Дело № 2 - 119/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2017 года гор. Кыштым Челябинской области

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Шульгиной Л.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании при секретаре Герасимчук М.В.

гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту также ПАО «Сбербанк России», банк), просил взыскать с банка в свою пользу страховую премию в сумме 52733 рубля, неустойку за период с ДАТА в размере 527 рублей 33 копейки за каждый день просрочки выполнения требования потребителя по день фактического исполнения ответчиком обязательства либо до дня вынесения решения судом, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование иска указал, что ДАТА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР на выдачу кредита в сумме 352733 рубля под 20,90 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истцу была навязана услуга страхования жизни и здоровья. При получении кредита с истца удержано 52733 рубля в счет оплаты страховой премии. Полагает, что действия банка по включению в сумму кредита страховой премии незаконны по следующим основаниям: при заключении кредитного договора заемщику была навязана услуга страхования, так как договор страхования фактически является договором присоединения к программе страхования, при этом до него не была доведена информация о возможности расторгнуть договор страхования в течение 14 дней с момента его заключения. Он был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, так как договор является типовым; являясь экономически слабой стороной, он не мог эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита; получив страховую премию, банк не вернул её при досрочном погашении заемщиком кредита. Учитывая, что ответчик отказался в добровольном порядке возвратить уплаченную страховую премию, полагает, что неустойка составляет 527 рублей 33 копейки за один день просрочки (л.д. 7 – 9).

Впоследствии истец уточнил и дополнил исковые требования, просит признать исполненным кредитный договор от ДАТА НОМЕР, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 52733 рубля, неустойку за период с ДАТА в размере 527 рублей 33 копейки за каждый день просрочки выполнения требования потребителя по день фактического исполнения ответчиком обязательства либо до дня вынесения решения судом, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей (л.д. 132 – 134).

В суде истец ФИО1, его представитель ФИО2 поддержали исковые требования с учетом дополнения и уточнения, просили суд удовлетворить их.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая по доверенности от ДАТА (л.д. 144), в суде иск ФИО1 не признала и пояснила, что заемщик добровольно подписал заявление на страхование, где указано, что заемщик согласен оплатить сумму платы за оказываемую банком услугу по подключению заемщика к программе страхования в размере 52733 рубля 58 копеек за весь срок кредитования, банк не нарушал права потребителя, просила в иске отказать, также сослалась на письменный отзыв (л.д. 161 – 164).

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 153).

По определению суда, с учетом установленных обстоятельств и мнения явившихся в суд лиц, дело слушалось в отсутствие представителя ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», извещенного о времени и месте слушания дела надлежаще.

Выслушав явившихся в суд лиц, исследовав все материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, при этом суд исходит из следующего.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что ДАТА между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на следующих условиях: банк выдает заемщику кредит в сумме 352733 рубля с условием возврата данных денежных средств в течение шестидесяти месяцев и с выплатой 20,90 процентов годовых за пользование денежными средствами (л.д. 11 – 15).

Из материалов дела следует, что кредитные денежные средства по кредитному договору от ДАТА НОМЕР зачислены на текущий счет НОМЕР, а заемщик ФИО1 поручил банку перечислять денежные средства со счета в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору; выдача кредита подтверждается выпиской по счету, получение и использование кредитных денежных средств ФИО1 не оспаривал (л.д. 27 – 32, 40 оборот, 45). 

Также из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ДАТА ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; при этом ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 52733 рубля 58 копеек за весь срок страхования (л.д. 41).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. 

На основании п. 1, п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

По смыслу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме; под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе потребителю должна быть представлена информация о цене услуг в рублях и условия оказания услуг, в частности при предоставлении кредита – размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы, иные существенные условия.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДАТА ФИО1 подтвердил и собственноручно подписал, что ему даны разъяснения о том, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставления кредита ПАО Сбербанк. Также в заявлении указано, что ФИО1 понятно и он согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО «Сбербанк» не обязан заключать в отношении него (ФИО1) договор страхования; ПАО «Сбербанк России» вручил, а ФИО1 получил второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДАТА, памятку (л.д. 41).

Доводы истца о том, что фактически ему не была предоставлена достоверная информация и что ничего не было вручено, опровергаются его подписью на каждой странице указанного заявления.

Согласно п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДАТА) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно при соблюдении указанных в п. 5.1. условий с возвратом застрахованному физическому лицу определенных денежных средств (л.д. 84).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО1 осознавал, что банк предоставил ему в кредит сумму 352733 рубля, что он обязан выплачивать проценты за пользование именно этой суммой, из которой 52733 рубля 58 копеек являются платой за услугу банка по подключению к Программе страхования, что он (заемщик) имел возможность не только выбрать способ внесения платы за подключение к Программе страхования, в том числе не из средств, полученных от банка в кредит, но и отказаться от внесения платы за подключение к Программе страхования и в этом случае банк не обязан заключать в отношении него договор страхования, а также – что он имел возможность досрочно прекратить участие в Программе страхования, однако никаких действий для этого не предпринял.

Ссылку представителя истца на претензию от ДАТА (л.д. 22) суд считает несостоятельной, так как данная претензия не отвечает требованиям, предъявляемым положениями п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДАТА) к заявлению физического лица о досрочном прекращении участия в Программе страхования.

В судебном заседании установлено, что тело кредита составляет 352733 рубля, из которых ФИО1 оплатил услугу банка за подключение к Программе страхования в сумме 52733 рубля 58 копеек за весь срок страхования.

То есть доводы ФИО1 о том, что кредитные денежные средства составляют 300000 рублей, а 52733 рубля 58 копеек не должны входить в состав денежных средств, полученных в кредит, являются несостоятельными, опровергаются материалами гражданского дела.

Также несостоятельными являются доводы истца о том, что уплаченная им сумма 52733 рубля 58 копеек является страховой премией, поскольку из материалов дела следует, что сторонами договора страхования являются страхователь ПАО «Сбербанк России» и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; договор страхования заключен в письменной форме с указанием всех существенных условий для данного вида договоров и с письменного согласия застрахованного лица (л.д. 41, 51 – 52, 53 – 70, 82 – 84, 85).

Таким образом, истцом не доказаны те обстоятельства, что предоставление кредита было обусловлено оказанием иных услуг, вследствие чего потребитель понес убытки в виде дополнительных платежей (страховой премии).

В суде истец пояснил, что выплатил денежные средства, полученные в кредит, досрочно, также выплатил банку проценты за весь период пользования этими средствами, в связи с чем просит суд признать исполненным кредитный договор от ДАТА НОМЕР.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Установлено, что задолженность по кредитному договору уплачена ФИО1 не в полном объеме, по состоянию на ДАТА остаток задолженности по кредиту составляет 45291 рубль 73 копейки, в том числе основной долг - 44728 рублей 28 копеек, проценты за кредит - 563 рубля 45 копеек (л.д. 148).

ФИО1 пояснил в суде, что банком проведена реструктуризация долга, который он выплачивает по настоящее время. 

Учитывая все установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о признании исполненным кредитного договора и взыскании убытков, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, Кыштымский городской суд Челябинской области

решил:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд в течение 

месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий (подпись)

Решение не вступило в законную силу.