ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 30 октября 2023г. по гражданскому делу 2-3623/2023

43RS0002-01-2023-006465-14

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

председательствующего судьи Стародумовой С.А., 

при секретаре Шестаковой Д.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело в городе Кирове по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. В обоснование требований указало, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 300 227 руб. 00 коп. на потребительские цели, со сроком возврата до 22.12.2025. За пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 9,5 % годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, начисляются проценты по ставке 21,5% годовых. В пункте 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвратить кредит, и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом проводится банком ежемесячно, начиная со дня следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2. Общих условий договора потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 29.08.2023 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 196 381 руб. 68 коп., в том числе, задолженность по уплате процентов по ставке 9,5% годовых –1 400 руб. 48 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 21,5 % годовых –660 руб. 16 коп., задолженность по просроченному основному долгу –194 321 руб. 04 коп. Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 21,5 % годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда. Начисление процентов по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора. В случае погашения ответчиком суммы основного долга до вступления в силу решении суда проценты не будут начислены, тем самым права ответчика не будут нарушены. В соответствии с п. 5.2.3 Общих условий, банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже просрочка будет незначительной. Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была рассчитывать при заключении договора. 21.07.2023 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако до настоящего времени ответа не поступало. Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении догов может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении. Просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.08.2023 в сумме 196 381 руб. 68 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 9,5% годовых – 1 400 руб. 48 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 21,5 % годовых –660 руб. 16 коп., задолженность по просроченному основному долгу –194 321 руб. 04 коп. Кроме того, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу проценты по ставке 21,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 127 руб. 63 коп.

Истец АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требовании признал частично, поддержал письменный отзыв, из которого следует, что не согласен с суммой процентов и кредитному договору и процентов по ставке 21,5% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга за период с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда, поскольку взыскание дополнительных процентов является незаконным и необоснованным, т.к. исполнял обязательства в силу своих финансовых возможностей, в настоящее время его финансовое положение ухудшилось. Сумма процентов за данный период составит 10187 руб. 21 коп., что является для него значительным. При этом сумма процентов по ставке 9,5% 1400,48 руб. и по ставке 21,5% годовых 660,16 руб., что составляет 2060,64 руб. в пять раз меньше, суммы заявленных процентов за период с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда. Просил в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов по ставке 21,5% годовых за период с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда, отказать.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п.1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 300 227 руб. 00 коп. на потребительские цели, со сроком возврата до 22.12.2025.

В пункте 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определен в графике платежей (Приложение 1 к договору). Согласно графику платежей срок уплаты ежемесячно последнего числа каждого месяца, общая ежемесячная сумма платежа 6 320 руб., из расчета процентной ставки 9,5 %. 

Начисление процентов за пользование кредитом проводится банком ежемесячно, начиная со дня следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2. Общих условий договора потребительского кредитования).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом установлена процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья устанавливается в размере 9,5 %,. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе, установленных графиком – 21,5% годовых. 

В соответствии с п. 5.2.3 Общих условий, банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже просрочка будет незначительной.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была рассчитывать при заключении договора. 

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении догов может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается копией выписки по счету. 

Однако, как следует из выписки, условия кредитного договора заемщиком нарушались неоднократно, платежи производились не в срок и не в полном объеме, последнее внесение денежных средств в погашение кредита 09.09.2022, что подтверждается выпиской по счету.

21.07.2023 ответчику направлено требование о досрочном истребовании кредита в сумме 214 645 руб. 93 коп. с уплатой в течение 30 дней с даты отправки требования и предлагает расторгнуть договор 

<

***> в течение 5 дней с момента получения данного требования (л.д. 21).

По состоянию на 29.08.2023 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 196 381 руб. 68 коп., в том числе, задолженность по уплате процентов по ставке 9,5% годовых –1 400 руб. 48 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 21,5 % годовых –660 руб. 16 коп., задолженность по просроченному основному долгу –194 321 руб. 04 коп.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из расчета расчет долга на просроченный основной долг по процентной ставке 21, 5 % годовых произведен с 22.12.2020 с момента нарушения условий договора, и не внесения очередного платежа согласно графику, что предусмотрено условиями договора при нарушении внесения платежей по графику (л.д.17)

Таким образом, следует учитывать, что повышенные проценты за пользование кредитом состоят из платы за пользование кредитными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. 

В рассматриваемом случае повышение названных процентов 9,5% годовых до 21,5% годовых, то есть на 12% годовых, представляет собой меру гражданско-правовой ответственности должника за нарушение обязательства. 

При таких обстоятельствах проценты в размере 9, 5% годовых, предусмотренные условиями договора займа, являются процентами за пользование займом (статья 809 ГК РФ), которые подлежат уплате с момента выдачи займа и до момента фактического возврата займа. 

Доводы ответчика о несоразмерности несостоятельны, поскольку данные условия договора о размере процентов за пользование денежными средствами согласованы сторонами.

Проценты свыше данной ставки, являются по своей сути штрафной санкцией за неисполнение заемщиком обязательства по возврату заемных средств в установленные сроки согласно графику. Оснований для снижения и освобождения от уплаты повышенных процентов суд не усматривает, полагает, что размер процентов и сумма соразмерны последствиям нарушения обязательства. Доказательств трудного материального положения ответчиком не представлены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства погашения ответчиком имеющейся кредитной задолженности в материалах дела отсутствуют. 

Требование банка от 21.07.2023 о полном досрочном погашении долга и расторжении договора в течение 5 календарных дней с момента получения данного требования, ответчиком не исполнено.

Проанализировав расчет задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на 29.08.2023, выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности банком применены ставки по процентам за пользование кредитом, а также проценты за нарушение условий договора, установленные кредитным договором, данный расчет проверен, произведен признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен.

Таким образом, расчет, представленный истцом, принимается судом. 

Суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика кредитной задолженности подлежит удовлетворению, поскольку допущенные ответчиком нарушения условий договора суд признает существенными.

Суд расторгает кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1

С ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 196 381 руб. 68 коп.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством. Таким образом, с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 9, 5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом, взыскание повышенных процентов до дня фактического возврата суммы долга, по требованию истца не далее даты вступления решения в законную силу, не противоречит требованиям действующего законодательства и суд не находит оснований для отказа в их удовлетворении.

На основании изложенного, учитывая заявленные требования истца о взыскании повышенных процентов, суд, учитывая, что проценты превышающие ставку по договору относятся к штрафным санкциям, полагает подлежащим взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» процентов по договору в размере 12 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, начиная с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная сумма государственной пошлины в размере 5 127 руб. 63 коп.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Иск АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт 

<

...>, 

в пользу АО КБ «Хлынов», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.08.2023 в сумме 196 381 руб. 68 коп., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 9,5% годовых –1 400 руб. 48 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 21,5 % годовых – 660 руб.16 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 194 321 руб. 04 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 9, 5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» повышенные проценты в размере 12 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 30.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда..

Взыскать с ФИО1, паспорт 

<

...>, в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по оплате госпошлины в размере 5 127 руб. 63 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 07.11.2023