Дело № 2-2845/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2018 года г.Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой О.Б. 

при секретаре Есмаганбетовой Г.С., Пономаревой В.О. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, обязании обеспечить истца всеми запрашиваемыми документами, признании ссудного счета не отвечающими требованиям договора, признании незаключенным в письменной форме договора банковского счета, признании недействительным «Заявление на безакцептное списание средств, «поручение на перевод», применении последствий недействительности условий потребительского кредита, возвращении сделки в исходное состояние, возмещении незаконно уплаченных денежных средств, расходов на потраченное время, судебных расходов, по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обеспечении истца запрашиваемыми документами, установлении наличия договорных отношений, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, согласно первоначальному и уточненному исковым заявлениям, обратился в суд с требованиями к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, обязании обеспечить истца всеми запрашиваемыми документами, признании ссудного счета не отвечающими требованиям договора, признании незаключенным в письменной форме договора банковского счета, признании недействительным «Заявление на безакцептное списание средств, «поручение на перевод», применении последствий недействительности условий потребительского кредита, возвращении сделки в исходное состояние, возмещении незаконно уплаченных денежных средств, расходов на потраченное время, судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований указал на то, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России заключен кредитный договор № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> г. на сумму 1 293 000 рублей со сроком возврата до 

<

дата обезличена>., с условием уплаты процентов в размере 16,90% годовых. Указывает, что разработанные банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Полагает, что в разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита Банком осуществляется только при оформлении полиса комбинированного страхования транспортных средств. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Указывает, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан. Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от заключения договора страхования. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования. Считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по оформлению полиса страхования, ущемляет установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления потребительских прав, считает необходимым применить последствия недействительности данных условий (части сделки). Кроме того, указывает, что страховой компанией нарушена ст. 946 ГК РФ, поскольку переданы персональные сведения третьему лицу банку. В связи с тем, что страхового случая с истцом не произошло и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 ГК РФ, он имеет полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы, так как страховой взнос это его расход, являющийся убытком. В уточненном исковом заявлении указывал на то, что обратившись в банк за «потребительским кредитом» с его слов сотрудник банка заполнила «Заявление - анкету» на 5-листах. На основании «Заявление - анкеты» банк направил запрос «Решение о предоставлении /об отказе в предоставлении кредита физическому лицу по кредитной заявке» № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>. После проверки кредитной истории банк предложил подписать "индивидуальные условия" на условиях банка. 

<

дата обезличена> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» были заключены "индивидуальные условия" № 

<

дата обезличена> от 

<

дата обезличена>. Полагает, что разработанные банком "индивидуальные условия" являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Поскольку "индивидуальные условия" устанавливали «потребительские нужды» подписанные им с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то к данным договорным отношениям применяется закон о «защите прав потребителей». Согласно «индивидуальным условиям» сумма кредита составила 1 293 000 рублей со сроком возврата до 

<

дата обезличена> года (на 5 лет 60 платежей), с условием оплаты процентов в размере 16,90% годовых. Как следует из п. 2 договор считается заключенным между сторонами и действует до полного выполнения им (ФИО1) и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является исполнение п. 17 «индивидуальных условий», а именно акцептом кредитора является зачисление на счет № 

<

дата обезличена>. Клиент проинформирован, что при отсутствии действующего счета, на момент зачисления суммы кредита просит считать настоящие «индивидуальные условия» утратившими силу. Порядок погашения кредита: клиент поручает кредитору в последний день месяца перечислять денежные средства со счета указанного в п. 17 «индивидуальных условий». В качестве доказательств по заключению страхования банк представил заявление на страхование. В качестве доказательств по уплате ссуды банк предоставил выписку по ссудному счету и справку об отсутствии задолженности по договору № 

<

номер обезличен>. Полагает, что кредитором не исполнены п. 2, п. 17, п. 9 «индивидуальных условий» не заключен договор банковского счета в простой письменной форме. Отсутствие заключения «иных договоров» предусмотренных п.9 «индивидуальных условий». Неисполнение п.9 кредитором влечёт отсутствие действующего счёта, на момент зачисления суммы кредита, что предусмотрено в п. 17 данных условий. Без открытия банковского счёта, что предусмотрено п.п. 1,2,1,3 Положением ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов»: 1.2. Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида.. . 1.3. Открытие счета завершается, а счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. Без заключения договора на открытие банковского счёта «Распоряжения на перевод» не принимаются п.5 ст.8 ФЗ 161 «О платежной системе»: Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. «Распоряжение на перевод» является формой идентичной «безакцептному списанию» и является навязанной услугой, что запрещено п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя». Полагает, что указанный документ не соответствует банковским правилам и документарно подтверждены самим банком «Заявлением на безакцептное списание средств по программе № 2». В данном распоряжении отсутствуют обязательные реквизиты, такие как счет плательщика, счет получателя, ИНН/КПП, к/счет банка, ФИО отправителя/получателя и иные обязательные реквизиты, предусмотренные банковскими правилами. Кредитором не исполнены возложенные на стороны обязательства, изложенные в п. 2 условий, что нарушает ст. 432 ГК РФ и противоречит принципу добросовестности. Сделка признается недействительной. При подписании договора банк навязал подписать программу № 2 «Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» в Уральский Банк ПАО «Сбербанк» заключение страховки в размере 199 768 рублей 50 копеек с правом распоряжаться средствами после наступления «случая» без предоставления страхового полиса. Указывает, что ссудный счет «45506» открывается сроком от 1 до 3 лет, так как кредит выдавался на 5 лет, данный ссудный счет не отвечает требованиям банка. Списание средств со счёта 

<

номер обезличен> на счёт не соответствующий банковским правилам не отвечает п.1 ст.819 требования по уплате ссуды и процентов по ней. Срок установленный счётом «

<

номер обезличен> (от 1 до 3-х лет (36 месяцев)) не отвечает сроку установленному «индивидуальными условиями» в 5-ть лет (60 месяцев). Ведение на ссудном счете «

<

номер обезличен>» учет по гашению ссуды и гашение % по ней противоречит банковским правилам. Согласно "Решению в предоставлении кредита" по кредитной заявке № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в разделе "Портфель однородных ссуд" установлена норма резерва 1,5%. Банк самостоятельно составляет "суждением по ссуде", что регламентировано положением 254-П, где банк открывает счет № «

<

номер обезличен>» по «учёту средств» по обеспечению ссуды. Полагает, что в разработанном банком «заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», которое не является договором, отсутствуют основные признаки договора. Данное заявление противоречит основным императивным нормам договора. Считает, что условия страхования по обуславливанию предоставленного кредита без оформления полиса страхования, ущемляет установленные законом потребительские права и являются недействительными. Полагает, что для восстановления ущемленных договором прав необходимо применить последствия недействительности данных условий. Просит обязать обеспечить истца всеми запрашиваемыми документами, признать ссудный счет «

<

номер обезличен>» (на 3 года) не отвечающим требованиям договора (на 5 лет), признать не заключенным в письменной форме договор банкового счета № 

<

номер обезличен>, признать недействительным «заявление на безакцептное списание средств» не отвечающим требованиям Положения ЦБ РФ 383-П, признать недействительным «Поручение на перевод» (п.21 условий) не отвечающим требованиям Положения ЦБ РФ 383-П, применить последствия недействительности условий потребительского кредита, вернуть сделку в исходное состояние, возместить незаконно уплаченные средства в размере 707 864 рубля 86 копеек, возместить судебные расходы в размере 20 000 рублей, возместить расходы за потраченное время (том № 1 л.д. 3-4, 5-6, 162-167). 

Также ФИО1 обратился с иском к ПАО «Сбербанк России» об обеспечении истца запрашиваемыми документами, установлении наличия договорных отношений, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда. В основание заявленных требований указал на то, что 

<

дата обезличена> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» были заключены "индивидуальные условия" № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>. Разработанные банком "индивидуальные условия" являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Поскольку "индивидуальные условия" устанавливали «потребительские нужды» подписанные мной с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то к данным договорным отношениям применяется закон о «защите прав потребителей». Согласно "индивидуальным условиям" сумма кредита составляла 1 293 000 рублей со сроком возврата до 

<

дата обезличена>. (на 5 лет, 60 платежей); с условием уплаты процентов в размере 16,90% годовых. Истец 

<

дата обезличена> и далее многократно обратился, как при личном приёме, так и письменно с заявлениями, чтобы банк представил все запрашиваемые заверенные надлежащим образом уполномоченными лицами необходимые документы в рамках заключённых с ним договоров касающихся исполнения обязательств ПАО Сбербанком перед потребителем. Данные документы разработаны и предусмотрены банковскими правилами разработанные Банком России. Банк отказывается предоставить исполнение п. 2, п. 9 «Индивидуальных условий». Отказ подтверждать исполнение обязательств документами изготовленных надлежащим образом, что предусмотрено Указом Президиума Верховного совета СССР от 04.08.1983 № 9779-Х «О порядке выдаче и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копии документов, касающихся прав граждан». Просит обязать обеспечить истца всеми запрашиваемыми копиями документов, установить наличие договорных отношений между банком и истцом, заключенных в простой письменной форме, признать отказ банка в предоставлении потребителю заверенных документов противоречащих ст. 12 Закона «О защите прав потребителя», возместить моральный вред, судебные расходы (том № 1 л.д. 218-220). 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении, полагал, что банк возможно не направил денежные средства, внесенные им на погашение кредита и возможно в будущем сможет обратиться к нему с иском о взыскании денежных средств. После объявления перерыва в судебное заседание не явился, направил ходатайство об отложении рассмотрения дела по семейным обстоятельствам, однако в виду отсутствия доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки, в удовлетворении ходатайства было отказано. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, занесенного в протокол судебного заседания, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, ранее в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представители ответчиков ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» извещены, в судебное заседание не явились, обратились с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, представили письменные отзывы на исковые заявление, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать. (том 1 л.д. 33-39, 55-58, том 2 л.д. 1-2, 10-12)

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой № 

<

номер обезличен>, из содержания которой усматривается, что последний просил заключить с ним кредит на следующих условиях: запрашиваемая сумма – 1 293 000 рублей, на срок 60 месяцев, на потребительские цели. Выдачу кредита последний просил осуществить на его банковскую карту ПАО «Сбербанк России» 

<

номер обезличен> (том № 1 л.д. 59-63). 

<

дата обезличена> года между банком и ФИО1 подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита», в котором указано, что ФИО1 заявляет, что он предлагает ПАО «Сбербанк России» заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просит предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 1 293 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 16,90 % годовых. 

Пунктом 2 индивидуальных условий договора предусмотрено, что договор считается заключенным между ФИО1 и Кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальный условий кредитования, в течении 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. 

Пунктом 9 установлена обязанность заемщика заключить иные договоры. При отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения Кредита – Счета кредитования/Счета: договор об открытии текущего счета – если Счетом кредитования/Счетом будет являться текущий счет или договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты, включающий в себя условия о выпуске и порядке использования электронного средства платежа, об открытии и обслуживании банковского счета, - если Счетом кредитования/Счетом будет являться счет дебетовой карты. Вид счета кредитования указывается в п. 17 Индивидуальных условий кредитования. 

Из пункта 17 условий следует, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой карты № 

<

номер обезличен>, открытой у Кредитора. Он проинформирован, что при отсутствии действующего счета, указанного выше, на момент зачисления суммы кредита прошу/просим считать настоящие индивидуальные условия кредитования утратившими силу. 

Из пункта 21 индивидуальных условий усматривается, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, он (ФИО1) поручает Кредитору ежемесячно в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счета, указанного в п. 17 индивидуальных условий кредитования, далее – Счет. При закрытии Счета, новый(е) Счет(а) для перечисления денежных средств в погашении задолженности по договору/досрочное погашение кредита или его части определяются на основании Поручения, оформляемого в соответствии с Общими условиями кредитования (том № 1 л.д. 64-67). 

Факт подписания указанных документов ответчик в ходе судебного разбирательства не оспаривал. 

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

<

дата обезличена> года Банк на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, предоставил кредит в размере 1 293 000 руб., путем зачисления на счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета (том № 1 л.д. 80). 

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти выводу о том, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. 

Как следует из выписки по счету, а также из справки о задолженностях заемщика по состоянию на 

<

дата обезличена> года задолженности не имеется (том № 1 л.д. 81)

<

дата обезличена> ФИО1 оформил заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховой Компании «Сбербанк Страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика (том № 1 л.д. 68).

При этом ФИО1 своей подписью в данном заявлении подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, получил на руки по экземпляру заявления, условий и памятки застрахованному лицу, проинформирован, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с Тарифами банка, с которыми он ознакомлен и согласен оплатить подключение к Программе в размере 199 768 рублей 50 копеек за весь срок страхования. 

Страховая сумма составила 1 293 000 рублей (является постоянной в течении срока действия договора страхования). Страховая сумма по страховому риску, «Установление Застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни», указанному в подпункте 2.1.4 заявления-реестра, устанавливается в размере равной 50 % суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей. 

Согласно п. 5.1. По страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни» «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания настоящего Заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) — Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо.

Указал, что согласен на назначение указанных в настоящем Заявлении Выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу, подтвердил, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. 

В соответствии с Условиями участия в Программе ФИО1 была оплачена плата за подключение к Программе в размере 199 768 рублей 50 копеек за весь срок кредитования. 

Доводы о том, что ему не предложили оплатить страховку с личных средств судом не принимаются, поскольку в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика указано, что ему разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России» (том № 1 л.д. 70).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 при подключении в Программе была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, в том числе об условиях ее приобретения.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

При таких обстоятельствах следует признать, что в случае несогласия с условиями заключаемого договора ФИО1 имел право отказаться от его заключения. Однако, подписывая заявление на страхование жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец тем самым выразил согласие на заключение данного договора на указанных в нем условиях. 

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии нарушений прав потребителя со стороны ответчика. 

В судебном заседании истец ФИО1 пояснил, что на тот момент, он желал быть застрахованным.

Суд учитывает, что согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Способ заключения договора путем присоединения заемщика к программе страхования предусмотрен ст. 428 Гражданского кодекса РФ, и, следовательно, соответствует закону и не нарушает права потребителей.

Согласно п. 5.1 Условий участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Данный пункт не противоречит п. 1 Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 г. N 3854- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как указал, представитель ООО Страховой Компании «Сбербанк страхование жизни» заявление ФИО1 о возврате платы за подключение к Программе страхования в ПАО Сбербанк не поступало.

Указанный довод ничем не опровергнут, подтверждается предоставленными суду документами.

Между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - Страховщиком и ПАО «Сбербанк России» (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») – Страхователем 

<

дата обезличена> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № 

<

номер обезличен> (том № 1 л.д. 43-49) 

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю. 

Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением (том № 1 л.д. 43-49).

При этом условиями договора № 

<

номер обезличен> 

<

дата обезличена> года не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» признает, что ПАО «Сбербанк России» оплату страховой премии по договору страхования произвел своевременно и в полном объеме, что никем не опровергается.

Оценив перечисленные доказательства в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает установленным, что ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. В рамках данной Программы страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, она вносится заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. 

Суд считает установленным, что в случае несогласия с условиями договора страхования ФИО1 вправе был не принимать на себя данные обязательства, либо в течение 14 дней отказаться от участия в программе страхования по Правилам п. 5.1 Условий.

Поскольку Условия участия в программе страхования, на основании которых ФИО1 дал согласие на участие в Программе страхования не содержат положения о возврате страховой премии при досрочном исполнении условий договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд не может согласиться с доводами истца о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом такие субъективные характеристики заемщика как юридическая неграмотность и отсутствие специального образования на реализацию указанного права повлиять не могли.

ФИО3 заключая кредитный договор, был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика. На момент заключения договора и после его заключения все оговоренные в нем пункты устраивали истца, он был с ними согласен. Истцу была предоставлена информация о сумме, сроке кредита, процентной ставке, при нарушении срока возврата о размере неустойки, что подтверждается его собственноручной подписью. 

До заключения кредитного договора ФИО1 добровольно, действуя в своем интересе, выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о заключении в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении он своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа от предоставления банковских услуг, а также, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банки при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления (том 1 л.д. 18-19)

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вопреки доводам, кредитный договор № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> года не содержит условий (пунктов), возлагающих на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Выдача заемщику кредита не обусловлена необходимостью заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика (приобретения полиса страхования), его отсутствие не ведет к увеличению процентной ставки по кредиту или другим неблагоприятным последствиям.

Таким образом, требование о признании недействительными условий кредитного договора № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> года, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», согласно которым предоставление кредита обусловлено приобретением полиса страхования, применении последствий недействительности условий кредитного договора взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по денежному обязательству, а всего в сумме 459292,44 руб., удовлетворению не подлежат, поскольку кредитный договор не содержит условий о приобретении полиса страхования.

ФИО1, действуя своей волей и в своем интересе, согласился заключить договор страхования, оплатив стоимость страховки за счет кредита. Ознакомившись до заключения договора с Условиями кредитного обслуживания, тарифами Банка, предварительным расчетом полной стоимости кредита (в которых нет обязательного страхования жизни и здоровья). В течение 14 календарных дней он от договора страхования не отказался, что подтверждает его намерение быть застрахованным. 

Истец от получения кредита также не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иной способ оплаты (наличными) страховой премии не предложил.

Сам факт использования части кредита для оплаты страховой премии не может рассматриваться как ущемление прав потребителя и навязывание последнему дополнительных услуг.

Принимая во внимание изложенное, а также отсутствие доказательств, свидетельствующих о том, что банком была навязана услуга страхования, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора № 

<

номер обезличен> 

<

дата обезличена> года не содержат положений, противоречащих Закону "О защите прав потребителей", в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Требования истца о признании ссудного счета «

<

номер обезличен>» (на 3 года) не отвечающими требованиям договора (на 5 лет), признании незаключенным в письменной форме договора банковского счета № 

<

номер обезличен> удовлетворению не подлежат по следующим основания.

<

дата обезличена> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №

<

номер обезличен> на сумму 1293000 руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора Заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №

<

номер обезличен>, открытый у Кредитора.

Для отражения операций по кредиту банком ведется ссудный счет №

<

номер обезличен> (выписка по ссудному счету л.д. 105).

На ссудные счета не распространяются положения Инструкции Центробанка России № 153-И, они не подлежат открытию, закрытию по заявлению клиента. 

В абзаце 3 пункта 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие и ведение ссудного счета являются сопутствующими банковскими операциями, которые служат для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В этой связи довод о том, что ссудный счет открывается сроком от 1 до 3 лет, а не на срок действия кредитного договора несостоятелен.

Из п. 9 Кредитного договора следует, что заемщик обязан при отсутствии счета для зачисления кредита и его погашения заключить договор об открытии текущего счета либо договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты.

Поскольку на дату выдачи кредита счет №

<

номер обезличен>, на который заемщик просил зачислить кредит был действующим, не был закрыт, то открытие иных счетов в соответствии с п. 9 Кредитного договора не потребовалось. 

Таким образом, Банком исполнены условия кредитного договора о зачислении суммы кредита на счет, указанный заемщиком, что подтверждается выпиской по счету №

<

номер обезличен>. (том 2 л.д. 3-7)

Кроме того ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Из положений ч. 1 ст. 168, ч. 1 ст. 197, ч. 2 ст. 182, ч. 1 ст. 200 ГК РФ следует, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой; срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Договор об открытии банковского счета №

<

номер обезличен> заключен между ПАО Сбербанк и ФИО1 

<

дата обезличена> и со дня открытия исполнялся обеими сторонами надлежащим образом. (том 2 л.д. 37)

Таким образом, срок исковой давности о признании договора банковского счета незаключенным, истек. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о признании незаключенным в письменной форме договора банковского счета № 

<

номер обезличен>

Рассмотрев требования ФИО1 о признании недействительным «Заявление на безакцептное списание средств, «поручение на перевод», не отвечающим требованиям Положения ЦБ РФ 383-П, применении последствий недействительности условий потребительского кредита, возврата сделки в исходное состояние, суд исходит из следующего. 

Согласно п. 21 Кредитного договора Заемщик дал поручение банку перечислять денежные средства в погашение кредита со счета, указанного в п. 17 договора.

Данное условие не противоречит требованиям ст. 854 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2).

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

Поскольку условие о переводе денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору был согласован сторонами до заключения договора, заемщик не выразил намерение о том, чтобы в договоре был предусмотрен иной способ погашения кредита (например, путем внесения наличных денежных средств), то основания для признания п. 21 Кредитного договора недействительным отсутствуют. 

Таким образом, отсутствуют основания для применения последствий недействительности условий потребительского кредита, возвращении сделки в исходное состояние, взыскании с ответчиков денежных средств в размере 707 864,86 руб.

Что касается требований ФИО1 о предоставлении документов, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как указано в ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Истец ссылается на то обстоятельство, что на требования о предоставлении информации по договору ответчик не реагирует.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года № 302-П (действовавшему на момент возникновения правоотношений сторон), а также действующих с 01 января 2013 года Правил, утвержденных ЦБ РФ 16 июля 2012 года № 385-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 ст. 26 Закона).

Сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте информации, относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну.

Положениями данной нормы также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Таким образом, за предоставлением информации истец вправе обратиться лично в офис банка.

Из представленных документов усматривается, что ФИО1 предоставлена полная и достоверная информация по кредитному договору и о сопутствующих ему услугах.

Исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии наличия у истца препятствий для получения информации по указанному кредитному договору, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации. Судом указанные обстоятельства не установлены, истцом доказательств в обоснование своих доводов суду не представлены.

Не подлежат удовлетворению и требования ответчика в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей", и штрафа, поскольку не установлено нарушений права истца как потребителя.

.

В связи с отказом истцу в иске по основным требованиям, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, о взыскании расходов за потраченное время. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными условий кредитного договора № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> года, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», согласно которым предоставление кредита обусловлено приобретением полиса страхования, применении последствий недействительности условий кредитного договора взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по денежному обязательству, а всего в сумме 459292,44 руб., штрафа, расходов на оплату юриста, обязании обеспечить истца всеми запрашиваемыми документами, признании ссудного счета «

<

номер обезличен>» (на 3 года) не отвечающими требованиям договора (на 5 лет), признании незаключенным в письменной форме договора банковского счета № 

<

номер обезличен>, признании недействительным «Заявление на безакцептное списание средств, «поручение на перевод», применении последствий недействительности условий потребительского кредита, возвращении сделки в исходное состояние, возмещении незаконно уплаченных денежных средств в размере 707 864,86 руб., расходов на потраченное время, судебных расходов, по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обеспечении истца запрашиваемыми документами, установлении наличия договорных отношений между банком и истцом, заключенных в простой письменной форме, признании отказа банка в предоставлении потребителю заверенных документов согласно Указа ПВС СССР 9779-Х от 04.08.1983 противоречащим ст. 12 Закона «О защите прав потребителя», взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: