Дело № 2-4131/2025

УИД: 22RS0011-02-2024-001663-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2025 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Гросс И.В., 

при секретаре Апарневой Ю.А.,

рассмотрев в открытом предварительном судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство финансового контроля» к Рудермель (ФИО1) ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО ПКО «АФК» обратилось в Центральный районный суд г. Барнаула с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16 декабря 2007 года в размере 32 197 руб. 54 коп., процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21 апреля 2015 года по 29 февраля 2024 года в размере 24 350 руб. 32 коп., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21 апреля 2015 года по 29 февраля 2024 года в размере 4 613 руб. 72 коп., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 01 марта 2024 года по дату вынесения решения суда, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 035 руб., почтовых расходов в размере 214 руб. 80 коп., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда. 

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО6 заключили кредитный договор 

<

***> от 16 декабря 2007 года, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 20 000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 49200415 от 20 апреля 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по кредитному договору 

<

***> от 16 декабря 2007 года передано ООО «АФК» в размере задолженности 32 254 руб. 02 коп. 

23 октября 2023 года изменилось наименование ООО «АФК» на ООО ПКО «АФК». 

Задолженность на момент подачи не иска не погашена. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 не явилась, ее представитель в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, представленные документы, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> от 16 декабря 2007 года с лимитом овердрафта на момент заключения договора 30 000 руб.. Эффективная процентная ставка 55,72% годовых, со страхованием 66,26 % годовых (п. 4.5. договора). 

Согласно п. 4.4 договора, минимальный платеж на момент заключения договора 1 500 руб.

День начала каждого платежного периода 1ое число каждого месяца. Рекомендованный срок уплаты минимального платежа – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода (п. 4.6. договора). 

Как следует из тарифов, процентная ставка по кредиту 28 % годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (процент от задолженности по кредиту на последний день платежного периода) – 1,8%; минимальный ежемесячный платеж 6 % от лимита овердрафта; плата за повторное направление ежемесячного извещения клиенту по почте – 100 руб.; комиссия за обслуживание карты 144 руб.. Штрафы (неустойки) за просрочку уплаты: за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком от 15 до 45дней – 1,4 % от лимита овердрафта, за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком свыше 45 дней – 2,8 % от лимита овердрафта.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 49200415 от 20 апреля 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по кредитному договору 

<

***> от 16 декабря 2007 года передано ООО «АФК» в размере задолженности 32 254 руб. 02 коп. 

23 октября 2023 года изменилось наименование ООО «АФК» на ООО ПКО «АФК». 

В исковом заявлении истец определяет размер задолженности ответчика в размере 32 197 руб. 54 коп. процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21 апреля 2015 года по 29 февраля 2024 года в размере 24 350 руб. 32 коп., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21 апреля 2015 года по 29 февраля 2024 года в размере 4 613 руб. 72 коп.. 

Как следует из расчета задолженности, размер задолженности по основному долгу составляет 18 504 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом – 1 751 руб. 54 коп., комиссии – 2 654 руб. 94 коп., штрафы – 9 342 руб. 96 коп..

При этом как следует из расчета задолженности, ответчиком внесены денежные средства в размере 56 руб. 48 коп.. Однако каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ответчиком указанной денежной суммы ответчиком не представлено. В выписке по счету данная операция отсутствует. 

Кроме того, из пояснений представителя ответчика следует, что ответчиком денежные средства в размере 56 руб. 48 коп. не вносились. 

Ответчик просил применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 2.1. типовых условий, минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен оплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов, а также неустойки и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафтов. 

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 заявки. 

Из тарифов по картам следует, что минимальный ежемесячный платеж – 6 % от лимита овердрафта. 

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно тарифам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 6% от лимита овердрафта. 

Как уже было установлено судом, день начала каждого платежного периода – 1ое число каждого месяца. 

Соответственно, у ответчика ФИО3 возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа, размер которого составляет 6% от лимита овердрафта, то есть в размере 1 800 руб. (30 000 х 6%).

Согласно выписке по счету, последний платеж был осуществлен 21 сентября 2011 года.

После 21 сентября 2011 года каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При таком порядке расчета задолженности, задолженность, переданная по договору уступки требования в размере 32 254 руб. 02 коп. должна была быть погашена ответчиком за 19 месяцев (32 254,02 (сумма долга) : 1800 (минимальный платеж 6% от лимита овердрафта)), начиная с 01 октября 2011 года - как даты начала очередного расчетного периода, соответственно до 01 мая 2013 года.

Судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО6 вынесен мировым судьей судебного участка № .... края 21 мая 2017 года, то есть с уже пропущенным сроком исковой давности. 

Судебный приказ отменен определением от 14 ноября 2023 года.

С настоящим иском истец обратился в суд 20 марта 2024 года (почтой), то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности. 

С учетом приведенных положений закона и установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском пропущен, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство финансового контроля» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края. 

Судья И.В. Гросс 

Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2025 года