Дело № 2 - 430/2021

УИД: 42RS0037-01-2021-000266-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 18 марта 2021 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

председательствующего судьи Корытникова А.Н.

при помощнике судьи Новиковой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. 

Исковые требования мотивированы тем, что 10.11.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования ***, согласно которому были предоставлены денежные средства.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

• размер Кредита - 589 600 рублей;

• проценты за пользование Кредитом - 26% годовых.

• неустойка за нарушение исполнение обязательств - п.1.1.7 Договора;

• целевое назначение кредита - неотложные нужды;

• обеспечение исполнения обязательств:

- залог (ипотека) жилого помещения, расположенная по адресу: ***, кадастровый ***.

В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора:

Банк открывает ТБС и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий:

- предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества *** от 10.11.2017 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет с лимитом кредитования до 589 600 руб.

Документы были представлены в Банк 10.11.2017, и соответственно 10.11.2017 был открыт ТБС во исполнение условий кредитного договора *** от 10.11.2017.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

10.11.2017 Кредитор перечислил в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.2.1 Кредитного договора) на текущий счет заемщика кредит в 589 600 рублей, таким образом, кредитором исполнены обязательства по кредитному договору.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ.

10.11.2017 между банком, с одной стороны, и заемщиком, с другой стороны, был заключён договор ипотеки *** от 10.11.2017, на основании которого у кредитора возникло право залога на Квартиру. 1. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей путем внесения аннуитетного платежа.

Ответчик не исполняет условия Кредитного договора, вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в меньшем объеме, с апреля 2020г. платежи в счет погашения Кредита не поступают с сентября 2020г, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора ответчику 02.09.2020 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку.

Задолженность до настоящего времени не погашена.

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на 08.12.2020 составляет 417 119.68 руб. согласно расчету сумм задолженности, за период пользования кредитом, из них:

373 918.56 рублей - задолженность по основному долгу;

41 425.94 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами;

1 006.02 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

769.16 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты.

2. Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.1998 № 135-ФЗ была проведена оценка рыночной стоимости Квартиры. Согласно Отчету № *** от 13.11.2020 об оценке рыночной стоимости Квартиры по состоянию на 19.11.2020, рыночная стоимость жилого помещения составляет 1 080 000 рублей.

Таким образом, начальная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый *** при ее реализации составит: (1 350 000 * 80 % = 1 080 000 руб.)

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Полагает, что систематическое нарушение условий кредитного договора Ответчиком за период с сентября 2020 г. по настоящее время и игнорирования требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в предложении срок. Предложение о расторжении Кредитного договора в 30-дневный срок было направлено ответчику 02.09.2020.

Указанное предложение оставлено без ответа.

Указанные в пунктах 1-2 настоящего искового заявления действия ответчика нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Правомочие суда взыскать задолженность, начисляемую после вынесения решения, подтверждается п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 09.12.2020 по дату вступления в законную силу решения суда.

Просит суд:

1. Расторгнуть договор кредитования ***, заключенный 10.11.2017 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования *** от 10.11.2017 г. в размере 417 119.68 РУБЛЕЙ согласно расчету сумм задолженности, за период пользования кредитом, из них:

373 918.56 рублей - задолженность по основному долгу;

41 425.94 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами;

1 006.02 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 769.16 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты.

3. Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 373 918.56 рублей, начиная с 09.12.2020 по дату вступления в силу решения суда.

4. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов:

- Жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: *** кадастровый ***. при ее реализации определить в размере :1 080 000 руб.

5. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 371 рублей.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не просили.

Судом постановлено о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства с точки зрения относимости и допустимости, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что 10.11.2017 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования ***, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях: размер кредита - 589 600 рублей; проценты за пользование Кредитом - 26% годовых, неустойка за нарушение исполнение обязательств - п. 1.1.7 Договора.

Факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора подтверждается договором кредитования подписанным сторонами.

10.11.2017 истец перечислил на счет ответчика денежные средства в сумме 589 600 рублей, таким образом, исполнив свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Факт перечисления истцом денежных средств ответчику подтверждается Выпиской из лицевого счета ответчика и ответчиком не отрицается. 

Порядок возврата кредита, даты внесения денежных сумм и размеры сумм, подлежащих выплате в счет погашения кредита, установлены в Информации о платежах. 

Возврат кредита обеспечен залогом (ипотекой) жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый ***, что подтверждается Договором ипотеки от 10.11.2017, заключенным между истцом и ответчиком и зарегистрированным в установленным законодательством порядке.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с положениями пунктов 3.7, 3.8, 3.8.1 договора кредитования ответчик обязался производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее даты платежа, предусмотренной договором кредитования, в суммах не менее, установленных договором кредитования, не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей, путем внесения аннуитетного платежа, размер которого установлен графиком платежей.

Из Выписки из лицевого счета ответчика усматривается, что с апреля 2020 года ответчиком допускались неоднократные нарушения обязательства по погашению кредита, просрочки возврата кредита и выплаты процентов.

Факт нарушения условий договора кредитования и просрочки возврата кредита и уплаты процентов ответчиком признается.

Поскольку ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, истец в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе был потребовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также в силу подпункта 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ потребовать расторжения договора кредитования.

Из направленного истцом в адрес ответчика Требования о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору следует, что истец потребовал от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также расторжения договора кредитования.

Ответчик требование истца не исполнил.

Таким образом, обязательный претензионный порядок расторжения договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, истцом соблюден.

С учетом длительности неисполнения ответчиком своих обязательств по вышеуказанному договору кредитования, размера общей просроченной задолженности ответчика перед истцом, суд полагает, что нарушение ответчиком кредитного договора является существенным, вследствие чего договор кредитования *** от 10.11.2017, заключенный между истцом и ответчиком подлежит расторжению, а сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Размер задолженности по договору кредитования *** от 10.11.2017 подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что сумма задолженности ответчика по вышеуказанному договору кредитования составляет 417 119,68 рублей.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что истцом учтены все денежные суммы, внесенные ответчиком в счет погашения кредита и уплаты процентов.

Доводы ответчика и его представителя о том, что ответчик вносил денежные суммы в счет погашения кредита и уплаты процентов в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей, что не учтено истцом при расчете задолженности, опровергается материалами дела.

Проверив представленные сторонами расчеты суммы основного долга, суд пришел к выводу о том, что расчет суммы основного долга, выполненный истцом, является верным и соответствует условиям вышеуказанного договора кредитования.

Расчет суммы основного долга, выполненный ответчиком не верен, вследствие чего отклоняется судом.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по вышеуказанному договору кредитования в размере 373 918,56 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов и неустойки, суд пришел к выводу о том, что они также подлежат удовлетворению.

Согласно положениям пунктов 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Выполненный истцом расчет процентов за пользование кредитными денежными средствами соответствует условиям заключенного между истцом и ответчиком договора кредитования, вследствие чего сумма процентов по состоянию на 08.12.2020 в размере 41425,94 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Так как требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 09.12.2020 по дату вступления в законную силу настоящего решения суда соответствует положениям п. 3 ст. 811 ГК РФ, данное требование также подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 1.7 заключенного между истцом и ответчиком договора кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности в размере 9% на сумму просроченной задолженности.

Выполненный истцом расчет неустойки соответствует условиям заключенного между истцом и ответчиком договора кредитования, вследствие чего суммы неустойки за нарушение сроков погашения основного долга и процентов по состоянию на 08.12.2020 в размерах 1 006,02 руб. и 769,16 руб. соответственно подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 3.14 вышеуказанного договора кредитования установлено, что неустойка подлежит начислению и на просроченные проценты, в том числе при требовании о досрочном возврате суммы займа и процентов.

При указанных обстоятельствах, неустойка на сумму просроченных процентов начислена истцом правомерно.

Так как ответчиком и его представителем убедительных доказательств, влияющих на размер задолженности ответчика, не представлено, суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования *** от 10.11.2017 в полном объеме.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика по договору кредитования ответчик предоставил истцу залог недвижимого имущества. Предметом залога является жилое помещение, расположенная по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащая на праве собственности ответчику, что подтверждается п. 3.1 договора кредитования и договором ипотеки. 

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу положений пункта 4.2 договора ипотеки, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Поскольку ответчиком допущены нарушения сроков внесения платежей по договору кредитования более чем три раза в течение 12 месяцев, требование истца о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней ответчиком не исполнено, суд полагает, что имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащую ответчику. 

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Отчету № *** от 13.11.2020 об оценке рыночной стоимости Квартиры по состоянию на 19.11.2020, рыночная стоимость Жилого помещения составляет 1 350 000 рублей.

При установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельствах, суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обосновано и подлежит удовлетворению. В связи с чем, суд обращает взыскание на заложенное имущество, а именно: жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый ***, установив начальную продажную цену указанной квартиры в сумме 1080000 рублей (1350000х80%).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку ни законом, ни соглашением между залогодателем и залогодержателем не установлен иной порядок реализации заложенного имущества, суд устанавливает порядок реализации вышеуказанного заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию все понесенные истцом по делу судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины согласно представленным суду платежным документам (л.д. 14) в сумме 19371 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор *** от 10.11.2017, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от 10.11.2017 в сумме 417 119,68 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 373 918,56 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 41 425,94 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в сумме 1 006,02 руб., неустойка за просроченные к уплате проценты в сумме 769,16 руб., а также сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 19371 рублей, а всего 436490 (четыреста тридцать шесть тысяч четыреста) рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитными средствами, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 09.12.2020 по дату вступления в законную силу решения суда. 

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации указанной квартиры путем продажи с публичных торгов. 

Установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в сумме 1080000 (один миллион восемьдесят тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда А.Н. Корытников

Решение принято в окончательной форме 25 марта 2021 года.