Дело №2-341/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Чамзинка 08 октября 2020 

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Гнатченко О.А., 

при секретаре судебного заседания Алякиной И.А., 

с участием в деле:

истца ФИО1, 

представителя истца – ФИО2, действующей на основании доверенности от 10.02.2020г,

ответчика – общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование»,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета спора – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ПАО «Банк ВТБ»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» 30 сентября 2019г был заключен кредитный договор №625/0018-1230899 на сумму кредита 

<

данные изъяты> рублей, с процентной ставкой - 11,1% годовых, на срок 60 месяцев. Также был заключен договор страхования с ответчиком № 129577-62500181230899 от 30 сентября 2019 на сумму страховой премии – 324 000 рублей на срок 60 месяцев. 13.03.2020г она отказалась от предоставления ей услуг по страхованию, направив в адрес ответчика претензию о возврате уплаченной сумм страхования в размере 294 722,88 рублей. Однако ее претензия оставлена без удовлетворения. 13.05.2020г она обратилась к Финансовому уполномоченному. Просит взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 294 722,88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на нотариальные услуги в размере 1 600 рублей, сумму штрафа в размере 50%. 

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, в представленном суду ходатайстве, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен своевременно и надлежащим образом, при этом представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от 11.03.2020г в возражениях на исковое заявление просит рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц ПАО «Банк ВТБ» и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о времени им месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. 

Суд, рассматривает дело в соответствии со статьей 167 ГПК Российской Федерации.

Суд, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. 

Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу положений п.2 и п. 3 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих нрав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора и при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в статье 8 и статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 943 ГК РФ - Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из содержания пункта 44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.09.2019 года между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №625/0018-1230899 на сумму 

<

данные изъяты> рублей, сроком действия 60 месяцев, под 11,1 % годовых, дата возврата кредита 30.09.2024 года. 

Согласно расчету задолженности, представленной Банком ВТБ (ПАО), кредит до настоящего времени не погашен.

В то же день, между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен Договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» № 129577-62500181230899 на срок до 30.09.2024г., выгодоприобретателем по предусмотренным страховым случаям является застрахованное лицо - истец. Страховая премия составляет 324 000 рублей.

13.03.2020г ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате части страховой премии в размере 294 277 рубля 12 руб.

17.03.2020г ФИО1 повторно обратилась с указанным заявлением.

Однако ответа от финансовой организации не поступило.

13.05.2020г. ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении ответчика с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования в размере 294 722 рублей 88 копеек. 

Из решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 02 июня 2020г, следует, рассмотрение обращения ФИО1 прекращено, поскольку до направления Обращения Финансовому уполномоченному она предварительно не обратилась в ООО СК «ВТБ «Страхование» в порядке, установленном статьей 16 Закона №123-ФЗ.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; 2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

В материалах дела имеется подтверждение, что ФИО1 направила финансовой организации (ответчику) заявление в электронной форме 13.03.2020 и 17.03.2020, что также подтверждается стороной истца и указано в решении финансового уполномоченного.

Между тем, финансовая организация в предусмотренные законом сроки не направило ответ в адрес ФИО1, ответ был направлен в ее адрес только 15.06.2020г, т.е. после истечения 15 дневного срока. 

На основании изложенного, считаю, что решение финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения ФИО1 является необоснованным, поскольку ФИО1 обратилась в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона, при этом финансовая организация не рассмотрела ее заявление в предусмотренный законом срок, что дало ей основание для обращения в финансовому уполномоченному.

Таким образом, ФИО1 соблюден досудебный порядок урегулирования спора. 

Как следует из полиса страхования Финансовый резерв № 129577-62500181230899 программа «Лайф+» от 30.09.2019, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного Полиса является, в том числе, Приложение №1 – Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Судом установлено, что с данными особыми условиями истец ознакомлена и согласна, экземпляр особых условий на руки получила, о чем имеется подпись ФИО1 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ст. 943 ГК РФ - Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования между страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование» и физическим лицом, заключившим договор страхования следует: 

п. 2. Период охлаждения - период времени, в течении которого страхователь- физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования.

п. 6.5.1 при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

п. 6.5.2, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, истец добровольно приняла решение о заключении договора страхования, что подтверждается полисом "Финансовый резерв" № 129577-62500181230899 программа «Лайф+» от 30.09.2019г. Согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в полисе и особых условиях подтверждается подписью истца в данных документах. 

Кроме того, истец заключила договор страхования 30.09.2019, а с заявлением о расторжении договора страхования обратилась 13.03.2020г, то есть по истечении 14 дневного периода охлаждения. Из условий страхования не следует, что страховая премия может быть выплачена при расторжении договора по истечении периода охлаждения.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 294 722 рублей 88 коп. удовлетворению не подлежат.

Довод истца, указанный в исковом заявлении о том, что договор страхования ей был навязан, суд не может принять во внимание, поскольку в период действия договора страхования истец не заявляла требования о его недействительности, незаконности.

Поскольку требование истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежит, то требование истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов на нотариальные услуги также не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья Чамзинского районного суда

Республики Мордовия О.А. Гнатченко

Дело №2-341/20