Дело № 2-3527/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Калугиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«18» октября 2017г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ЛИЦО_5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

Требования мотивировало тем, что 23.12.2014 г. ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В своем заявлении ответчик просила (делала оферту) АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней кредитный договор, в рамках кредитного договора просила открыть ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора (счет клиента), номер счета клиента указан в графе «Счет» раздела «Потребительский кредит» информационного блока.

Предложение ответчика о заключении с ней кредитного договора было сформулировано в заявлении, основанном на самом заявлении ### от **.**.****., условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), в которых оговорены все существенные условия кредитного договора.

Во исполнение заявления клиента и условий банк 23.12.2014г. акцептовал оферту, открыв ответчику счет ###. Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Соответственно с момента открытия счета Клиента Кредитный договор ### от **.**.**** считается заключенным, а все существенные условия Кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от **.**.****, Условиях, Графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком ответчик скрепила собственноручной подписью в заявлении.

Таким образом, в соответствии с условиями ответчик должна была ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платежей. В соответствии с условиями средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Банк на основании п. 6.8. условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив **.**.****. ответчику заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.8.3 условий), т.е. не позднее **.**.****.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляла 217214,60 руб.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. **.**.****. Мировым судьей судебного участка № 4 Центрального судебного района ... был вынесен судебный приказ. Определением Мирового судьи судебного участка № 4 Центрального судебного района ... от **.**.****. судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

Таким образом, учитывая, что клиентом были внесены денежные средства на счет в размере 46,46 руб., задолженность по кредитному договору составляет: **.**.******.**.**** том числе 178000,60 руб. - сумма основного долга; 29939,06 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 9228,48 руб. - плата за пропуск платежей.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ###.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 5371,68 руб.

Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.****. в размере **.**.******.**.**** в том числе 178000,60 руб. - сумма основного долга; 29939,06 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; плата за пропуск платежей - 9228,48 руб., а также судебные расходы в размере 5371,68 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 48), уважительных причин неявки в судебное заседание не сообщила, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает требования АО «Банк Русский Стандарт» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а, следовательно, к отношениям сторон по данному смешанному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 23.12.2014г. ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 8-11).

В своем заявлении ответчик просила (делал оферту) АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней кредитный договор и открыть банковский счет для использования в рамках кредитного договора.

Существенные условия кредитного договора предусмотрены заявлением о предоставлении потребительского кредита ### от **.**.****., индивидуальными условиями договора потребительского кредита ### от **.**.****.

Во исполнение заявления клиента и условий банк **.**.****. открыл ответчику счет ###.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредит предоставлен банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам №###, ### (л.д. 14). 23.12.2014г. ФИО1 дала распоряжение банку в безналичном порядке перевести с банковского счета ###, открытого в рамках кредитного договора, денежные средства на счета, открытые в рамках заключенных между ней и банком договоров (л.д. 9).

Согласно выписке из лицевого счета ###. банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 178000,60 руб. путем зачисления на счет клиента, которые перечислены по реструктуризированным кредитам (л.д. 20).

С момента открытия счета клиента кредитный договор ### от **.**.****. считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, размер плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от **.**.****., индивидуальных условиях, графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями и графиком ответчик скрепила собственноручной подписью в заявлении (л.д. 8-11).

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что **.**.****г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор, которому присвоен ###.

Во исполнение условий кредитного договора ### от **.**.****г. банк предоставил ФИО1 кредит в размере 178000,60 руб. на срок 127 дней, под 36% годовых (л.д. 14-16).

Обязательства банка перед ответчиком по кредитному договору ### от **.**.****г. были исполнены в полном объеме.

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора ### от **.**.****г., дата возврата кредита и уплаты процентов установлена 17 числа каждого месяца, начиная с **.**.****г. и заканчивая **.**.****г. (л.д. 17-18).

В соответствии с условиями договора ответчик должна была ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платежей. В соответствии с условиями средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий (л.д. 15), до выставления заключительного требования (ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты ЗТ. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты ЗТ и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (л.д. 15). 

Из представленных суд документов следует, что ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущен пропуск платежа, начиная с января 2015г.

Банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив **.**.****. ответчику заключительное требование, которое до настоящего времени не исполнено.

Из представленного суду расчета задолженности, который судом проверен и является правильным, следует, что по состоянию на **.**.****. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет: **.**.**** **.**.******.**.**** том числе 178000,60 руб. - сумма основного долга; 29939,06 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; плата за пропуск платежей - 9228,48 руб. (л.д. 5).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, расчет задолженности, представленный истцом, не опровергнут, мотивированное возражения относительно заявленных требований не представлены, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № ###. в размере **.**.******.**.**** в том числе 178000,60 руб. - сумма основного долга; 29939,06 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 9228,48 руб. - плата за пропуск платежей.

В настоящее время в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от **.**.****г. наименование банка изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») (л.д. 31-33).

При таких обстоятельствах суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ### от **.**.**** в размере **.**.******.**.**** в том числе 178000,60 руб. - сумма основного долга; 29939,06 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 9 228,48 руб. - плата за пропуск платежей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 5371,68 руб., которые подтверждаются платежным поучением ### от **.**.****. (л.д. 7).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № ###. в размере **.**.******.**.**** в том числе 178000,60 руб. - сумма основного долга; 29939,06 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 9228,48 руб. - плата за пропуск платежей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5371,68 руб., всего 222539 (двести двадцать две тысячи пятьсот тридцать девять) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 20.10.2017г.

Судья Язова М.А.