Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 04 июля 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Трошковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-855/2017 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» (далее ООО «АльфаСтрахование») о защите прав потребителей. 

Исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г.. между ним и АО «.......Банк» был заключен кредитный договор №..., по которому банк предоставил ему кредит в размере 1390500 руб. под 19,99% годовых на срок 60 месяцев. В общую стоимость кредита были также включены страховые премии на страхование жизни и здоровья и на страхование по риску «.......», в общем размере 290420,89 рублей. .. .. ....г. кредит был досрочно погашен в полном объеме. Считает, что между кредитным договором и договором страхования существует взаимосвязь, так как совпадают даты и номера заключенных договоров, также совпадают сроки их действия. Кроме этого, договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, то появилось основание для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В общую стоимость кредита были включены следующие страховые премии: 165 011,87 руб. по программе «.......». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья. Страховая премия по условиям договора оплачивается ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 125409,02 руб. по программе «.......». ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков. Страховая премия по условиям договора оплачивается ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», для дальнейшего перечисления ОАО «АльфаСтрахование». Как видно из выписки по лицевому счету по кредитному договору от .. .. ....г.. часть суммы кредита в размере 290420,89 руб. рублей списана для перечисления в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» .. .. ....г. в оплату страховой премии. Согласно платежному поручению №... от .. .. ....г.. денежные средства в размере 290 420,89 руб. со счета плательщика были переведены в банк получателя «....... Банк». .. .. ....г.. кредит был досрочно погашен в полном объеме. В связи с досрочным исполнением кредитного обязательства ФИО1, обратился к страховщику-координатору (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), банку и страховщику с претензией о возврате страховой премии, в которой указал, что имеет право на частичный возврат страховой премии, поскольку кредит, полученный в АО «....... Банк» .. .. ....г.., погашен досрочно. Исходя из того, что с момента заключения договора страхования в части страхования жизни и здоровья по рискам - ....... в течение срока страхования до момента досрочного погашения кредитных обязательств прошло 136 дней, из суммы страховой премии, уплаченной страхователем в части страхования жизни и здоровья - 165011,87 рублей, в пользу истца с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» (страховщик-координатор в части страхования жизни и здоровья) подлежит взысканию страховая премия в размере 152729 руб. Расчет суммы возврата страховой премии в части страхования жизни, здоровья, наступления инвалидности: 165011,87 рублей (страховая премия) : 1827 дней (действие договора страхования) = 90 рублей 31 коп. в день: 90 рублей 31 коп. х 136 дней (дни фактического действия договора страхования) = 12282 рубля (страховая премия за количество дней пропорционально наличию страхового риска); 165011,87 (перечисленная страховая премия) - 12282 рубля = 152729 руб. (сумма страховой премии подлежащая возврату). С момента заключения договора страхования в части страхования риска «.......» в течение срока страхования до момента досрочного погашения кредитных обязательств прошло 136 дней, из суммы страховой премии, уплаченной страхователем в части страхования риска «.......» - 125409,02 рублей, в пользу истца с ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик в части страхования риска «.......») подлежит взысканию страховая премия в размере 116074,02 руб. Расчет суммы возврата страховой премии в части страхования «риска утраты работы»: 125409,02 руб. (страховая премия) : 1827 дней (действие договора страхования) = 68,64 руб. в день; 68,64 руб. в день х 136 дней (дни фактического действия договора страхования) = 9335 руб. (страховая премия за количество дней пропорционально наличию страхового риска); 125409,02 (перечисленная страховая премия) - 9 335 руб. = 116 074,02 руб. (сумма страховой премии подлежащая возврат)). Считает, что его права на возврат страховой премии пропорционально неиспользованному периоду нарушены.

Просит признать прекращенным с .. .. ....г.. договор страхования №... от .. .. ....г.., заключенный между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО1 в части страхования жизни и здоровья по программе «.......»; признать прекращенным с .. .. ....г.. договор страхования №... от .. .. ....г.., заключенный между ОАО «АльфаСтрахование» и ФИО1 в части страхования убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в его пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 152729 руб.; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в его пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 116074.02 руб.; взыскать с ответчиков в его пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; взыскать с ответчиков в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в его пользу расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей; ....... «АльфаСтрахование - Жизнь» в его пользу расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в размере 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя (л.д.35). 

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности (л.д.36), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно суду пояснил, что .. .. ....г. между истцом и АО «Альфа.......» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1390500 руб. под 19,99% годовых на срок 60 месяцев. В общую стоимость кредита были также включены страховые премии на страхование жизни и здоровья и на страхование по риску «.......», в общем размере 290 420,89 рублей. .. .. ....г. кредит был досрочно погашен в полном объеме. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, то появилось основание для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Считает, что страховая премия в данном случае будет равна нулю, поскольку имеется непосредственная связь с остатком задолженности по кредиту, а в данном случае остаток задолженности равен нулю, кредит погашен полностью. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» - ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д.71), в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд письменный отзыв (л.д.48-51), согласно которому считает исковые требования необоснованными. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условия договора страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен. Исходя из вышеизложенного, Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого. Кроме того, согласно условиям Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно. Таким образом, при наступлении страхового случая «.......» Ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование» - ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д.72), в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд письменный отзыв (л.д.48-51), согласно которому считает исковые требования необоснованными.

Представитель третьего лица АО «.......-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не предоставил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, причины неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению. 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и АО «.......Банк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 390 500 рублей под 19.99% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 14-17).

В тот же день на основании заявления ФИО1 (л.д.62) между ним и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по Программам «.......» и «.......», о чем страхователю выдан полис-оферта №... (л.д.18-20). 

Срок действия договора страхования определен в 60 месяцев.

Плата за подключение к программе страхования «.......» составила 165011,87 рублей, плата за подключение к программе страхования «.......» составила 125409,02 рублей.

Согласно выписке по счету от .. .. ....г. (л.д.25) во исполнение условий заявления ФИО1 плата за подключение к программе страхования в размере 290 420,89 рублей перечислена АО «.......Банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме за счет предоставленных истцу кредитных денежных средств (л.д.26).

Подписав договор страхования, ФИО1 подтвердил, что с условиями договора страхования и правилами страхования он ознакомился, понял и согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условий. 

Кредит ФИО1 .. .. ....г.. досрочно погашен в полном объеме (л.д.27).

ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о возврате ему части страховой премии, полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ему часть страховой премии.

В ответе на заявление истца о расторжении Полиса-Оферты по программе «.......», .. .. ....г. ответчик со ссылкой на ст. 958 ГК РФ указал на возможность расторжения договора страхования в любое время и со ссылкой на п. 3 указанной статьи о неправомерности требований о возврате страховых премий. Также указал на необходимость сообщить о намерении расторгнуть договор страхования (л.д.22).

Суд, разрешая исковые требования, считает, что досрочное погашение кредита не может быть отнесено к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Исходя из обстоятельств заключения договора страхования, его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется. Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. 

Договор страхования не предполагает в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, его предметом является жизнь и здоровье ФИО1 в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, то оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца денежных средств за неиспользованный период страхования не имеется.

В ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалось, что ими были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Поскольку в ходе рассмотрения дела истцом не было доказано нарушение ответчиками его прав как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ему ответчиком физических или нравственных страданий, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, суд отказывает и в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью АльфаСтрахование-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, признании прекращенным договора страхования, взыскании денежных средств за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07.07.2017 года.

Судья: /М.О. Полюцкая