РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2017 года Отрадненский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего Гребешковой Н.Е.,

при секретаре Гончаровой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-365/2017 по иску ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании разницы в выкупной сумме 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств.

В обоснование своих исковых требований истец указал следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ. сотрудница страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь» ФИО4 уговорила истца заключить с данной страховой компанией договор страхования жизни и здоровья с накопительным взносом, пояснив что от указанного договора всегда можно отказаться и возвратить все свои денежные средства. Со слов ФИО4 истцу было необходимо ежемесячно оплачивать две страховые суммы по 

<

данные изъяты>. на разные счета. ФИО4 выдала истцу реквизиты для оплаты. Какие-либо договоры (полисы) страхования в письменной форме с ФИО1 заключены не были, ни в каких документах страхования истец не расписывался. Сотрудница ответчика ФИО4 утверждала, что проводимая истцом страховая оплата является признаком договора страхования с накопительным взносом.

ФИО1 считает, что ответчик не предоставил ему необходимую информацию об оказанной услуге. В ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в офис страховой компании, где ему были предоставлены копии полисов страхования жизни и здоровья. 

Истец полагает, что согласно условиям полисов страхования, он имеет право отказаться от сомнительных условий договора страхования жизни и здоровья с возвратом всех денежных средств отправленных в адрес ответчика, т.к. пункты полисов не содержат на это запреты, т.е. не ограничивают ФИО1 в этом.

ДД.ММ.ГГГГ. на счет ООО «СК «РГС-Жизнь» истцом была перечислена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты>. 

По заявлению ФИО1 ООО «СК «РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. возвратило истцу часть суммы в размере 

<

данные изъяты>. Оставшуюся сумму в размере 

<

данные изъяты> коп. возвращать ответчик отказывается. 

В соответствии со ст. 10. Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. 

С учетом положений ст. 39 вышеуказанного Закона РФ, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. Ill Закона РФ N 2300-1, должны применяться общие положения Закона РФ N 2300-1. 

Более того, в Постановлении Пленума РФ N 17 прямо указывается на то, что к отношениям по предоставлению гражданам медицинских услуг, оказываемых медицинскими организациями в рамках добровольного и обязательного медицинского страхования, применяется законодательство о защите прав потребителей. 

За нарушение прав потребителей страховщик несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. При этом уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. 

ФИО1 просит признать договор страхования заключенный между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь», недействительным; взыскать с ответчика денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. недоплаченные по квитанциям.

После неоднократных уточнений исковых требований ФИО1 просит взыскать с ответчика разницу в выкупной цене по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> и по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>

В судебном заседании ФИО1 отказался от исковых требований в части признания недействительными договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Данный отказ истца от иска в части принят судом.

В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные описательной части решения, дополнив их следующим. Договоры страхования подписаны не истцом, с программой страхования, а также с таблицей размера страховых выплат истца не знакомили. Действительно на протяжении периода ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ежемесячно оплачивал страховой взнос в размере 

<

данные изъяты>. по двум договорам страхования. Затем истец написал в страховую компанию заявление о расторжении договоров страхования. Договоры страхования были расторгнуты, и ответчиком произведены выплаты соответствующих стразовых премий по каждому договору в размере 

<

данные изъяты> 

ФИО1 считает, что поскольку он не имел со страховой компанией каких-либо документальных соглашений, то имеет право требовать от ответчика возврата всех уплаченных им по договорам страхования денежных средств. 

В судебном заседании представитель истца - ФИО1 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила следующее. Поскольку ФИО1 работает вахтовым методом, было решено застраховать его жизнь и здоровье. Знакомая семьи В-вых – страховой агент ООО «СК «РГС-Жизнь» ФИО4 посоветовала заключить договоры страхования по программе «Успех», пояснив при этом, что после расторжения договора страхования будет выплачена вся сумма уплаченной страховой премии даже с процентами. После чего ФИО4 заполнила соответствующие договоры страхования (полисы) и выдала их истцу вместе с реквизитами для ежемесячной выплаты страховой премии. На протяжении четырех лет ФИО1 исправно уплачивал страховую премию. После того как в семье понадобились деньги, было решено расторгнуть договоры страхования, в связи с чем истец написал заявление в ООО «СК «РГС-Жизнь». Однако как впоследствии выяснилось, страховая премия подлежала выплате не в полном объеме, а только ее часть. О таких условиях догвора страхования ФИО1 не знал. 

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания Общество извещено надлежащим образом.

В материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ответчик исковые требования не признает. 

Представитель ответчика в заседание суда не явился, о причине неявки не сообщил, документов, подтверждающих уважительность причин неявки, не представил, об отложении дела не просил.

В силу ст. ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

Изучив материалы дела, заслушав истца, представителей ситца, суд считает уточненные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в страховую компанию ООО СК "РГС-Жизнь" о страховании жизни по программе «Успех», с ним были заключены договоры страхования, выданы полисы страхования жизни. 

Подписью истца удостоверено, что он согласен с условиями Программы страхования, получил полис, Программу страхования «Успех», таблицу размера страховых выплата, таблицу выкупных сумм. 

По данным договорам застрахованы риски «

<

данные изъяты>», период страхования определен ДД.ММ.ГГГГ., предусмотрена оплата страховых взносов в размере 

<

данные изъяты>. путем внесения ежемесячных платежей.

Материалами дела подтверждено, что за период действия договора страхования № истом оплачено 49 страховых взносов в размере 

<

данные изъяты>. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Материалами дела подтверждено, что за период действия договора страхования № истом оплачено 49 страховых взносов в размере 

<

данные изъяты>. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

По заявлению истца о досрочном расторжении договора страхования страховая компания выплатила по договору страхования № 

<

данные изъяты> ( с учетом удержания НДФЛ в размере 

<

данные изъяты>.) 

По заявлению истца о досрочном расторжении договора страхования страховая компания выплатила по договору страхования № 

<

данные изъяты> ( с учетом удержания НДФЛ в размере 

<

данные изъяты>.) 

Факт получения этих сумм подтвержден истцом.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

В соответствии с приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09.04.2009 N 32н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" в состав страховых резервов по страхованию жизни включаются следующие резервы: 1) математический резерв; 2) резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; 3) резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; 4) резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; 5) резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); 6) выравнивающий резерв (абзац 9).

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно пункту 3 статьи 32 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Таким образом, формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают, в частности, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие, требования к положению о формировании страховых резервов, требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов, методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разници математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срой действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и др).

Согласно программе страхования «Успех» договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма, в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса.

Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов в течение пятого года действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования № и № с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на день расторжения договора резерва с учетом оплаченных истцом взносов составляет 

<

данные изъяты>. по каждому из двух договоров.

Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов при расторжении договора страхования на пятом году действия составляет 95% от величины сформированного страхового резерва, что составляет 

<

данные изъяты> 

Условиями договоров страхования, заключенных между сторонами, предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договоров составил 

<

данные изъяты> коп. по каждому договору.

Таким образом, выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода по каждому договору составляет 

<

данные изъяты> 

Из суммы выплаты по каждому договору ответчиком был удержан НДФЛ в размере 

<

данные изъяты>

Сумма выплаты по каждому договору составила 

<

данные изъяты> 

Расчет страхового резерва произведен ответчиком в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Принимая во внимание, что выкупная сумма составляет 95% страхового резерва, ее размер правильно определен ответчиком с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Указанную сумму по каждому договору страхования ответчик перечислил истцу в полном размере. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, которая, по мнению истца подлежит взысканию с ответчика, прямо противоречит положениям Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который действовал на момент заключения договора, Программе страхования, предусматривающей выплату выкупной цены от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой ФИО1 был ознакомлен и согласен.

Доводы истца о том, что в полисах страхования, которые были вручены истцу, не имеется сведений о порядке формирования страхового резерва, программа страхования истцу вручена не была, суд отклоняет. Из материалов дела следует, что полисы страхования и программа страхования, а также таблица размеров страховых выплат и таблица выкупных сумм были получены истцом ДД.ММ.ГГГГ., то есть в день заключения договора. Ознакомление с программой страхования является обязанностью истца. С момента получения истцом полисов страхования до момента обращения в суд с иском ФИО1 не оспаривал условия договоров страхования, не обращался к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договоров ничтожными. Из поведения страхователя следует, что договоры страхования были заключены им добровольно, он в течение нескольких лет уплачивал страховые взносы, с заявлениями о получении дополнительной информации от ответчика, не обращался.

ФИО1, согласившись с условиями договоров страхования и выполняя их в течение четырех лет, не вправе в силу пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договоры страхования не оспаривались, расторгнуты сторонами в добровольном порядке.

Суд пришел к выводу, что истец согласился с условиями, изложенными в договорах страхования, в программе страхования, исполнял их; договоры страхования не оспаривались, расторгнуты сторонами в добровольном порядке; расчет сформированного страхового резерва по заключенным сторонами договорам произведен в соответствии с нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов, и соответствующим положением, утвержденным страховщиком; в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства того, что ФИО1 при заключении договоров страхования был введен ответчиком в заблуждение относительно условий страхования, размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, а также доказательства того, что при заключении договора страхования до истца не была доведена полная информация относительно условий договора.

Программа страхования содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов. Истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования при заключении договоров.

Суд полагает, что при таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора. 

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчика разницы в выкупной цене при расторжении договоров страхования в сумме 

<

данные изъяты>. по каждому договору страхования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истец не представил достоверные, достаточные и относимые доказательства в обоснование своих исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании разницы в выкупной сумме оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Отрадненский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 17 июля 2017 года. 

Судья Гребешкова Н.Е.