Дело №2-275/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года город Бологое 

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Калько И.Н., 

при секретаре Григорьевой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса взаимопомощи Деньги Людям» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса взаимопомощи Деньги Людям» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что 09 февраля 2019 года ФИО1 заключила с ООО МКК «КВ Деньги Людям» договор №... по условиям которого, заимодавец передал заемщику денежные средства в размере 29000 рублей 00 копеек на срок по 16 марта 2019 года с начислением процентов за пользование займом, исходя из ставки 200,75% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок. Согласно пункту 21 договора займа проценты за пользование займом начисляют со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа. По окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа с процентами не вернул. ООО МКК «КВ Деньги Людям» является микрофинансовой организацией, в связи с чем, порядок и условия деятельности по предоставлению потребительских займов регулируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с п.1 ст.9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского займа №К37902545 определена с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой - 200,75% годовых стороны согласовали в индивидуальных условиях договора потребительского займа при его заключении. Размеры процентной ставки 200,75% годовых соответствуют положениям п.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и не превышают среднерыночных значений, установленных Банком России для микрофинансовых организаций. На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «КВ Деньги Людям» задолженность по договору займа в сумме 60900 рублей 00 копеек, в том числе сумму основного долга 29000 рублей 00 копеек, процентов по договору займа, за период с 09 февраля 2019 года по 28 августа 2019 года, в размере 31900 рублей 00 копеек, а также государственную пошлину в сумме 2027 рублей 00 копеек.

В судебное заседание истец ООО МКК «КВ Деньги Людям», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела не заявляла. В суд поступили возражения, в которых истец выражает несогласие с иском указывая на то, что процент за пользование займом в размере 200,75% займодавцем завышен, начисление процентов в размере 200,75% после истечения срока займа незаконно, проценты должны начисляться по средневзвешенной процентной ставке. По договору займа она неоднократно производила уплату процентов за пользование денежными средствами. В связи с тяжелым материальным положением просит применить ст.333 ГК РФ. 

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (абзац первый пункта 2).

На основании статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) вправе передать другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Из материалов дела следует, что 09 февраля 2019 года между ФИО1 и ООО МК «Касса взаимопомощи Деньги Людям» был заключен договор потребительского займа №..., согласно которому общество предоставило заемщику денежные средства в сумме 29000 рублей со сроком возврата 16 марта 2019 года под процентную ставку за пользование займом 0,55% в день (200,75% годовых). Способ получения денежных средств наличными денежными средствами по месту получения займа или безналичным путем на расчетный счет займодавца.

Согласно п.6 договора займа заемщик единовременно 16 марта 2019 года возвращает сумму займа в размере 29000 рублей 00 копеек и проценты в размере 5582 рубля 00 копеек. 

При этом при частичном досрочном возврате микрозайма количество и периодичность (сроков) платежей по договору микрозайма не меняется. Размер платежа уменьшается (пропорционально) на сумму уплаченных процентов и (или) уплаченную сумму основного долга (п.7 договора).

В соответствии с п.21 договора проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа с учетом ограничений, предусмотренных законом.

Подписывая настоящий договор, заемщик подтвердил и гарантировал, что ему понятны условия настоящего договора, в том числе сумма подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки. Признал размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения. До заключения договора был ознакомлен с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа ООО МКК «КВ Деньги Людям», Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «КВ Деньги Людям».

ООО МКК «КВ Деньги Людям» обязательства по договору займа исполнило, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от 09 февраля 2019 года.

В нарушение условий договора, ответчик принятые на себя обязательства не выполнила, допустила нарушение срока возврата займа и образование задолженности.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности по договору займа №... от 09 февраля 2019 года за период с 09 февраля 2019 года по 28 августа 2019 года у ответчика образовалась задолженность в размере 60900 рублей 00 копеек, из которых: сумма основного долга – 29000 рублей 00 копеек; задолженность по процентам - 31900 рублей 00 копеек.

Расчёт задолженности произведён верно в соответствии с требованиями закона и условиями договора займа, является арифметически правильным и юридически обоснованным, оснований сомневаться в приведенных истцом расчетах у суда нет. 

Вопреки доводам ФИО1 ею не представлено доказательств исполнения обязательств по возврату займа и процентов за пользование займом, как в полном объеме, так и в части. 

Доводы ФИО1 о завышении истцом взыскиваемых процентов за пользование займом и обязанность микрофинансовой организации начислять проценты по средневзвешенной ставке установленной ЦБ РФ, суд считает несостоятельным по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Частью 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что со дня вступления в силу настоящего Федерального закона (28 января 2019 года) до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Ограничение суммы процентов по микрозайму размером в два с половиной раза введено в действие с 28 января 2019 года и действовало до 30 июня 2019 года, соответственно, по договорам микрозайма, заключенным в данный период времени, законодательно были установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Поскольку договор заключен с ответчиком после 28 января 2019 года (09 февраля 2019 года) и до 30 июня 2019 года, то, следовательно, к нему подлежат применению ограничения, установленные частью 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с учетом начисления процентов по договорам потребительского микрозайма до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа). 

Соответственно, размер взыскиваемых процентов за пользование займом за период с 09 февраля 2019 года по 28 августа 2019 года подлежал исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма. 

Поскольку размер суммы займа, равный двум с половиной размерам суммы предоставленного потребительского кредита (займа), в рассматриваемом случае составляет 72500 руб., то размер взыскиваемых с ответчика сумм, не может превышать указанную сумму. Общая сумма денежных средств, заявленных ко взысканию, составляет 60900 рублей 00 копеек, что не превышает двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа). При этом размер процентной ставки за пользование потребительским займом и срок начисления процентов (не более 200 дней), определены договором, исковые требования предъявлены с соблюдением предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации ограничений.

Оснований для снижения суммы процентов, предусмотренных договором, в сумме, соответствующей положениям действующего законодательства Российской Федерации, по правилам ст.333 ГК РФ у суда не имеется. При этом трудное материальное положение истца не является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований и снижении размера взыскиваемых процентов.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п.21 договора проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа с учетом ограничений, предусмотренных законом.

Таким образом, исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 09 февраля 2019 года начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором на срок 200 календарных дней, суд признает правомерным.

Иные доводы ответчика суд также не может принять во внимание, поскольку они основаны на неправильном толковании норм закона.

При таких обстоятельствах, проверив правильность представленного расчета кредитной задолженности, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО МКК «КВ Деньги Людям» задолженность по договору займа №... от 09 февраля 2019 года в виде задолженности по основному долгу в размере 29000 рублей 00 копеек, а также процентов в размере 31900 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований, поэтому возмещению истцу подлежат судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины по платежным поручениям №6769 от 28 февраля 2020 года и №17898 от 30 сентября 2019 года в общей сумме 2027 рублей 00 копеек. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса взаимопомощи Деньги Людям» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса взаимопомощи Деньги Людям» задолженность по договору займа №... от 09 февраля 2019 года в размере 60900 рублей 00 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 29000 рублей 00 копеек; задолженность по процентам в размере 31900 рублей 00 копеек за период с 09 февраля 2019 года по 28 августа 2019 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2027 рублей 00 копеек, а всего 62927 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Н.Калько

Мотивированное решение суда составлено 25 мая 2020 года.