Дело № 2-961/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием представителя ХРООЗПП «Контроль» ФИО1, действующего в силу прав по должности,

представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующей по доверенности № 356/773000 от 11.05.2018г.,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», в интересах ФИО3, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ХРООЗПП «Контроль» обратилось в суд с вышеназванным иском к Банку ВТБ (ПАО), ссылаясь на нарушение ответчиком прав потребителя ФИО3, связанные с невыплатой страховой премии в связи с отказом заемщика от договора страхования, что повлекло возникновение у истца убытков в сумме 92347 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.05.2018г. между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>. При заключении кредитного договора истец была подключена к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», плата составила 92347 руб. 13.05.2018г. ФИО3 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования. Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в случае получения заявления об отказе от страхования у страховщика возникает обязанность в 10-дневный срок произвести возврат страховой премии. На момент подачи иска требования ФИО3 удовлетворены не были. Полагает, что ответчик своими действиями нарушает право истца на отказ от договора страхования, предусмотренный Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 и п. 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017. По указанным основаниям просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 92347 руб., компенсацию морального вреда, размер которого оценивает в 5000 руб., и штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Определением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 14.08.2018г. к участию в деле соответчиком привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В ходе судебного разбирательства представитель ХРООЗПП «Контроль» ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, на их удовлетворении настаивал. Кроме того, пояснил, что п. 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 предусмотрено право выхода из программы страхования. ФИО3 обратилась в банк с письменным заявлением о выходе из программы коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств за страхование в установленный законом срок, направив заявление заказным письмом 13.05.2018г., что подтверждается квитанцией ФГУП «Почта России», отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Данное заявление получено банком 21.05.2018г. В удовлетворении требований ФИО3 было отказано со ссылкой на то, что с заявлением об отказе от участия в Программе страхования заемщик обратилась с пропуском срока, установленного Указанием Банка. Обнаружив, что в заявлении о выходе из Программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за страхование, неверно указан номер счета получателя платежа, 18.06.2018г. ФИО3 направила в банк заказным письмом заявление об уточнении банковских реквизитов, которое было получено адресатом 21.06.2018г., однако ее требование в добровольном порядке не были удовлетворены, уплаченные за страхование денежные средства не возвращены. В настоящее время ФИО3 заключила договор страхования с другим страховщиком, уплатив за страхование существенно меньшую сумму, чем с нее удержали за включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» при заключении кредитного договора.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 требования истца полагала не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, представила письменные возражения. Суду пояснила, что 04.05.2018г. между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 699597 руб., сроком на 60 месяцев, до 04.05.2023г. В день заключения кредитного договора ФИО3, путем подписания заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО), дала согласие на включение ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования от 01.02.2017г. № 1235, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв», выбрав программу «Финансовый резерв Профи». Страховая сумма по страховым рискам определена в размере 699597 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования установлена в размере 92347 руб., из них вознаграждение банка 18469 руб. 40 коп. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 73877 руб. 60 коп. 21.05.2018г. банком от ФИО3 получено заявление об отказе от участия в Программе страхования. В связи с пропуском сроков, предусмотренных Указанием Банка от 20.11.2015г. № 3854-У и договора № 1235 от 01.02.2017г., оснований для удовлетворения данного заявления банк не усмотрел, о чем сообщил заявителю в письменном виде. Указанием ЦБ РФ, в редакции Указаний Банка России от 01.06.2016г. № 4032-У, от 21.08.2017г. № 4500-У, предусмотрено право страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от заключения договора добровольного страхования с возвратом страховщиком всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также в силу положений ГК РФ об обязательствах, реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действия по подключению данного заемщика к Программе страхования. ФИО3 обратилась в банк с заявлением об отказе от присоединения к договору коллективного страхования за пределами указанного срока, а именно 21.05.2018г., то есть спустя 17 дней после заключения кредитного договора и подписания заявления на включение в число участников программы страхования. На основании пунктов 6.4.6, 6.4.7 договора № 1235 коллективного страхования, на банк возложена обязанность по уплате страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. В заявлении к банку от 12.05.2018г. о выходе из числа участников программы коллективного страхования ФИО3 указала неверный счет для перечисления денежных средств, не относящийся к заявителю, в связи с чем, данное обращение нельзя считать надлежащим. Доказательства, свидетельствующие о своевременном получении банком заявления заемщика об отказе от участия в программе коллективного страхования «Финансовый резерв» истцом не представлены, поскольку не допускается использование сведений с сайта предприятия «Почта России» для проверки надлежащего уведомления. Сведения с предприятия «Почта России» не содержат указания на адрес, по которому вручено письмо, а также информации о лице, получившем данное почтовое уведомление, о наличии у получившего уведомления лица соответствующих полномочий. В п. 16 договора кредитования сторонами согласовано положение о том, что к надлежащим способом взаимодействия относится личное обращение заемщика в офис банка, по почте заказным письмом. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора ФИО3 располагала всей необходимой информацией о дополнительной услуге, по страхованию, однако возможность отказа от этой услуги в установленные сроки не реализовала.

Истец ФИО3, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела без их участия.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В письменных возражениях на исковые требования ФИО3 представитель ООО СК «ВТБ Страхование» указал, что при оформлении кредита ФИО3 выразила согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», путем подписания соответствующего заявления. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 92347 руб., из которых вознаграждение банка 18469 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 73877 руб. 60 коп. Оплата страховой премии в размере 92347 руб. осуществлялась страхователем, то есть банком из собственных средств, а не непосредственно застрахованным лицом ФИО3 Подключение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в заявлении на страхование, подписанном истцом. Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «ВТБ 24» (страхователь), истец по данному договору страхования является застрахованным лицом, а не страхователем. Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного (то есть истца), в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования), страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») возвращает страхователю (банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Отказа страхователя (банка) от договора не было. Соглашение на возврат страховой премии не заключено. В адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не поступало. ФИО3 обращалась с заявлением о возврате страховой премии в Банк ВТБ (ПАО). Поскольку с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ФИО3 обратилась за истечением срока периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017г. № 4500-У), требования о взыскании страховой премии не являются законными.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено, что 01.02.2017г. между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования № 1235, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1).

Застрахованным по настоящему договору является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2).

Срок действия данного договора определен сторонами с 01.02.2017г. по 31.12.2027г. (п. 5.1 договора).

Срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и Бордеро (п. 5.2).

В п. 5.6 договора определено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Пунктом 5.7 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. 

Согласно Уставу Банка ВТБ (ПАО), на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 09.11.2017г. (протокол № 51 от 10.11.2017г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г. (протокол № 02/17 от 07.11.2017г.) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п. 1.1).

В Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Банка ВТБ 24 (ПАО) внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), что подтверждается листами записи ЕГРЮЛ от 01.01.2018г.

Как следует из материалов дела, 04.05.2018г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 699597 руб., сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения – 04.05.2023г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых. В разделе 2 данного договора местом нахождения банка указан адрес: 190000 

<

...>.

На основании заявления от 04.05.2018г. об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО3 выразила свое согласие на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», выбрав программу «Финансовый резерв Профи». Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 05.05.2018г. по 24 часов 00 минут 04.05.2023г.; страховая сумма установлена в размере 699597 руб.; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования составляет 92347 руб., из которых вознаграждение банка – 18469 руб. 40 коп. (включая НДС); возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 73877 руб. 60 коп.

В п. 4 заявления отмечено, что заемщик поручает банку перечислить денежные средства с ее счета, открытого в банке в сумме 92347 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода 04.05.2018г.

Выпиской по лицевому счету ФИО3 подтверждается, что 04.05.2018г. на счет заемщика зачислена сумма кредита по кредитному договору 

<

***> от 04.05.2018г. в размере 699597 руб., оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Профи» в сумме 92347 руб. произведена также 04.05.2018г.

Имея намерение отказаться от услуги страхования, ФИО3 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением от 12.05.2018г. о выходе из программы коллективного страхования и возврате денежных средств в размере 92347 руб., уплаченных за страхование, путем их перечисления на ее банковский счет.

Данное заявление направлено ФИО3 заказным письмом 13.05.2018г., и поступило в Банк ВТБ (ПАО) - 21.05.2018г., что подтверждается кассовым чеком ФГУП «Почта России» от 13.05.2018г., отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 68100023043559.

В удовлетворении заявления ФИО3 о выходе из программы коллективного страхования и возврате денежных средств, уплаченных за страхование, Банк ВТБ (ПАО) отказал, ссылаясь на то, что при подаче заявки на получение кредита заемщиком добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, с согласием выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком; в договоре отсутствуют положения, обуславливающие предоставление кредита заключением договора страхования; в срок, установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) заемщик не обращалась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, о чем заемщику дан письменный ответ.

Иных оснований для отказа в удовлетворении заявления ФИО3 об отказе от страхования банком в вышеназванном письменном ответе не приведено.

Обнаружив, что в заявлении о выходе из программы страхования от 12.05.2018г. допущены неточности в указании реквизитов для перечисления денежных средств, ФИО3 обратилась в банк с заявлением об уточнении банковских реквизитов, путем направления заказным письмом 18.06.2018г., полученным адресатом 21.06.2018г., что подтверждается кассовым чеком ФГУП «Почта России» от 18.06.2018г., отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 68100024026704.

Ответ на указанное заявление ФИО3 не получила.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеуказанного Закона РФ, обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1 - 3 ст. 1 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У, в редакции 21.08.2017г., "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1 (п. 3).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России" (п. 9).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом следует вывод, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вышеназванное Указание ЦБ РФ действовало в момент подключения ФИО3 к Программе страхования и последующего ее отказа от добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что Приложением № 1 к договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" № 1235 от 01.02.2017, заключенному между Банком как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв".

Условиями страхования предусмотрено, что "застрахованный" - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.

Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии.

Объектами страхования по программе "Финансовый резерв Профи" являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункты 3.1, 3.1.1. Условий страхования).

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» указано, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (пункт 8.1. договора коллективного страхования).

Как упоминалось выше, в п. 5.7. договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на включение в число участников программы страхования и заключения кредитного договора, отказаться от договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать ФИО3 соответствующего права.

Учитывая, что ФИО3 воспользовалась правом отказа от страхования, направив в банк заказным письмом заявление о выходе из программы коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения кредитного договора и подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (04.05.2018г.), а именно 13.05.2018г., при этом в период этого срока страховой случай не наступил, истец вправе требовать возврата уплаченной денежной суммы за страхование в полном объеме.

В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ХРООЗПП «Контроль», заявленных в интересах ФИО3, о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) платы за страхование в размере 92347 рублей.

Доводы ответчиков о том, что ФИО3 обратилась в банк с заявлением об отказе от присоединения к договору коллективного страхования за пределами установленного срока, суд находит не состоятельными. Факт направления в банк заказного письма с заявлением об отказе от страхования именно 13.05.2018г., которое было получено банком 21.05.2018г. (с учетом почтового пробега), подтверждается представленными истцом письменными доказательствами - кассовым чеком ФГУП «Почта России» от 13.05.2018г., отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 68100023043559. 

Данные доказательства отвечают требованиям относимости и допустимости, оснований сомневаться в их достоверности у суда не имеется.

Указанный способ обращения заемщика в банк не противоречит условиям договора и требованиям закона.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиками, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, тогда как бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе.

При этом факт получение Банком ВТБ (ПАО) заявления ФИО3 об отказе от присоединения к договору коллективного страхования ответчики не оспаривали, подтвердив это в своих письменных возражениях на требования истца.

Утверждение представителя Банка ВТБ (ПАО) о том, что в заявлении к банку от 12.05.2018г. о выходе из числа участников программы коллективного страхования ФИО3 указала неверный счет для перечисления денежной суммы, не свидетельствуют о правомерности отказа банка от возврата истцу денежных средств, уплаченных за страхование в размере 92347 руб. Отказ банка от выплаты истцу указанной денежной суммы был обоснован пропуском срока на подачу такого заявления, о чем указано в письменном ответе банка. О предоставлении верных реквизитов для перечисления денежных средств банк у истца не просил.

Довод представителя Банка ВТБ (ПАО) о том, что обязанность по возврату страховой премии возложена на ООО СК «ВТБ Страхование», так как Банк не является страховщиком, суд отклоняет как несостоятельный, поскольку не может повлечь отказ в удовлетворении требований истца о взыскании с Банка оплаты страховой премии. В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» указано, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок составляет 92347 руб. (из которых вознаграждение банка 18469 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 73877 руб. 60 коп.), была удержана с заемщика единым платежом, а порядок возвращения Банку уплаченной за конкретное застрахованное лицо страховой премии согласован между Банком и страховщиком в договоре коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года (пункт 5.7). 

Таким образом, правоотношения между Банком и страховщиком по возврату страховой премии не лишают застрахованное лицо, в данном случае ФИО3, права на получение уплаченных денежных сумм непосредственно от Банка.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО3 денежных средств в сумме 92347 руб., уплаченных за страхование, не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения прав потребителя и при наличии вины продавца (изготовителя) причиненный потребителю моральный вред подлежит возмещению.

Согласно положениям статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя ФИО3 на возврат суммы страхового взноса за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) при отказе от услуги страхования, суд приходит к выводу, что с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца ФИО3 в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», также разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст. 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Поскольку требования ФИО3 о возврате денежных средств Банком ВТБ (ПАО) не были удовлетворены, а к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" истец с соответствующим заявлением не обращалась, суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", половину из которого взыскать в пользу ФИО3 и половину в пользу общественной организации, выступающей в защиту прав и законных интересах конкретного потребителя, что составляет по 24336 руб. 75 коп. каждому ((92347 + 5000) : 2 : 2 = 24336,75). Исключительных обстоятельств для снижения штрафа не усматривается. Сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения обязательства и прав потребителя.

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 подлежит взысканию: 92347 руб. уплаченных за присоединение к программе страхования; 5000 руб. компенсации морального вреда и 24336 руб. 75 коп. штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, и в пользу ХРООЗПП «Контроль» штраф в размере 24336 руб. 75 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3270 руб. 41 коп., от уплаты которой истец была освобождена в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», в интересах ФИО3, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО3 92347 руб. уплаченных за присоединение к программе страхования; 5000 руб. компенсации морального вреда и 24336 руб. 75 коп. штрафа.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль» штраф в размере 24336 руб. 75 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3270 руб. 41 коп.

В удовлетворении исковых требований Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», в интересах ФИО3, к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова