Дело № 2-3698/2020

66RS0003-01-2020-003553-14

Мотивированное 

решение

 изготовлено 17 сентября 2020 года

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 10 сентября 2020 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Войт А.В., при секретаре судебного заседанияБезносовой Е.С., с участием представителя истца ФИО1,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что 27 мая 2019 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор 

<

***>. 25 февраля 2020 года истец произвел погашение ссудной задолженности. В целях предоставления обеспечения по кредитному договору между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по продукту «Финансовый резерв», страховая программа «Лайф+», страховыми рисками являются:госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора страхования по 23:59 часов 27 мая 2024 года. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти – наследники.31 марта 2020 года истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита. Письмо получено 07 апреля 2020 года, ответа не поступило, денежные средства не возвращены. Считает отказ неправомерным, поскольку после возврата кредита какой-либо необходимости в дальнейшем действии договора страхования у истца не имеется, имущественный интерес к объектам страхования утрачивается, следовательно, существование имущественного риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования с 26 февраля 2020 года по 27 мая 2024 года в размере 57229 рублей 67 копеек, неустойку в размере 57229 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф по закону «О защите прав потребителя».

Истец в судебное заседание не явился, воспользовался правом вести дело через представителя. Представитель истца ФИО1 действующий на основании доверенности от 24 марта 2020 года, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, времени и месте судебного заседания извещеннадлежащим образом. Направил отзыв на исковое заявление, согласно которому против удовлетворения исковых требований возражал, указал, что Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У предусмотрена возможность возврата страховой премии в период охлаждения, который составляет 14 дней с момента заключения договора страхования. По истечении указанного срока страховая премия возврату не подлежит. Истец обратился с заявлением о расторжении договора только 31 марта 2020 года, поэтому договор страхования продолжает действовать до даты окончания страхования. Требования о неустойке, штрафе, компенсации морального вреда считают необоснованными, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Также просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направило. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил отзыв на исковое заявление, согласно которому сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования. Правом аннулирования договора страхования в период охлаждения, истец не воспользовался, равно как и не представлено в материалы дела доказательств тому, что в установленный законом срок истцом данное право было реализовано. Таким образом, просят отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Судом определено рассматривать дело при данной явке, в отсутствие ответчика и третьего лица на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, каждое доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 мая 2019 года между ФИО2 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 467290 рублей под 12,0% годовых.

В этот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», по условиям которого страховыми рисками являются госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, травма.

Страховая сумма по всем страховым рискам в период всего действия договора страхования составляет 467 290 рублей.Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (ФИО2), а в случае смерти застрахованного – его наследники.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), все обязательства ФИО2 по кредитному договору 

<

***> от 27 мая 2019 года исполнены в полном объеме, задолженность на 25 февраля 2020 года полностью погашена, договор закрыт.

31 марта 2020 годаФИО2 обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате страховой премии и расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. Ответа на претензию не последовало. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от 27 мая 2019 года, выданного ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма по рискам:госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, травма, является единой и составляет 467290 рублей, при этом страховая выплата осуществляется согласно Особых условий страхования, то есть при наступлениистрахового случая смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность в результате несчастного случая и болезни - 100% страховой суммы, при наступлении страхового случая временная нетрудоспособность в результате нечастного случая – в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нетрудоспособности, при потере работы выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (ФИО2), а в случае смерти застрахованного – его наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Оснований полагать, что страховой риск по договору страхования иной, чем указан в договоре, не имеется. 

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с ФИО2 (пункт 6.5.2) при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не имеется. Действия ответчика являются законными и не нарушающими права истца, а потому отсутствуют основания и для взысканиянеустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы остаются на истце.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафаоставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья А.В. Войт