Дело № 2-145/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Село Глядянское 5 июля 2018 г.

Притобольный районный суд Курганской области в составе: 

председательствующего судьи Трифоновой М.Н.,

при секретаре Чечель Э.А., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому требованию ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) заключил с ответчиком кредитный договор № с первоначальным лимитом задолженности 44 000 руб.. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско- правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями договора являются: Заявление- Анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае ненадлежащего выполнения ответчиком обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждения факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается Договором уступки прав Требования ( цессии) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема- передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав требований. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность по договору перед Банком составляет 72 243, 90 руб.. Ответчик надлежащим образом уведомлен об уступке прав требований, о чем свидетельствует извещение. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 72 243 руб. 90 коп, и государственную пошлину в размере 2 367 руб. 32 коп.. 

Представитель истца в суд не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1 иск признала частично, пояснила, что ею была подана онлайн-заявка на получение кредитной карты. Домой к ней приехал курьер, она подписала договору, ей выдали кредитную карту и ПИН-код. Она пользовалась денежными средствами, вносила плату. В виду изменения семейного положения, в связи с рождением ребенка, в 2013 она прекратила погашать кредит. Информацию о наличии задолженности и необходимости её погасить, она получала от Банка. Позднее, от Мирового судьи ей стало известно, что с неё взыскали задолженность, она подала возражения, полагая, что сумма требования завышена, и судебный приказ был отменен. Просит снизить размер неустойки, как явно завышенной и применить срок исковой давности, так как с момента прекращения внесения ею погашения кредита, с сентября 2013г., прошло более 3-х лет.

Представитель 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора АО « Тинькофф Банк» в суд не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду надлежащего извещения сторон о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему. 

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом (ч.3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п.2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, Договор заключается путем акцепта Банка оферты, содержащейся в Заявлении- Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. 

В соответствии с п.3.6, 3.7, 3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общих условий), кредитная карта передается клиенту лично или иным способом не активированной. Клиенту передается ПИН- код.

Установлено, что истцом с ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор кредитной карты №, путем подписания и подачи ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца Заявления- анкеты и получения кредитной карты и ПИН-кода.

Согласно условиям договора, Банк предоставил ответчику кредит с лимитом в сумме 44 000 руб. на условиях уплаты процентов с учетом п.2.1. и 2.2. Тарифного плана, утвержденного Приказом № 0620.03 от 20.06. 2012г. в размере 36, 9 % годовых по операциям и 2,9 % плюс 290 руб. годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям.

В соответствии с п.2.2 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитных карт и последующая их активация являются акцептом. Датой начала действия договора является активация Банком кредитной карты ответчика.

Ответчик произвел активацию карты банка 13.10.2012г., что следует из выписки по счету, таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истцом с ответчиком был заключен кредитный договор. Условия данного договора определены в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, тарифах Банка, Условиях комплексного банковского обслуживания и в Заявлении- Анкете, с которыми согласился ответчик путем подписания заявления на получение кредитной карты и получением банковской карты.

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24.12. 2004г. № 266-П « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредствам зачисления указанных денежных средств на их банковский счет, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

В соответствии с заключенным договором и п. 5.3. Общих условий, Банк в любой момент может изменить лимит в любую сторону без предварительного уведомления клиента

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по своему усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами, размер минимального платежа и дата его оплаты, указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах- выписках.

Факт получения и использование кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, реестрами платежей, поступающими в Банк в электронном виде.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, Банк имеет право на получение процентов на всю сумму займа, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата, включительно. За исключением суммы просроченной задолженности при установлении тарифов на сумму каждой кредитной сделки и рамках овердрафта начисляются проценты, установленные Банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки. 

Согласно п.2.1 Тарифного плана, п.5.6 Общих условий, процентная ставка по кредиту составляет 36,9 % годовых по операциям покупок с момента совершения операции до оформления Счет- выписки при условии неприменимости беспроцентного периода и минимального платежа. При снятии наличных денежных средств и на кредитуемые комиссии применяется процентная ставка в соответствии с п. 7 Тарифного плана, при неоплате минимального платежа действует процентная ставка, установленная п.10 Тарифного плана.

Согласно ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком. 

Согласно Общим условиям, погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимаются штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредиту.

Таким образом, ответчик взяла на себя обязательства ежемесячно, уплачивать истцу в счет возврата кредита сумму задолженности и проценты за пользование кредитом.

Ответчик неоднократно нарушила условия договора, в связи с чем, договор был расторгнут в одностороннем порядке.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одна сторона (должник) обязана совершить в пользу другой стороны (кредитора) определенные действия, такие как выполнить работы, уплатить деньги и др., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору, предусмотренную законом или договором неустойку.

Размер штрафа за неуплату минимального платежа предусмотрен п.5.11 Общих условий, и п.11 Тарифов Банка. 

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа. 

Неоднократно нарушая условия договора, ФИО1 нарушила свои обязательства, в связи с чем, истец вправе требовать возврата всей суммы займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких -либо доказательств, об изменении условий договора в части размера минимального платежа, срока внесения платежа, а также крайней даты погашения кредита, ответчиком суду не представлено. 

Согласно выписке по счету, заемщик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом с октября 2013г.. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженность по кредиту, процентов за пользование кредитом и штрафа.

Согласно расчету задолженности, начисление штрафов и процентов прекращено 26.02.2015г. Общий долг составил 72 243 руб. 90 коп., в том числе 36 011 руб. 11 коп.- основной долг; 17 191 руб. 12 коп.- просроченные проценты; 19 041 руб. 67 коп.- штрафные проценты. 

Согласно п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом п. 3.4.6 Условий, предусмотрено право Банка на передачу прав третьим лицам.

Согласно договору уступки прав ( требований) от 26.02.2015 ЗАО «Тинькофф Банк» уступил права требования по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав ( требований) ООО «Филберт».

Перечень и размер передаваемых прав ( требований) согласно п. 2 Договора, указан в реестре уступаемых прав, являющимся приложением № к договору.

Согласно акту приема- передачи прав ( требований) от ДС № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Филберт» перешло право требования по кредитному договору № в сумме 72 243 руб. 90 коп. с ФИО2.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из представленных доказательств, срок действия кредитного договора № конечным сроком не определён.

Заключительный счет, в котором Банк информировал ответчика о востребовании суммы задолженности, направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, где предложил ФИО1 погасить задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

Истцом заявлены требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и т.п.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления ( ст. 201 ГК РФ). В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, уступка права требования не влечет изменения начало течения срока исковой давности.

В связи с тем, что истцом не представлены документы, подтверждающие получения ответчиком заключительного счета, срок течения исковой давности считается по окончанию срока данному должнику срока для исполнения требования о погашении задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

К мировому судьей судебного участка №21 Притобольного судебного района истец обратился в декабре 2017 года, то есть по истечению 3 летнего срока исковой давности, в связи с чем, суд считает необходимым применить последствия срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ООО «Феникс» в удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца через Притобольный районный суд Курганской области. 

Председательствующий: М.Н. Трифонова.