Дело № 2-148/2020

поступило в суд 19.03.2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2020 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.А.

при секретаре Гуцала В.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 04 июля 2017 г. Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Рефинансирования. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 99375 рублей 89 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № 245 от 04.03.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 99375 рублей 89 копеек, проценты за пользование кредитом - 26,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 2620 руб. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 96481 рублей 12 коп, а именно: просроченный основной долг 88236 рублей 94 коп; начисленные проценты 7761 рубль 80 коп.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 482 рубля 38 коп; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06 мая 2019 г. по 05 августа 2019 г. Ранее АО "Альфа-Банк" обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 25 ноября 2019 года судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании № от 04 июля 2017 г: просроченный основной долг – 88236 рублей 94 копейки, начисленные проценты – 7761 рубль 80 копеек, штрафы и неустойки – 482 рубля 38 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО "Альфа-Банк" в размере 3094 рубля 43 копейки.

Представитель АО «Альфа - Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 57), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6об). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 54), в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования истца о взыскании с нее в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № от 04 июля 2017 года в размере 96481 рубля 12 копеек, из которых: просроченный основной долг – 88236 рублей 94 копейки, начисленные проценты – 7761 рубль 80 копеек, штрафы и неустойки – 482 рубля 38 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО "Альфа-Банк" в размере 3094 рубля 43 копейки (л.д. 56)

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно копии паспорта ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес> (л.д. 21-22).

Согласно анкеты-заявления на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком № заявки №, ФИО1 04 июля 2017 года обратилась в АО «Альфа-Банк» с просьбой о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенным с банком соглашением/договорам потребительского кредита, перечисленным в настоящей анкете-заявлении, и в случае предоставления кредита обязуется соблюдать условия погашения задолженности по договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (л.д. 20).

Из заявлений заемщика следует, что ФИО1. подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Просит АО «Альфа –Банк» в случае принятия банком положительного решения о предоставлении ей кредита на рефинансирование задолженности заемщика перед банком, открыть ей текущий счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком и при отсутствии пакета услуг, просит предоставить ей пакет услуг «Эконом» (п. 2.1). Зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет (п. 2.2). Осуществить переводом суммы кредита 3420 рублей 24 коп на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №; 95955 рублей 65 копеек на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита № (п. 2.3). С тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна. Тарифы банка ею получены (л.д. 2об4).

Согласно индивидуальных условий № от 04 июля 2017 года договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, АО «Альфа–Банк» предложило ФИО1 заключить договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед банком на следующих условиях: сумма кредита 99375 рублей 89 копеек (п. 1); срок действия кредита, срок возврата кредита : договор рефинансирования действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Окончательное количество месяцев, предусмотренных для возврата кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщиком при заключении договора рефинансирования, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в Графике платежей (п. 2); процентная ставка- 26,49 % годовых (п. 4). Количество ежемесячных платежей: 84. Окончательное количество ежемесячных платежей указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику при заключении договора рефинансирования, при этом количество ежемесячных платежей, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в Графике платежей. Платежи по договору рефинансирования осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа: 2620 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 04 августа 2017 года, дата осуществления ежемесячного платежа 4 число каждого месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца. Дата перевода суммы кредита на текущий счет в рублях 04 июля 2017 года. В случае подписания заемщиком индивидуальных условий рефинансирования 04 июля 2017 года (п. 6). Цели использования заемщиком потребительского кредита: погашение задолженности по ранее заключенному между банком с заемщиком соглашению/договору потребительского кредита: по соглашению/договору потребительского кредита №; по соглашению/договору потребительского кредита № (п. 11). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обстоятельств (п. 12). С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, ознакомлена и согласна (п. 14) (л.д. 23-24).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком в случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в Заявлении, Банк предоставляет клиенту кредит, на условиях, указанных в заявлении и в настоящих Общих условиях (п. 1.1). Клиент обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности (п. 1.2) При положительном решении банка о предоставлении клиенту кредита, сумма кредита, указанная в заявлении, зачисляется банком на текущий кредитный счет/Текущий потребительский счет/ Текущий счет Клиента (п. 1.3). Акцептом Банка предложения Клиента о предоставлении Кредита на рефинансирование задолженности перед банком будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет/Текущий потребительский счет/Текущий счет клиента (п. 1.4) Денежные средства, предоставленные по соглашению о рефинансировании задолженности, безналичного перевода в погашение задолженности клиента перед банком на счет указанный клиентом в заявлении (п. 1.7) В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту. В случае непогашения Задолженности по Кредиту в сроки, указанные в Графике погашения, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка (п. 3.4). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 3.5). При погашении задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности поступившие суммы списываются в указанном пунктом 3.8 порядке (п. 3.8). Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, при его наличии, в следующих случаях (п. 4.1): если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения (п. 4.1.1); при неисполнении Клиентом обязательств Клиента, предусмотренных пп.6.2.5., 6.2.6., 6.2.10., 6.2.15. настоящих Общих условий (п. 4.1.2). Требование о досрочном погашении задолженности по Соглашению о рефинансировании задолженности с указанием суммы задолженности и срока погашения направляется Клиенту письмом или телеграммой с уведомлением о вручении и подлежит удовлетворению в полном объеме в сроки, указанные в требовании. Требование направляется по последнему известному Банку месту жительства или месту нахождения Клиента, и считается доставленным, даже если Клиент по этому адресу более не проживает или не находится. Требование считается полученным Клиентом в дату, указанную в уведомлении о вручении письма или телеграммы (п. 4.2). В случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/Текущего счета/Текущего потребительского счета (при ее наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении (п. 9.1). Неустойка начисляется со дня, следующего за днём, определенном в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета/Текущего счета/Текущего потребительского счета клиента на счет банка. (п. 9.2) (л.д. 25-29).

Согласно расчету задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании № от 04 июля 2017 г. к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», выписок по счету, сумма предоставленного кредита 99375 рублей 89 копеек, дата предоставления кредита 04 мюля 2017 года, срок полного погашения задолженности 7 лет, процентная ставка 26,49 % годовых, уплата процентов ежемесячно, за фактическое количество дней использования кредита по графику платежей, день ежемесячного платежа: 4 число (штрафы и неустойки не начисляются в течение 0 дней действия льготного периода со дня ежемесячного платежа), неустойка за несвоевременное погашение кредита, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов, штраф за образование просроченной задолженности рассчитаны, согласно общим условиям кредитования. Общая сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на 05 февраля 2020 года составляет 96481 рубль 12 копеек, из них: основной долг 88236 рублей 94 копейки, проценты (период с 04 июля 2017 года по 05 августа 2019 года) – 7761 рубль 80 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 06 мая 2019 г по 05 августа 2019 года) – 359 рублей 10 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 06 мая 2019 года по 05 августа 2019 года) – 123 рубля 28 копеек (л.д. 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19).

Таким образом, на основании письменных материалов дела, суд приходит к выводу о том, что АО «Альфа-банк» надлежащим образом исполнило условия соглашения о кредитовании на получение рефинансирования, осуществил перечисление денежных средств ФИО1, что подтверждается выпиской по счету. Из представленных письменных материалов: расчета задолженности по соглашению о кредитовании, выписок по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному соглашению должным образом не выполняла, что привело к образованию задолженности. Общая задолженность по состоянию на 05 февраля 2020 года составила 96481 рубль 12 копеек, из них: основной долг 88236 рублей 94 копейки, проценты (период с 04 июля 2017 г по 05 августа 2019 года) – 7761 рубль 80 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 06 мая 2019 г по 05 августа 2019 г) – 359 рублей 10 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 06 мая 2019 г по 05 августа 2019 года) – 123 рубля 28 копеек. 

Ненадлежащее исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании п. 4.1 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком в случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, потребовать от ФИО1 досрочного погашения задолженности, выплаты неустойки. 

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 95998 рублей 74 копеек, из которых: просроченный основной долг – 88236 рубля 94 копейки, начисленные проценты – 7761 рубль 80 копеек, так как сведений о погашении ею задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, расчет взыскиваемых сумм обоснован истцом, подтвержден представленными документами, сомнений у суда не вызывает, ФИО1 согласна с заявленными требованиями.

Иск в части требований АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 неустоек в указанном истцом размере суд полагает удовлетворить исходя из следующего. 

С учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по кредитному соглашению, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны. При таких обстоятельствах суд не может констатировать добросовестное отношение заемщика к исполнению принятых на себя обязательств.

В силу ст. 333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Право снижения размера неустойки (штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что взыскание с ответчика неустоек в заявленном истцом размере: неустойка за несвоевременную уплату процентов 359 рублей 10 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 123 рубля 28 копеек отвечает принципу справедливости, сумма неустоек соразмерна последствиям нарушенного кредитного обязательства, в связи с чем, не нарушает баланса интересов кредитора и должника.

При этом суд учитывает, что ответчиком факт нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривается.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 04 июля 2017 года: в размере 96481 рубль 12 копеек, из которых: просроченный основной долг – 88236 рублей 94 копейки, начисленные проценты – 7761 рубль 80 копеек, штрафы и неустойки – 482 рубля 38 копеек.

Определением от 25 ноября 2019 года мирового судьи 1-го судебного участка Чулымского района Новосибирской области отменен судебный приказ № от 31 октября 2019 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № от 04 июля 2017 года в размере 96481 рубль 12 копеек, и расходов по оплате госпошлины в размере 1547 рублей 22 копейки, всего 98028 рублей 34 копейки (л.д. 7).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из платежного поручения № от 14 октября 2019 года, истец при подаче искового заявления в суд уплатил государственную пошлину в размере 1547 рублей 22 копейки (л.д. 11). Как следует из платежного поручения № от 06.02.2020 года, истец при подаче искового заявления в суд уплатил также государственную пошлину в размере 1547 рублей 21 копейка (л.д. 12). Всего оплачена государственная пошлина 3094 рубля 43 копейки.

В связи с удовлетворением исковых требований истца, его требования о взыскании с ответчика в его пользу расходов по уплате государственной пошлины в размере 3094 рубля 43 копейки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основание для принятия иного решения, сторонами на момент рассмотрения дела, суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 04 июля 2017 года в размере 96481 рубль 12 копеек, из которых: просроченный основной долг – 88236 рублей 94 копейки, начисленные проценты – 7761 рубль 80 копеек, штрафы и неустойки – 482 рубля 38 копеек, а также возврат уплаченной государственной пошлины 3094 рубля 43 копейки, всего в размере 99575 рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Жданова О.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 20 апреля 2020 года.

Председательствующий подпись Жданова О.А. 

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-148/2020 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54 RS 0042-01-2020-000213-22