Дело № 2-1611/2018 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

18 июля 2018 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Д.И. Юнусова,

при секретаре Емельяновой Д.В.,

с участием

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственность «Сетелем Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым была предоставлена сумма в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев для приобретения транспортного средства. В январе 2018 года с истца была удержана сумма штрафа в размере 10 000 рублей за отказ в продлении договора КАСКО. При оформлении кредитного договора сотрудником банка не было разъяснено о наличии указанного пункта кредитного договора. В ноябре 2017 года в адрес ответчика было направлено уведомление о намерении ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнить обязательства по кредитному договору. Однако со счета также была списана и сумма штрафа в размере 10000 рублей, а не ежемесячный платеж. В связи с полным погашением задолженности по кредитному договору 30.03.2018 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием направить в адрес истца оригинал паспорта транспортного средства, справку о закрытии кредитного договора, возвратить сумму в размере 10000 рублей. До настоящего времени сумма в размере 10000 рублей не была возвращена в связи с чем имеет право на взыскание неустойки. Также ответчиком незаконно удерживался паспорт транспортного средства, в связи с чем имеет право на компенсацию морального вреда. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика сумму в размере 10000 рублей, неустойку за период с 21.04.2018 года по 30.05.2018 года в размере 127581 рубль, в счет компенсации морального вреда – 10000 рублей, штраф в размере 50 %. 

В дальнейшем истец требования уточнил, просил также признать недействительным и противоречившим ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите» п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части наложения штрафа за невыполнение обязательств по заключению договора КАСКО, в остальной части требования оставил без изменения.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие. Его представитель ФИО1, действующая на основании доверенности, требования с учетом увеличения поддержала. 

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, в представленном суду отзыве возражал против удовлетворения требований. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № на приобретение транспортного средства. Обеспечением обязательств по кредитному договору является залог приобретаемого транспортного средства. Условиями кредитного договора предусмотрены штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязательств, а именно: штраф за непредставление или несвоевременное предоставление оригинала паспорта транспортного средства – 5000 рублей, за непредставление или несвоевременное предоставление договора страхования КАСКО транспортного средства – 10000 рублей. Истцом было нарушено условие кредитного договора в части не предоставления договора КАСКО. Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность залогодателя страховать риск утраты и повреждения транспортного средства. С связи с чем, оснований полагать, что условия кредитного договора в данной части являются недействительными, не имеется. Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрен порядок списания платежей. Также согласно общих условий заемщик выразил согласие на списание банком без получения дополнительного согласия заемщика сумм со счета, в том числе, неустоек (штраф, пени). В связи с чем, в данной части требования истца не обоснованы. Действия банка по предоставлению оригинала паспорта транспортного средства направлены на защиту от недобросовестного отчуждения предмета залога. Также отсутствие у заемщика паспорта транспортного средства после совершения регистрационных действий не является препятствием к эксплуатации транспортного средства. Требования о взыскании неустойки основаны на неверном толковании норм права. Поскольку банком права истца не нарушены требования о компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе и залогом.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % процентов годовых. 

Согласно п. 10 Договора обязательства заемщика обеспечиваются предоставлением заемщиком в залог кредитору автотранспортного средства, приобретаемого в будущем с использованием кредита. Право залога на автомобиль возникает с момента перехода к заемщику права собственности на автотранспортное средство. В случае, если тарифы кредитора предусматривают обязательное страхование предмета залога заемщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договор имущественного страхования автотранспортного средства от рисков «Угон» и «Ущерб» (Договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по Договору, а также поддерживать Договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе, своевременно уплачивать страховую премию. Для чего заемщик обязуется в дату заключения Договора предоставить кредитору копию Договора страхования КАСКО, а также в течение 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание Договора страхования КАСКО в силе. Любые изменения и/или дополнения к Договору страхования КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия кредитора, при этом заемщик обязуется предоставить кредитору указанные изменения/дополнения не позднее 5 рабочих дней с момента их осуществления.

В силу п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласно п. 12 Договора при не предоставлении/несвоевременном предоставлении заемщиком кредитору оригинала паспорта транспортного средства в соответствии с Общими условиями кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 5 000 руб. При невыполнении/несвоевременном выполнении заемщиком обязанности по заключению и/или поддержанию Договора страхования КАСКО в силе и/или при не предоставлении/ несвоевременном предоставлении заемщиком кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание Договора страхования КАСКО в силе в соответствии с Общими условиями, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 10 000 руб.

Предусмотренное п. 12 кредитного договора условие об ответственности заемщика в установленном законом порядке было согласовано сторонами при заключении договора.

При этом положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержат запрета на согласование сторонами иной формы ответственности заемщика за нарушение обязанности по заключению договора страхования, помимо предусмотренных ч. ч. 11 и 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку заемщиком было допущено нарушение принятого на себя обязательства по предоставлению копий документов, подтверждающих заключение и (или) поддержание договора страхования КАСКО, действия банка по начислению и удержанию штрафа не противоречат условиям договора.

В соответствии с условиями Договора неотъемлемыми его частями являются Заявление о предоставление потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей и Тарифы «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц.

Согласно пункту 2.3.7. Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, на клиента возложена обязанность в течение 21 календарного дня с даты заключения Договора зарегистрировать предмет залога на имя клиента в Государственной инспекции безопасности дорожного движения МВД РФ и в указанный срок предоставить в Банк оригинал паспорта транспортного средства (с указанием в нем клиента в качестве собственника предмета залога) на основании акта приема-передачи паспорта транспортного средства. Переданные клиентом в Банк документы находятся во временном хранении у Банка до момента полного погашения клиентом задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 2.1.4. Общих условий - Банк вправе при неисполнении клиентом обязательств по Договору залога в части предоставления в Банк оригинала паспорта транспортного средства, а равно в части невыполнения клиентом обязанности по заключению и/или несвоевременном предоставлении клиентом Банку копий документов, подтверждающих заключение и/или подержания в силе Договора страхования автотранспортного средства потребовать от клиента уплаты штрафа, предусмотренного Договором.

В соответствии с п. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан: страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Денежные средства по договору Банком предоставлены для приобретения автомобиля, который передан Банку в залог в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, условия договора о страховании являются обеспечением принятых заемщиком обязательств по договору, не являются дополнительной услугой навязанной Банком, поскольку страхование заложенного имущества прямо предусмотрено действующим гражданским законодательством. Страхование предмета залога по договору КАСКО на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по Договору направлено на обеспечение исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору и не является дополнительной услугой.

Поскольку страхование заложенного имущества прямо предусмотрено действующим гражданским законодательством, условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги и не могут быть признаны недействительными, и, как следствие, не может быть признан недействительным пункт 12 Договора о предоставлении целевого потребительского кредита в части закрепления права ООО «Сетелем Банк» взыскивать с клиента штраф в размере 10 000 рублей при невыполнении/несвоевременном выполнении заемщиком обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе.

Пунктом 2.3.7 общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк» предусмотрена обязанность клиента в течение 21 календарного дня с даты заключения договора зарегистрировать предмет залога на имя клиента в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации и в указанный срок предоставить в Банк оригинал паспорта транспортного средства на основании акта приема-передачи паспорта транспортного средства. Переданные в Банк документы находятся во временном хранении у Банка до момента полного погашения клиентом задолженности по договору.

Судом установлено, что истцом ответчику был передан оригинал паспорта транспортного средства, который после погашения задолженности по кредитному договору был возвращен банком истцу, что истцом не оспаривалось. 

Согласно пункту 9 Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств, утвержденного Приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации № 496 от 23.06.2005 года, наличие паспорта транспортного средства является обязательным условием для регистрации транспортных средств и допуска их к участию в дорожном движении.

Пунктом 15 указанного Положения установлено, что паспорт хранится у собственников или владельцев транспортных средств.

Кроме того, для прохождения технического осмотра необходимо предъявление страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. При этом Федеральным законом от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлено, что для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, в том числе паспорт транспортного средства.

То есть паспорт транспортного средства является одним из документов, посредством которого собственник реализует свое право на участие в дорожном движении, то есть на использование транспортного средства по своему усмотрению.

По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

При этом залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст.346 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Анализ приведенных правовых норм позволяет прийти к выводу о том, что установление залога транспортного средства само по себе не свидетельствует о наличии правовых оснований для удержания Банком паспорта транспортного средства, а отсутствие у собственника паспорта транспортного средства препятствует реализации его права на владение, пользование и распоряжение, принадлежащим ему имуществом.

Из условий кредитного договора следует, что передача паспорта транспортного средства в банк осуществляется после проведения регистрационных действий в компетентных органах, то есть препятствий в пользовании автомобилем у истца не имелось, то обстоятельство, что истец до полного исполнения договорных обязательств лишен возможности произвести отчуждение транспортного средства, не может расценить как нарушение прав истца со стороны банка. Также истцом не представлено доказательств того, что в связи с удержанием паспорта транспортного средства он были лишен возможности пользоваться транспортным средством или не имел возможности произвести регистрацию транспортного средства в органах ГИБДД. В настоящее время установлено, что оригинал паспорта транспортного средства истцу возвращен. 

В силу ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение прав истца, правовых оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца, как потребителя, отсутствуют и основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда в соответствии с федеральным законом «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственность «Сетелем Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23.07.2018 года.

Судья Д.И.Юнусов