№2-404/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

рп. Саргатское 12 декабря 2024 г.

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Козицкого А.Н.

при секретаре судебного заседания Нидергвель М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем ФИО2, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к наследнику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 15 августа 2017 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил ФИО2 кредит в сумме 60 000,00 рублей. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным номером 22244000177719 от 14 февраля 2022 г., а также решением №2 о присоединении от 25.10.2021. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом осуществляла принятые в соответствии с кредитным договором обязанности по возврату кредита и причитающихся кредитору процентов за пользование им.

ФИО2 умерла 07.07.2020.

По состоянию на 11 октября 2024 г. общая задолженность ответчика перед банком по данному кредитному договору составляет 179 455,08 рублей.

После смерти ФИО2 нотариусом Саргатского нотариального округа открыто наследственное дело № к имуществу умершей.

Банк направил уведомление о наличии у наследодателя кредитного долга, однако, до настоящего времени задолженность наследником не погашена.

Истец просит взыскать с наследника ФИО2 задолженность в размере 179 455,08 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - 6 383,65 рублей.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Согласно заявлению от 21 ноября 2024 г. представитель банка ФИО3, действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и удовлетворить заявленные требования.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия также не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и ходатайствовала об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований в виду пропуска им срока исковой давности. Кроме того, согласно пояснениям ФИО1 посредством телефонограммы она в страховые компании, где застрахованы были здоровье и жизнь ФИО2, с заявлением о признании смерти последней страховым случаем и получением страховых возмещений не обращалась.

С учетом данных обстоятельств суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив и оценив представленные письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно положениям ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор, заключенный между Банком и заемщиками является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. 

Исходя из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что 15 августа 2017 г. ФИО2 в ПАО КБ «Восточный» подана анкета-заявление на получение потребительского кредита, как указывалось ею - в размере 60 000 рублей сроком действия 36 месяцев.

Затем 15 августа 2017 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 были согласованы Индивидуальные условия кредитования, согласно которым заемщику открыт лимит кредитования в размере 60 000 рублей под 22,7 % годовых за проведения безналичных операций и 59,00% годовых за проведения наличных операций, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. 

Согласно п.3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование им осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями заемщик обязан был производить платеж в погашения кредита размером не ниже минимального обязательного платежа (МОП). Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 (один) месяц. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, увеличенная на 15 календарных дней. Состав МОП установлен общими условиями. Минимальный размер МОП - 4 234 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа. 

Срок возврата кредита согласован сторонами как до востребования. 

Договор кредитования составлен в двух экземплярах для каждой из сторон. 

Как анкета, так и Индивидуальные условия кредитования, подписаны ФИО2 собственноручно, что свидетельствует о том, что ответчик был ознакомлен с условиями кредита и банковского счета, обязался в соответствии с его условиями погашать кредитное обязательство и уплачивать за пользование кредитом проценты, согласился возвращать штрафные санкции в случае нарушения обязательств по договору. 

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету №, открытого согласно условиям кредитования на имя ФИО2, а также выдачей кредитной карты № с ПИН-кодом, что подтверждается собственноручной подписью ответчика.

Кроме того, из материалов дела, представленных истцом, установлено, что ФИО2 являлась застрахованным лицом по договорам страхования с ЗАО «СК «Резерв» от 15 августа 2017 г. со сроком страхования 36 месяцев с указанной даты и с ЗАО «МАКС» от 15 августа 2017 г. со сроком страховании на 60 месяцев с указанной даты

Выгодоприобретателями по указанным договорам страхования, как видно из их содержания, является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Факт неисполнения заемщиком взятых на себя по кредитному договору обязательств подтверждается выпиской по счету ФИО2, согласно которой лимит кредитования ею был исчерпан. 

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования срок действия лимита действовал в течение срока действия самого договора, который согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита составлял 36 месяцев.

Просрочка по ссуде фактически возникла только с декабря 2017 г., поскольку в силу п.6 Индивидуальных условий кредитования банк предоставил заемщику льготный четырехмесячный период с даты заключения договора, внесение платежей прекращено также с декабря 2017 г. 

По состоянию на 11 октября 2024 г. общая задолженность ответчика перед банком по данному кредитному договору составляет 179 455,08 рублей.

Согласно записи акта о смерти № от 10 июля 2020 г. ФИО2 умерла 07 июля 2020 г.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным номером 22244000177719 от 14 февраля 2022 г., а также решением №2 о присоединении от 25.10.2021. 

В силу ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору от 15 августа 2017 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, №(№), суд считает его верным, соответствующим условиям кредитования, согласованным сторонами.

В соответствии с положениями ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Наследником первой очереди по закону после смерти ФИО2 является её дочь ФИО1, принявшая наследство умершей, что подтверждается открытым к имуществу ФИО2 нотариусом Саргатского нотариального округа наследственным делом №. 

Подлинник дела обозревался в судебном заседании.

Нотариусом Саргатского нотариального округа на имя ФИО1 выданы свидетельства о праве требования по исполнительному производству №-ИП, возбужденному в пользу взыскателя ФИО2, на остаток долга в сумме 205 370,24 рублей, и о праве на денежные средства, находящиеся на депозитном счете Саргатского РОСП ГУФССП России по Омской области на сумму 95 820, 34 рублей с причитающимися процентами и компенсациями.

Ответчик ФИО1, не оспаривая факт заключения кредитного договора наследодателем ФИО2, условия данного соглашения, а также расчет задолженности, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и применении судом последствий пропуска данного срока. 

Из пояснений ФИО1 следует, что в страховые компании, где застрахованы были здоровье и жизнь ФИО2, с заявлением о признании ее смерти страховым случаем и получением страховых возмещений как выгодоприобреталь она не обращалась.

На запросы суда в указанные страховые компании о данных обстоятельствах ответы не поступили.

Суд считает, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, о применении последствий которого ходатайствует ответчик, заслуживают внимания и оценки, поскольку имеют юридическое значение при разрешении настоящего спора.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п.2 ст.196 ГК РФ срок исковой давности не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Началом течения такого десятилетнего срока, за исключением случаев, предусмотренных п.1 ст.181 и абзацем вторым п.2 ст.200 ГК РФ, является день нарушения права.

При этом, если иное прямо не предусмотрено законом, для целей исчисления этого срока не принимается во внимание день, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, и указанный срок не может быть восстановлен.

Как установлено судом выше, просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному ФИО2, началась с декабря 2017 г., платежи в счет оплаты кредита перестали вноситься также с указанного времени.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования стороны согласовали способ возврата кредитных средств как до востребования, при котором график погашения кредита не устанавливается, банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа. 

Таким образом, платежи в счет оплаты кредита не носят в данном случае характера повременных.

Кроме того, кредитный договор содержит условия о сроке действия лимита кредитования равного сроку действия кредитного договора, продолжительность которого составляет 36 месяцев с даты заключения договора, то есть с 15 августа 2017 г. по 15 августа 2020 г.

До истечения данного срока заемщик обязан был возвратить сумму кредита с причитающимися процентами, в свою очередь кредитор по истечение данного срока в случае нарушения заемщиком принятых обязательств по кредитному договору вправе был востребовать возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

В силу ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Таким образом, в виду того, что исполнение обязательств заемщиком определено по договору моментом востребования, то течение десятилетнего срока исковой давности начинается с момента востребования.

Окончание действия лимита кредитования, как и самого договора, (15 августа 2020 г.) приходится на время после открытия наследства ФИО2 - после 7 июля 2020 г., в связи с чем, требования о возврате кредитной задолженности могут быть предъявлены кредитором к наследникам ФИО2 в пределах десятилетнего срока с момента востребования.

Наследственное дело к имуществу ФИО2 после ее смерти открыто только 14 июня 2024 г.

Однако, согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как видно из уведомления кредитора о наличии просроченной задолженности у наследодателя, оно направлено в адрес нотариуса 30 сентября 2024г.

Суд не считает его как востребование кредитной задолженности ФИО2 с ее наследников, с момента которого начинает течь срок исковой давности.

Материалы дела не содержат требования кредитора о возврате кредитной задолженности, направленное в адрес наследника, однако, во всяком случае десятилетний срок исковой давности по требованиям об исполнении обязательств, срок исполнения которых определен моментом востребования, даже исходя из даты окончания пользования лимитом кредитования (15 августа 2020 г.) на момент предъявления настоящего искового заявления не истек.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит неубедительными и основанными на неверном толковании закона, в связи с чем исковые требования считает подлежащими удовлетворению, но в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику.

В рамках настоящего спора истцом были заявлены требования на сумму 179 455,08 рублей, из которых сумма основного долга 60 000 рублей, иные комиссии - 4 692,54 рублей (плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в ЗАО «СК»Резерв»), просроченные проценты за период с 30 ноября 2017 г. по 11 октября 2024 г. - 114 762,54 рублей.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Ответчик ФИО1 унаследовала от ФИО2 право требования на остаток долга в сумме 205 370,24 рублей по исполнительному производству №-ИП, возбужденному в пользу взыскателя ФИО2 в отношении г. на основании приговора Саргатского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, в соответствии с которым в пользу ФИО2 взыскана компенсация морального вреда в размере 400 000 рублей и материальный ущерб в сумме 22 370 рублей, и право на денежные средства, находящиеся на депозитном счете Саргатского РОСП ГУФССП России по Омской области на сумму 95 820, 34 рублей с причитающимися процентами и компенсациями, удержанные с должника по данному исполнительному производству, но не полученные взыскателем ФИО2 при жизни.

Поскольку размер долга по данному кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, понесенные им в связи с подачей искового заявления в размере 6 383 (шесть тысяч триста восемьдесят) рублей 65 копеек.

Руководствуясь статьями ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН

<

***>, к ФИО1, паспорт серии 52 09 №, выданный ТП УФМС России по Омской области в Саргатском районе 11 марта 2010 г., о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем ФИО2, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№ размере 179 455 (сто семьдесят девять тысяч четыреста пятьдесят пять) рублей 08 копеек, из которых сумма основного долга 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей, иные комиссии - 4 692 (четыре тысячи шестьсот девяносто два) рублей 54 копеек (плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в ЗАО «СК» Резерв»), просроченные проценты за период с 30 ноября 2017 г. по 11 октября 2024 года - 114 762 (сто четырнадцать тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 54 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 383 (шесть тысяч триста восемьдесят) рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 13 декабря 2024 г.

Председательствующий А.Н. Козицкий