Дело № 2-2483/2021

УИД 54RS0001-01-2021-003080-12

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новосибирск 16 июля 2021 года

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Гудковой А.А.,

при секретаре Семеновой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование ответчиком исполнено не было. 

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 304,29 руб., из них 5 816,93 руб. – задолженность по процентам, 51 999,36 руб. – задолженность по основному долгу, 3 488,00 рублей – задолженность по комиссиям.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 304,29 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 039 руб.

В судебное заседание истец АО «Почта Банк» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Судом в соответствии со ст. 113, 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) принимались необходимые меры по извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует направление судебного извещения по месту жительства и регистрации ответчика, установленному по запросу суда в отделение адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по ....

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступило письменное возражение на иск, заявляя о злоупотреблении правом со стороны истца, просит снизить размер процентов, во взыскании комиссии отказать (л.д. 63-64).

На основании вышеизложенного суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует и материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 12 оборот-13).

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заёмщику лимит кредитования в размере 40 000 руб., срок действия кредита – 30 лет. Согласно условиям договора процентная ставка составляет 27,9 % годовых - при невыполнении условий беспроцентного периода. Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении кредитной карты, согласии заемщика с индивидуальными условиями потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Тарифом «Элемент 120» по программе «Кредитная карта». С указанными документами ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в каждом документе (л.д. 10-11, 11 оборот - 12).

Пунктом 2.1. Условий предоставления потребительского кредита (по программе «Кредитная карта») предусмотрено, что для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации, номер которого указывается в согласии.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора отсутствует. При этом, взимается комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа – 300 руб., 2-й, 3-й, 4-й Период пропуска платежа – 500 руб. (взимается за каждый Период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд) (п. 12).

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По условиям договора ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также комиссии, предусмотренные договором, однако такие обязательства надлежащим образом не исполнял.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 40 000 рублей были перечислены по договору от ДД.ММ.ГГГГ .... Из указанной выписки также следует движение денежных средств по лицевому счету.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита заключен, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которую банк вправе взыскать с ответчика в судебном порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 304,29 руб., из них 5 816,93 руб. – задолженность по процентам, 51 999,36 руб. – задолженность по основному долгу, 3 488,00 рублей – задолженность по комиссиям.

Ответчик ФИО1 был уведомлен АО «Почта Банк» о наличии задолженности и досрочном погашении кредита, о чём свидетельствует заключительное требование ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55). Однако мер к её погашению не принял.

Ответчиком правильность расчета задолженности не оспорена, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору ответчиком в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено.

При этом, суд принимает во внимание, что о наличии указанной задолженности ответчику было известно, поскольку ранее Банк обращался к мировому судье 6 судебного участка Дзержинского судебного района ... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании данной задолженности, судебный приказ был вынесен, но впоследствии отменен по заявлению ответчика.

Поскольку обязательства ФИО1 возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты возникли в силу заключенного с истцом договора, которым предусмотрен порядок и срок уплаты ежемесячных платежей, размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств полного или частичного погашения задолженности не предоставлено, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются обоснованными в части взыскания основного долга и процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 57 816,29 руб.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий заемщик согласен, что получение в кассах и банкоматах / ПВН ПАО «Почта Банк» и других кредитных организаций наличных денежных средств, предоставленных в виде кредита на карту, является дополнительной услугой, за предоставление которой банк взимает комиссию. Размер (стоимость) комиссии: 5,9%, минимум 300 руб. за каждую операцию. Бесплатным способом предоставления кредита является безналичная оплата товаров/услуг по карте в торгово-сервисных предприятиях.

В соответствии с пунктом 3.7 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» банк обеспечивает расчеты по операциям с взиманием комиссии в соответствии с Тарифами. Суммы комиссий, подлежащих уплате клиентом, не уменьшают платежный лимит и включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен с тем фактом, что в этом случае сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате. Банк вправе взимать комиссии в любую дату в период с даты отражения операции на счете (т.е. с момента возникновения у клиента обязательств по оплате комиссии) по дату окончания срока действия кредитного договора.

Тарифами «Элемент 120», по программе «Кредитная карта» предусмотрена комиссия за обслуживание карты – 900 рублей (за каждый следующий год кроме первого года обслуживания), за перевыпуск карты 600 рублей (кроме случаев перевыпуска карты по окончании срока действия карты) (п. 2.2, п. 2.3).

Комиссия за выдачу наличными собственных денежных средств по карте или без использования карты в банкоматах и пунктах выдачи наличных ПАО «Почта Банк» и банков Группы ВТБ не взимается, в остальных случаях – 5,9% (минимум 300 рублей) (п.4.1, 4.2). 

За внутрибанковские переводы собственных денежных средств комиссия не взимается (п. 5.1). За межбанковские переводы на счета, открытие в других банках на основании распоряжения, поданного клиентом в отделении ПАО «Почта Банк» взимается комиссия в размере 0,8%, минимум 15 руб., максимум 1000 руб. (п. 5.2). 

Комиссия за совершение прочих расходных операций 3,3% (минимум 300 руб.) (п. 6.1). 

Комиссия за информирование о платежном лимите в банкоматах других банков 50 руб. за каждую операцию (п. 7.3.2). 

Кроме того, данным тарифом предусмотрены иные комиссии.

Поскольку истцом не представлено информации, за какие конкретно услуги ответчику начислены комиссии, в расчете истца такая информация отсутствует, не представлено доказательств оказания услуг истцом ответчику, то суд считает, что требование о взыскании с ответчика комиссий в размере 3 488 рублей не подлежит удовлетворению.

Доводы ответчика о необходимости начисления процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ, когда у ответчика возникли финансовые трудности, по ДД.ММ.ГГГГ, когда банк мог обратиться за защитой своих интересов в суд, основаны на неверном толковании норма материального и процессуального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 4 статьи 450 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечёт для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4 статьи 451 ГК РФ).

Судом установлено, что рассматриваемые кредитные договора были заключены по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, взятые на себя обязательства были выполнены кредитной организацией.

Ответчик при заключении договора обязан был предусмотреть все возможные неблагоприятные последствия.

Из материалов дела следует, что кредитные договора не оспорены, недействительными не признаны, а само по себе изменение материального положения (снижение уровня дохода, трудное материальное положение), не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения условий договоров.

Принимая на себя долгосрочные обязательства, заёмщик принимает и риски, связанные с ухудшением материального положения, что и имело место в рассматриваемом случае.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения статьи 451 ГК РФ связывают возможность изменения условий договора по требованию одной из сторон, а также наличия на стороне кредитора вины в ненадлежащем исполнении заёмщиком принятых на себя обязательств, истцом в нарушение требований пункта 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Взыскание процентов в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности ответчика.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом в силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Доводы ответчика о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом суд считает несостоятельными, поскольку злоупотребления в действиях банка ответчиком не доказано, а материалами дела опровергается, поскольку никаких доказательств совершения банком действия исключительно с намерением причинить вред ответчику не представлено.

Ссылка ответчика на то, что банк должен был при прекращении ответчиком выплат по кредитному договору обратиться в суд и прекратить начисление процентов, основан на неверном толковании норм права, поскольку право на получение процентов за пользование кредитными средствами, закреплено кредитным договором и действующим законодательством.

Принимая во внимание, что кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, которые приняли на себя определенные обязательства, а именно: банк - по предоставлению денежных средств заемщику, а ответчик - по их возврату, суд приходит к выводу о том, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению условий кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не было поставлено в зависимость от состояния здоровья ответчика, его доходов, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение после заключения договора, он обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. При этом, обращение кредитора в суд с требованием о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности является правом, а не обязанностью кредитора.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Из имеющихся в материалах дела платежных поручений ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1072 руб. и ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 967 руб. следует, что при подаче искового заявления для рассмотрения настоящего гражданского дела истец уплатил государственную пошлину в размере 2 039 руб.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 934,49 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 224, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ... в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 816,29 рублей, из которых 5 816,93 рублей – задолженность по процентам, 51 999,36 рублей – задолженность по основному долгу, а также расходы по государственной пошлине в размере 1 934,49 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ А.А. Гудкова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья /подпись/ А.А. Гудкова