Дело № 2-496/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2018 года г. Нерехта Костромской области 

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Жоховой С.Ю.

при секретаре Даниловой Ю.Н. 

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 Валериевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» (далее – банк, общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в размере (данные изъяты) руб. сроком на (данные изъяты) месяцев, а заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Подписывая договор, ФИО1 тем самым подтвердил, что он до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору составляет 978 441,44 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 474 635,97 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 407 445,47 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 96 360,0 руб. В соответствии с условиями договора ответчик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена.

Истец, ссылаясь на положения статей 310, 408, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 978 441,44 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 474 635,97 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 407 445,47 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 96 360,0 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 984,41 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия /л.д. 7/.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично. В обоснование своей позиции пояснил, что между ним и банком был заключен кредитный договор. Денежные средства были переведены на счет банковской карты. Факт получения денежных средств не оспаривает. Расчет суммы долга и процентов не оспаривает, не согласен с расчетом неустойки. Считает, что ее необходимо рассчитывать на основании ставки рефинансирования Центрального банка. При обращении в суд банком пропущен срок исковой давности.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, учитывая представленные суду документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что закреплено в ст.433 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствие со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Статья 314 ГК РФ устанавливает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договор банковского счета (далее – договор) на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) и Тарифах банка, посредством акцепта банком заявления ФИО1 о заключении договора кредитования /л.д.11-12/.

Согласно условий кредитования банк предоставил ФИО1 второй кредит в размере (данные изъяты) руб. сроком на (данные изъяты) месяцев под (данные изъяты) % годовых, с датой платежа – 2 числа каждого месяца, с ежемесячным взносом ДД.ММ.ГГГГ руб., с минимальной суммой для частичного досрочного гашения кредита – 100 % ежемесячного платежа, но не менее (данные изъяты) руб., со сроком окончания погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – (данные изъяты) %, штраф за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности (данные изъяты) руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за перечисление безналичных расчетов с применением пластиковых карт – (данные изъяты) % (мин. (данные изъяты) руб.), плата за присоединение к программе страхования (данные изъяты) % от ежемесячного платежа, ноне более (данные изъяты) руб.

Согласно п.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, они регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком (п.п.2.1). Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, п.3 ст.433, п.3 ст. 434, ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п.п. 2.2) /л.д. 26-27/.

В соответствии с п.4 кредит считается представленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.п.4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.п.4.2.1). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п. 4.4.). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка… Датой начисления штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности… (п.п. 4.6).

Пункт 5 Общих условий предусматривает, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся сумы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п.п. 5.1.10).

Из материалов дела следует, что со стороны банка обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме: сумма кредита была полностью перечислена на банковский счет заемщика, ФИО1 воспользовался заемными средствами. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не производит оплату по данному кредитному договору полностью, до этого допускал нарушения сроков внесения ежемесячного платежа /л.д.14-22 – выписка из лицевого счета/.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом банка, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 978 441,44 руб., в том числе: по основному долгу – 474 635,97 руб., по процентам за пользование кредитными средствами – 407 445,47 руб., по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 96 360,0 руб. /л.д.23-25/.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по настоящему делу.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец 29 декабря 2014 года обращался за выдачей судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 19 Нерехтского судебного района Костромской области вынесен судебный приказ № 2-30/2015 о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 594 647 руб. 22 коп. Определением мирового судьи судебного участка № Нерехтского судебного района Костромской области от 28.08.2017 г. данный судебный приказ отменен /л.д.10/.

Выдача судебного приказа, в соответствии со ст. 204 ч. 1 ГК РФ, приостановила течение срока исковой давности на (данные изъяты). С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился в отделение почтовой связи 2 июня 2018 года.

При таких обстоятельствах истцом срок исковой давности по данному гражданскому делу не пропущен.

Наоборот, в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик ФИО1 уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности. В этой связи в силу вышеизложенных положений Гражданского кодекса РФ и положений Общих условий имеются основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по договору, процентов и неустойки.

Согласно договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, среди прочих условий указано на то, что меры ответственности за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа, предусматривает штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере (данные изъяты) рублей /л.д.17/.

Из п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. П. 5.1.2 Общих условий предусмотрено право банка на односторонне внесение изменений в Общие условия с обязательным извещение клиента путем опубликования информации /л.д.26,27/.

Размер неустойки, начисленной истцом за каждый период просрочки уплаты исходя из (данные изъяты) рублей, а с (данные изъяты) года исходя из (данные изъяты) рублей месяц.

В соответствии с ост.56 ГПК РФ каждая сторона обязана представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств обоснованности исчисления штрафа исходя из (данные изъяты) рублей за период просрочки истцом не представлено.

Поэтому, со ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию штраф исходя из размера, установленного кредитным договором, из расчета (данные изъяты) рублей: (данные изъяты) (месяц просрочки)*(данные изъяты)30090 рублей.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям, приведенным в п.75 указанного постановления Пленума ВС РФ, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга и неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, приходит к выводу о соразмерности вышеуказанных штрафных санкций последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению частично, со с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты и сумма основного долга в общей сумме 882081,44 руб. (474 635,97 руб. + 407 445,47 руб.), 30090 рублей - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, а всего 912171,44 руб.

Часть 1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Как видно из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при обращении в суд с настоящим иском оплачена госпошлина в сумме 12 984,41 руб. /л.д.6/.

Принимая во внимание размер удовлетворённых исковых требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме: 5200+(912171,44-200 000)*0,1 %=12321,71 руб.

На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 Валериевичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 912171 (девятьсот двенадцать тысяч сто семьдесят один) рубль 44 копейки и расходы по уплате госпошлины 12321 (двенадцать тысяч триста двадцать один) рубль 71 копейка, а всего 924493 (девятьсот двадцать четыре тысячи четыреста девяносто три) рубля 15 (пятнадцать) копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований ПАО КБ «Восточный» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в месячный срок. 

Председательствующий: С.Ю. Жохова

Полный текст решения изготовлен 13 сентября 2018 года.