за направление извещений – 396 руб., кроме того расходы по оплате госпошлины в размере 1 160 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08 апреля 2024 года.