Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

17 июля 2017 года город Сызрань 

Сызранский городской суд Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Сапего О.В.

при секретаре судебного заседания Сидоровой О.М.

с участием истца ФИО1 и ее представителя ООО «РФК» ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1761/17 по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, заключенного 

<

дата> между ней и ответчиком, взыскании страховой суммы в размере 60 342 руб., пени за пользование чужими денежными средствам в размере 648,06 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 36 205,20 руб., расходов по оплате юридической помощи в размере 15 900 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита между истцом и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № *** от 

<

дата> на сумму 287 342 руб. под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Кроме этого, 

<

дата> истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), в соответствии с которым ФИО1 включена в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+», плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 60 342 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 068,40 руб. и страховой премии в размере 48 273,60 руб. В соответствии с кредитным договором со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ответчика перечислена сумма в размере 60 342 руб. Однако при заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось, самостоятельно и добровольно в страховую компанию и не обращалась, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давала. 

<

дата> она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии. 

<

дата> данное заявление было получено ответчиком, однако до настоящего времени ответа не последовало.

Считает, что действия ООО СК "ВТБ Страхование" в рассматриваемой ситуации противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированному в Минюсте России 12.02.2016 N 41072, ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Полагает, что за период с 

<

дата> по 

<

дата> (всего 42 дня) на сумму 60 342 руб. подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, размер которых составит 648,06 руб. 

Считает, что в соответствии с ч.3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» за невыполнение требований потребителя в ее пользу подлежит взысканию неустойка за период с 

<

дата> по 

<

дата> (всего 20 дней) в размере 36 205,20 руб.

Кроме того, ей был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству, размер морального вреда оценивает в 10 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель ООО «РФК» в лице ФИО2 исковые требования уточнили, просили расторгнуть договор страхования, заключенный 

<

дата> между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 60 342 руб., расходы по оплате юридической помощи в размере 15 900 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. От поддержания заявленных требований в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» пени за пользование чужими денежными средствам в размере 648,06 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 36 205,20 руб. отказались.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, представил письменный отзыв, из которого усматривается, что в удовлетворении исковых требований просит отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, в случае удовлетворения заявленных требований ходатайствовал о применении ст. 333 ГК РФ, снизив сумму неустойки, штрафа, а также размера морального вреда и представительских расходов.

Третье лицо ВТБ 24 (ПАО) в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, в связи с чем судом определено о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Суд, заслушав истицу и ее представителя, проверив письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

дата> между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № *** на сумму 287 342 руб. под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней.

<

дата> истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка ВТБ (ПАО), в соответствии с которым ФИО1 включена в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+», плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 60 342 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 068,40 руб. и страховой премии в размере 48 273,60 руб.

Во исполнение договора страхования ФИО1 за счет кредитных средств была уплачена страховая премия в размере 60 342 руб., что подтверждается выпиской по счету.

По смыслу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 

<

дата>, соответственно, к 

<

дата> страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, Договор коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 

<

дата>.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования 

<

дата>, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказалась от договора страхования 

<

дата>, то есть в течение 5 дней с даты его заключения, заявление истца получено ответчиком 

<

дата>, соответственно, Договор коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в части истца ФИО1 прекратил свое действие с 

<

дата>.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым расторгнуть договор страхования, заключенный 

<

дата> между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 60 342 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд считает возможным, применив положения Закона "О защите прав потребителей", взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке с учетом положений ст. 333 ГК РФ в размере 10 000 руб.

Руководствуясь ст. 100, ч. 3 ст. 98 ГПК РФ, учитывая сложность дела, требования разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 8 000 рублей.

Также с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход государства ( местного бюджета) госпошлина в сумме 2040,26 рублей исходя суммы 61342 рубля ( стоимость товара и компенсация морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Расторгнуть договор страхования, заключенный 

<

дата> между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 60 342 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке с учетом положений ст. 333 ГК РФ в размере 10 000 руб., а всего взыскать - 79 342 (семьдесят девять тысяч триста сорок два) руб., в остальной части заявленных требований – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства ( местного бюджета) госпошлину в сумме 2040,26 рублей.

Решение с правом обжалования в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский городской суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. А также судебное решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебным решением, было реализовано право на апелляционное обжалование решения. 

Судья Сапего О.В.