РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Богатое Самарской области 3 сентября 2020 года

Богатовский районный суд Самарской области 

в составе: председательствующего Крайковой А.В.

при секретаре Вериной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-115/2020 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о возврате кредита с причитающейся неустойкой,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указывает, что 29 апреля 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» заключило с заемщиком ФИО1 кредитный договор № (в офертно-акцептной форме). Во исполнение кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислило денежные средства заемщику ФИО1 в размере 63775,51 рублей под 37,7 % годовых на срок 36 месяцев. Согласно п. 3.5 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - индивидуальные условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ФИО1 ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 6.1 индивидуальных условий кредитования и разделом Б заявления – оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 индивидуальных условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Решением единственного участника от 23 мая 2014 г. № 6 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в открытое акционерное общество с наименованиями Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного акционера от 8 октября 2014 г. № 8 полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». В связи с тем, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательство по возвращению кредита 30 апреля 2020 г. ПАО «Совкомбанк» направило ей досудебную претензию с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течении тридцати дней с момента направления претензии, что заемщиком не исполнено. Поскольку заемщик ФИО1 не исполняла надлежащим образом обязательство по возвращению кредита по частям и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в установленном размере, исходя из условий кредитования, истец ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика ФИО1 невозвращенную часть кредита по кредитному договору от 29 апреля 2014 г. № в сумме 161552,63 рублей, включая невозвращенную часть кредита в размере 43775,62 руб. и неустойку (штрафные санкции) в размере 117777,01 руб. по состоянию на 17 июня 2020 г. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

В этом случае на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, направила в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК Российской Федерации.

Наряду с этим, в судебном заседании 20 августа 2020 г. ответчик ФИО1 не отрицала сам факт заключения с кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитного договора от 29 апреля 2014 г. №, пояснила, что исполнила обязанность по возврату кредита в полном объеме в 2017 году в соответствии с графиком платежей, вместе с тем, доказательства, подтверждающие исполнение обязательства по возврату кредита в полном объеме, ответчик ФИО1 суду не представила.

Наряду с этим, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом при подаче иска срока исковой давности без уважительных причин и просила в удовлетворении заявленного истцом ПАО «Совкомбанк» требования отказать по истечении срока исковой давности. 

Исследовав материалы дела, проверив изложенный в приложениях к исковому заявлению кредитора расчет взыскиваемой суммы, при наличии предоставленных истцом копий: заявления-оферты заемщика ФИО1 от 29 апреля 2014 г. с графиком осуществления платежей (л.д. 16-19), условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 19-20); выписки по счету заемщика ФИО1 за период с 29 апреля 2014 г. по 17 июня 2020 г. (л.д. 14-15), суд считает требование истца о возврате кредита с причитающимися процентами и неустойкой не подлежащим удовлетворению.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК Российской Федерации (статья 307).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно статье 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу статьи 384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со статьей 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК Российской Федерации (пункт 1 статьи 196 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 ГК Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК Российской Федерации).

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Как следует из разъяснений Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации правило статьи 207 ГК Российской Федерации, устанавливающее, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, применяется, если основное обязательство было не исполнено в пределах срока исковой давности (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 4 марта 2019 г. № 305-ЭС18-21546).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

На основании разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как усматривается из документов, предоставленных истцом ПАО «Совкомбанк», и не оспаривается ответчиком ФИО1, 29 апреля 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» заключило с заемщиком ФИО1 кредитный договор № (в офертно-акцептной форме). Во исполнение кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислило денежные средства заемщику ФИО1 в размере 63775,51 рублей под 37,7 % годовых на срок 36 месяцев. Согласно п. 3.5 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - индивидуальные условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ФИО1 ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 6.1 индивидуальных условий кредитования и разделом Б заявления – оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 индивидуальных условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Решением единственного участника от 23 мая 2014 г. № 6 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в открытое акционерное общество с наименованиями Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного акционера от 8 октября 2014 г. № 8 полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В связи с тем, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательство по возвращению кредита 30 апреля 2020 г. ПАО «Совкомбанк» направило ей досудебную претензию с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течении тридцати дней с момента направления претензии.

Согласно представленному истцом графику платежей по кредитному договору от 29 апреля 2014 г. № (л.д. 16) заемщик ФИО1 была обязана ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам определенную графиком платежей сумму, срок исполнения заемщиком ФИО1 обязательства по возврату кредита установлен 2 мая 2017 г.

Таким образом, по условиям кредитного договора от 29 апреля 2014 г. № кредитное обязательство должно было исполняться заемщиком ФИО1 по частям по 2 мая 2017 г. 

Поскольку в соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться заемщиком ФИО1 ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Как следует из выписки по счету заемщика ФИО1 и представленному истцом расчету задолженности за период с 29 апреля 2014 г. по 17 июня 2020 г., что оспаривается ответчиком ФИО1, последний платеж по кредитному договору был осуществлен ответчиком 28 августа 2015 г. 

В последующем ответчик ФИО1 платежи по кредитному договору в счет основного долга не производила.

Вместе с тем, в период с 21 октября 2015 г. по 21 июня 2019 г. ответчиком ФИО1 осуществлялись платежи по кредитному договору в счет погашения просроченных процентов по основному долгу частично всего в сумме 11814,60 руб.

Принимая во внимание, что проценты по кредитному договору подлежат уплате заемщиком совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным статьей 200 ГК Российской Федерации (пункт 1 ст. 209 ГК Российской Федерации).

Непоступление в срок, указанный в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от 29 апреля 2014 г. №, очередного ежемесячного платежа означает, что со следующего дня каждого установленного графиком срока ежемесячного платежа кредитор ПАО «Совкомбанк» должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

Таким образом, просроченная задолженность ответчика ФИО1 по очередному ежемесячному платежу согласно графику платежей возникла после 31 августа 2015 г. 

Из материалов дела следует, что 19 апреля 2019 г. мировым судьей судебного участка № 126 Богатовского судебного района Самарской области был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 163768,16 руб., судебный приказ был отменен 26 апреля 2019 г.

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился с исковым заявлением к ФИО1 в суд 7 июля 2020 г. (дата направления в суд согласно почтового конверта), то есть по истечении срока исковой давности по кредитным платежам, ежемесячный срок погашения которых предусмотрен графиком платежей и по истечении трех лет с момента истечения срока исполнения кредитного договора (2 мая 2020 г.)

Поскольку основное обязательство по возврату кредита ответчиком ФИО1 не было исполнено в пределах срока исковой давности, к заявленному требованию о взыскании неустойки применяется правило статьи 207 ГК Российской Федерации, устанавливающее, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, поэтому требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению в части, которая входит в трехлетний период, предшествующий дате предъявления иска о взыскании неустойки.

При этом истцом ПАО «Совкомбанк» не представлены доказательства уважительности причин пропуска срока обращения в суд с исковым заявлением.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании невозвращенной части кредита по кредитному договору от 29 апреля 2014 г. №, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований по заявлению другой стороны в споре, то есть по заявлению ответчика в судебном заседании.

В этом случае, учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о возврате кредита с причитающейся неустойкой по истечении срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о возврате кредита с причитающейся неустойкой – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богатовский районный суд Самарской области, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий А.В. Крайкова

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК Российской Федерации составлено 9 сентября 2020 г.