Дело №2-1538/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года г.о. Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой О.Д.,

при секретаре судебного заседания Королевой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ПАО АКБ «Связь-Банк», САО «ВСК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Связь-Банк», САО «ВСК» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что 21.06.2019 г. между ФИО2 и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 3 489 508 рублей 21 копейка под 15,9% годовых на срок до 21.06.2026 г.

Также истец включен в качестве застрахованного лица в договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 30.11.2012 г.

Оплата страховой премии САО «ВСК» составила 73 328 рублей 33 копейки.

Плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования составила 416 179 рублей 88 копеек.

Срок страхования с 21.06.2019 г. по 21.06.2026 г.

04.07.2019 г. истец направил заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК».

В соответствии с ответом САО «ВСК» исх. № от 08.07.2019 г. в возврате страховой премии ФИО2 было отказано по причине того, что он не является стороной договора и возврат страховой премии возможен только страхователю.

Истец с указанным решением не согласен, поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика и, следовательно, вопреки выводм САО «ВСК» страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в данном случае является само физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, которым предусмотрено право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Заявление истца об отказе от страхования и возврате страховой премии САО «ВСК» получило 05.07.2019 г., следовательно, с учетом выходных и праздничных дней обязан был не позднее 20.07.2019 г. возвратить истцу страховую премию в размере 73 328 рублей 33 копейки.

Также ПАО АКБ «Связь-Банк» не возвратило уплаченную им сумму за присоединение к договору страхования в размере 416 179 рублей 88 копеек.

С учетом изложенного, истец просил взыскать с:

САО «ВСК» уплаченную страховую премию - 73 328 рублей 33 копейки, компенсации морального вреда - 5 000 рублей, расходы по отправке искового заявления САО «ВСК» - 214 рублей 84 копейки, штраф по Закону «О защите прав потребителей»;

ПАО АКБ «Связь-Банк» плату за присоединение к договору страхования – 416 179 рублей 88 копеек, проценты по ст. 395 ГК РФ – 16 9\292 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, расходы по отправке искового заявления ПАО АКБ «Связь-Банк» - 214 рублей 84 копейки, штраф по Закону «О защите прав потребителей».

Стороны в судебное заседание не явились, извещены.

От истца в материалах дела представлены дополнения к исковому заявлению, в которых ФИО3 просит рассмотреть дело в его отсутствие.

От ответчика САО «ВСК» поступил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просят в удовлетворении иска отказать, снизить суммы с учетом ст. 333 ГК РФ, в случае удовлетворения иска.

В силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 21.06.2019 г. между ФИО2 и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 3 489 508 рублей 21 копейка под 15,9% годовых на срок до 21.06.2026 г. (л.д. 12-16).

Также истец включен в качестве застрахованного лица в договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 30.11.2012 г. (л.д. 20-21).

Оплата страховой премии САО «ВСК» составила 73 328 рублей 33 копейки.

Плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования составила 416 179 рублей 88 копеек.

Срок страхования с 21.06.2019 г. по 21.06.2026 г.

04.07.2019 г. истец направил заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» (л.д. 24, 25).

В соответствии с ответом САО «ВСК» исх. № от 08.07.2019 г. в возврате страховой премии ФИО2 было отказано по причине того, что он не является стороной договора (он-застрахованное лицо) и возврат страховой премии возможен только страхователю (л.д. 28).

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 86 625 руб. за весь срок кредитования и была удержана ФИО7 из кредитных средств, страховая премия в размере 13 475 руб. перечислена страховщику ФИО8" 26 июня 2017 г.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 416 179 руб. 88 коп. за весь срок кредитования и была удержана ПАО АКБ «Связь-Банк» из кредитных средств, страховая премия в размере 73 328 руб. 33 коп. перечислена страховщику САО «ВСК».

04 июля 2019 г. истцом в ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» направлены заявления о досрочном отказе от программы коллективного страхования, которые Банком и страховой компанией удовлетворены не были.

В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик и Банк обязаны были предусмотреть право застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, если такой отказ последовал до истечения пяти рабочих дней со дня заключения договора. 

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судами, между ФИО3 и ПАО АКБ «Связь-Банк» помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования от 30 ноября 2012 г. №, заключенному между Банком и САО «ВСК» на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 г., Правил страхования от потери работы от 26 июня 2012 г., Правил страхования имущества от 3 октября 2011 г. 

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Условия страхования – л.д. 20-21).

Застрахованными лицами по Программе страхования N 1 являются заемщики кредита, заключившие договор с Банком.

Согласно пунктам договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Исходя из преамбулы Указания Банка России в редакции от 1 июня 2016 г. установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суды пришли к правильному выводу о том, что страхователем по данному договору является ФИО3, а, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

Установив, что ФИО3 в указанный срок не обратился с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, суд полагает иск подлежащим отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО6 ПАО АКБ «Связь-Банк», САО «ВСК» о защите прав потребителя,

– отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.Д.Колесникова