Дело №

55RS0№-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2020 года 

<

адрес>

Кировский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н. при секретаре ФИО2, при участии и организации судебного процесса помощником ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №ПО№ на сумму 122 970 рублей 98 копеек сроком на 36 месяцев. Условиями кредитования предусмотрена процентная ставка: в период с даты заключения договора и по ДД.ММ.ГГГГ включительно - 24,853 % годовых; в период с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка сохраняется в размере 24,853 % годовых при выполнении заемщиком следующих условий - если не менее 70 % от суммы кредита были потрачены заемщиком путем безналичной оплаты со Счета с использованием карты, либо посредством системы «ОТПдирект», на приобретение в потребительских целях товаров, работ, услуг и платежи в бюджет; если указанные условия не выполнены заемщиком, действует процентная ставка в размере 25,9 % годовых. После подписания кредитного договора, сотрудник Банка на вопрос истца о снятии наличных денежных средств указала, что денежные средства с карты можно снять без каких-либо дополнительных комиссий, при этом умолчала о том, что при снятии денежных средств, процентная ставка по кредиту существенно увеличится. Таким образом, полагала, что при заключении договора была введена в заблуждение относительно размера процентной ставки по договору, а также относительно способов использования кредитной карты. Считает, что условия кредитного договора, а именно п. 4 и 11 Индивидуальных условий не соответствуют действующему законодательству и нарушают права истца как потребителя. 

Просила признать п. 4 и 11 кредитного договора №ПО№ недействительным, обязать ответчика сохранить процентную ставку по кредитному договору №ПО№ в размере 24,853%, взыскать с ответчика денежные средства в размере 8 750 рублей в счет оплаты услуг представителя, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, а также почтовые расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель АО «ОТП Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась. Указала, что действия Банка при заключении кредитного договора с истцом полностью соответствуют положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона «О защите прав потребителей». Так, при подписании заявления на получение целевого кредита, Индивидуальных условий кредитования, до истца была доведена информация о процентной ставке по договору, о размере предстоящих платежей по кредиту. В индивидуальных условиях кредитования четко сформулирована величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита (включая проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) в сумме 4 879,85 руб. при применении процентной ставки 24,853 % годовых или 4 946,62 руб. при применении процентной ставки 25,9 % годовых, при этом с учетом этого положения составлен График погашения в 2-х вариантах (для ежемесячного платежа 4 879,85 руб. и 4 946,62 руб.), куда внесены реальные даты погашения каждого ежемесячного платежа. В каждом Графике погашения по кредитному договору указаны в хронологическом порядке даты всех ежемесячных платежей, структура каждого платежа. Указала, что заемщик подтвердил, что была ознакомлена со всеми Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора, подписала кредитную документацию, сторонами было согласовано условие о получении заемщиком кредита целевого назначения - средства кредита должны быть потрачены заемщиком путем безналичной оплаты со Счета с использованием карты, либо посредством системы «ОТПдирект», на приобретение в потребительских целях товаров, работ, услуг и платежи в бюджет. Указанное условие полностью соответствует ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Между тем заемщик использовала кредит не по назначению, безналичную оплату со счета товаров, работ, услуг, платежей в бюджет не производила. Средства кредита были получены заемщиком наличными по карте, а именно ДД.ММ.ГГГГ получено по карте 100 000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ получено по карте 10 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, условия, предполагающие применение льготной процентной ставки в период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 24,853 % годовых, заемщик не выполнила. Процентная ставка в размере 25,9 % годовых правомерно применена Банком начиная с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями заключенного сторонами договора. Решение об установлении указанной процентной ставки принималось Банком на основании заранее согласованных сторонами условий кредитного договора (п.4). То есть Банк изменил процентную ставку не в одностороннем порядке, а в соответствии с условиями договора, согласованными сторонами при его заключении. Подпись заемщика в индивидуальных условиях кредитного договора подтверждает факт согласования и заемщиком не оспаривается, в связи с чем, действиями Банка требования закона не нарушены и, соответственно, не нарушены права истца как потребителя. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения. Свобода договора, подразумевая, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, не означает, что при заключении договора они могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных Кодексом и другими законами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №ПО№ на сумму 122 970 рублей 98 копеек сроком на 36 месяцев путем подписания ФИО1 заявления о получении целевого кредита.

Денежные средства по кредиту перечислены Банком ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика ФИО1 № в соответствии с условиями заключенного с истцом кредитного договора и договора о выпуске и обслуживании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по текущему счету.

Банком была выдана заемщику и активирована банковская карта «MasterCard» №.

Обращаясь с заявленными требованиями, истец указывает, что в нарушение положений Закона «О защите прав потребителей» ей при заключении кредитного договора не была предоставлена информация о размере процентной ставки по договору, а также относительно способов использования кредитной карты, Банк не имел права в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору. Считает, что условия кредитного договора, выраженные в п. 4 и 11 Индивидуальных условий кредитования не соответствуют действующему законодательству и нарушают права истца как потребителя, а потому подлежат признанию недействительными. 

В силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ч. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно требованиям ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 2 ст. 5 Закона, к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как следует из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредитования процентная ставка по договору установлена в следующем порядке: действующая в период с даты заключения кредитного договора и по ДД.ММ.ГГГГ включительно - 24,853 % годовых (период 1); действующая в период с ДД.ММ.ГГГГ (период 2): если до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, в размере не менее 70 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) были использованы заемщиком на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 24,853% годовых; если до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, в размере не менее 70 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) не были использованы заемщиком на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 25,9% годовых.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, целью использования заемщиком потребительского кредита является: использование до ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере не менее 70% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) путем безналичной оплаты со счета: с использованием карты; посредством системы «ОТПдирект»; платежным поручением, подаваемым в подразделениях банка.

Буквальное толкование указанных выше положений свидетельствует о том, что по спорному кредитному договору в период до ДД.ММ.ГГГГ действует процентная ставка 24,853 % годовых, которая сохраняется и в период с ДД.ММ.ГГГГ при выполнении заемщиком условий, перечисленных в п. 11 Индивидуальных условиях договора, при этом в случае не выполнения данных условий заемщиком, действует процентная ставка в размере 25,9 % годовых.

Также в соответствии с условиями п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № ПО№Ю/289116, при определении размера процентной ставки, по счету учитываются только те операции, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) были проведены по счету (без учета совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что при заключении кредитного договора ФИО1 подписан и получен на руки экземпляр Индивидуальных условий кредитного договора, Заявления на получение целевого кредита, Графика погашения. Заемщик при заключении кредитного договора подтвердила ознакомление с Общими условиями договора и расписалась в их получении (стр. 4 Индивидуальных условий). Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, согласилась с Общими условиями договоров АО «ОТП Банк» (п.14 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита (включая проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) - установлена в сумме 4 879,85 руб. при применении процентной ставки 24,853 % годовых или 4 946,62 руб. при применении процентной ставки 25,9 % годовых. Периодичность платежей - ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца (начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита).

При этом, если дата ежемесячного платежа приходится на нерабочий день, то она переносится на ближайший рабочий день, следующий за нерабочим днем (п. 4.11. Общих условий). 

С учетом указанных положений составлен График погашения задолженности по кредиту в 2-х вариантах: для ежемесячного платежа 4 879,85 руб. и ежемесячного платежа 4 946,62 руб., куда внесены реальные даты погашения каждого ежемесячного платежа с учетом выбранной заемщиком цели использования кредитных денежных средств в соответствии с положениями п. 4 и 11 Индивидуальных условий.

В каждом Графике погашения по кредитному договору указаны в хронологическом порядке даты всех ежемесячных платежей, структура каждого платежа (то есть содержащаяся в каждом платеже погашаемая часть основного долга и сумма процентов), остаток основного долга после каждого платежа и сумма ежемесячного платежа.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор между сторонами был заключен в установленной законом форме, сторонами были согласованы все существенные условия договора, определена сумма полной стоимости кредита, процентная ставка по кредиту, в том числе цели использования заемщиком потребительского кредита». При этом сторонами было согласовано условие о получении заемщиком кредита целевого назначения, то есть средства кредита должны быть потрачены заемщиком путем безналичной оплаты со счета с использованием карты, либо посредством системы «ОТПдирект», на приобретение в потребительских целях товаров, работ, услуг и платежи в бюджет.

В свою очередь, средства кредита были получены заемщиком наличными по карте, а именно ДД.ММ.ГГГГ получено по карте 100 000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ получено по карте 10 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, представленной ответчиком в материалы дела.

Факт получения наличных денежных средств по кредитной карте в банкомате АО ОТП Банк, истцом в рамках рассмотрения дела не оспаривался. 

По смыслу пп. 11 п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели).

Между тем, предоставленный ФИО1 кредит был использован не по назначению, безналичная оплата со счета товаров, работ, услуг, платежей в бюджет, заемщиком не производилась, условия, предполагающие применение льготной процентной ставки в период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 24,853 % годовых, заемщик не выполнила.

В указанной связи, процентная ставка в размере 25,9 % годовых правомерно применена Банком начиная с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями заключенного сторонами договора. Решение об установлении указанной процентной ставки принималось Банком на основании заранее согласованных сторонами условий кредитного договора.

При этом при заключении кредитного договора стороны согласовали условие о том, что основной целью использования заемщиком кредита определена безналичная оплата до ДД.ММ.ГГГГ со счета товаров, работ, услуг, платежей в бюджет с использованием карты или посредством системы «ОТПДирект» в размере не менее 70 % от суммы кредита.

Указанное свидетельствует, что изменение процентной ставки на 25,9 % произошло не в одностороннем порядке со стороны Банка, а в соответствии с условиями договора, согласованными сторонами при его заключении.

Учитывая, что при заключении кредитного договора воля сторон направлена на то, чтобы включить условие о плате за предоставленный кредит с формулировкой о повышении процентной ставки при нецелевом использовании кредитных денежных средств, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры отсутствует, то данное условие договора (п. 4 и 11 индивидуальных условий) не противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и не может быть признано недействительным.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что нарушений положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге по кредитованию, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, Банком допущено не было.

Заключение кредитного договора с условиями о льготной процентной ставке при целевом использовании заемных денежных средств в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт ее понуждения к заключению договора с банком, а представленные в материалы дела документы свидетельствуют о свободном волеизъявлении истца к заключению кредитного договора на предложенных условиях, суд приходит к выводу, что сделка, совершенная между истцом и банком соответствует требованиям законодательства, а потому оснований для признания п. 4 и 11 кредитного договора №ПО№ недействительными, с возложением обязанности на ответчика сохранить процентную ставку по кредитному договору №ПО№ в размере 24,853%, у не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о признании недействительным п. 4 и 11 кредитного договора недействительными, с возложением обязанности на ответчика сохранить процентную ставку по кредитному договору №ПО№ в размере 24,853% истцу было отказано, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, а также штрафа удовлетворению также не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

данные изъяты> областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.Н.Дурнева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.