Дело №2-186/2024

22RS0032-01-2024-000222-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2024 года г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре Чеботаревой А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Локтевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обратилось ПАО «Совкомбанк». 

В обоснование своих требований указали, что 02 апреля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком ФИО1, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 75000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность возникла 18 августа 2021 года, на 13 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня.

По состоянию на 13 марта 2024 года общая задолженность Заемщика перед Банком составила 166509 рублей 04 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 149976 рублей 49 копеек; неустойка на просроченную ссуду 627 рублей 94 копейки, иные комиссии 15904 рубля 61 копейка.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 18 августа 2021 года по 13 марта 2024 года в размере 166509 рублей 04 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4530 рублей 18 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных требований, просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме. Ссылался на доводы, изложенные в письменном возражении, где указано, что согласно искового заявления ПАО «Совкомбанк» «…в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом…», т.е. не платил по кредитному договору или вносил не полную сумму долга по графику платежей». Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ» «…течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права». В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ «…Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса». Начиная с июня 2020 года, согласно скриншотам и квитанциям денежные средства, поступающие на расчетный счет Совкомбанка были отправлены со счетов ЗАО «Горняцкий водоканал» и ООО «Локтевский водоканал». ПАО «Совкомбанк» самостоятельно списывали определенные суммы. К этому времени он не имел уже доступа к выпискам о наличии задолженности по кредиту, так как был утерян телефон со всеми контактами и программным обеспечением ПАО «Совкомбанк» без возможности восстановления. Следовательно, с июня 2020 года было движение денежных средств между организациями ЗАО «Горняцкий водоканал», ООО «Локтевский водоканал» и ПАО «Совкомбанк» без его участия, т.е. он не вносил платежи по кредиту с мая 2020 года, что составляет 4 года до подачи искового заявления ПАО «Совкомбанк». Учитывая данные обстоятельства ответчик просит применить ст. 196, 200 ГК РФ к возникшим правоотношениям. Также пояснил, что указанные организации являлись ранее его работодателями. Заработная плата перечислялась по его заявлению на кредитный счет ПАО Совкомбанк, с которого списывались платежи по кредиту. Поскольку телефон с сим-картой оператора Мегафон был им утерян около двух-трех лет назад, сим-карту он не восстанавливал, таким образом, не мог отслеживать списания денежных средств и получать уведомления о наличии задолженности по кредиту. Так как у него в тот период имелись иные долговые обязательства, которые также списывались с указанного зарплатного счета, он не мог знать какие именно суммы идут в погашение задолженности по кредитной карте «Халва».

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При рассмотрении дела судом установлено, что 02 апреля 2019 года ФИО1, заполнив заявление-анкету заемщика, обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте банка и выданных с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом банка заявления (оферты) является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций. Также просил открыть ему банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита; заключении договора расчетной карты и выпуске расчетной карты согласно тарифам «карта «халва». 

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, из представленных доказательств установлено, что 02 апреля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №. Согласно Индивидуальным условиям, сумма параметры кредита определяются согласно тарифам банка и общим условиям договора. Лимит кредитования составляет 75000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями.

При этом в силу пункта 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Согласно индивидуальных условий, заемщик просит выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита по адресу, указанному в заявлении-анкете; своей подписью подтверждает получение расчетной карты 553609******7925 и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по указанному им номеру мобильного телефона для получения ПИН-кода. В заявлении -анкете заемщиком указан контактный номер телефона 

<

***>.

В соответствии с пунктом 3.2 общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику, а при отсутствии Заявления-Анкеты (оферты) Заемщика-Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщика.

В соответствии с пунктом 3.7 Общих условий договора потребительского кредита, возврата кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Из материалов дела следует, что ФИО1 получил карту рассрочки «Халва» и совершал по ней расходные операции в период с 02 апреля 2019 года по 10 мая 2023 года, что не оспаривалось сторонами.

Исходя из реестра СМС и PUSH информирования, 23 ноября 2019 года лимит по карте был увеличен до 150000 рублей.

На основании положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.5.3 Общих условий договора потребительского кредита).

Согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк» карты рассрочки «Халва», предусмотрены следующие комиссии банка: комиссия за перевод на другую карту заемных средств - 2,9% +290 р., комиссия за снятие наличных, заемные средства -2,9% +290 р., опция «минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности, опция «защита платежа» при наличии задолженности - 299 руб., штраф при неоплате ежемесячного платежа с 6-го дня - 590 руб.- 1 раз; 1%+590 руб. - 2 раз; 2% +590 руб. - 3 раз.; неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 1-го по 5-й день - 0 руб., с 6-го дня - 19% годовых; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента: опция «Защита платежа» при наличии задолженности 299 руб. - мах. 2,9% от задолженности; опция «минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности.

Согласно п.6 Условий размер платежа и его периодичность также определяется согласно Тарифам Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки определяется согласно Тарифам Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита. 

Заявление оферта от 02 апреля 2019 года, а также Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны кредитором и заемщиком, условия предоставления кредита ответчиками не оспариваются.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривалось. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума ВС РФ № 34 и Пленума ВАС РФ № 15 от 04 декабря 2000 года), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В п. 14 кредитного договора указано, что заемщик согласен с Общими условиями договора потребительского кредита.

Минимальный обязательный платеж (МОП) - это часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии банка (Общих условий).

Как следует из расчета задолженности, в период с 02 октября 2019 года по 02 июля 2023 года банк начислял ответчику комиссию за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссионное вознаграждение за услугу подписки. Кроме того, ответчиком было дано согласие на подключение услуги «Защита платежа», за пользование которой также была удержана комиссии.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», предусмотрены и указаны данные комиссии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, порядок ее расчета, а также размер комиссий были доведены до сведения ответчика, с ними ответчик ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует его подпись в условиях кредитования. Оснований для освобождения ответчика от уплаты комиссий у суда не имеется.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно положениям ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6)иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Аналогичный порядок погашения задолженности заемщика предусмотрен п. 3 Общих условий.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что заемщик активно пользовался кредитной картой, при этом допускал просрочку внесения платежей, в связи с чем истцом распределялись поступившие от ответчика платежи в порядке, предусмотренном Общими условиями, который не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данная норма является императивной по отношению к договорам потребительского займа, заключаемым с 1 июля 2014 года, ограничивая принцип свободы договора потребительского кредита в части размера неустойки.

Согласно, представленного истцом расчета задолженности последний платеж по кредиту был зачислен 05 мая 2023 года в размере 4211 рублей 50 копеек. Последняя операция по предоставлению кредита зафиксирована 10 мая 2023 года, что также не оспаривалось ответчиком.

Учитывая, что заемщик ФИО1 нарушил принятые обязательства по кредитному договору № от 02 апреля 2019 года по возврату полученных денежных сумм и уплаты на них процентов, ПАО « Совкомбанк» вправе потребовать с Заемщика досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 13 марта 2024 года общая задолженность перед Банком составила 166509 рублей 04 копейки, из них: просроченная ссуда 149976 рублей 49 копеек; неустойка на просроченную ссуду 627 рублей 94 копейки, иные комиссии 15904 рубля 61 копейка.

Как установлено в судебном заседании до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Расчет суммы задолженности судом проверен, в части рассчитанного размера основного долга и комиссий расчет верный, сомнений не вызывает. В части расчета размера неустойки, суд не согласен с произведенным истцом расчетом, поскольку при расчете применена неустойка в размере 20% годовых, что противоречит Общим условиям кредитного договора и Тарифам Банка, где предусмотрена неустойка в размере 19%. Исходя из установленного условиями договора размера неустойки в размере 19% годовых судом произведен перерасчет, согласно которого размер неустойки за период с 25 июня 2023 года по 17 июля 2023 года составляет 18 рублей 58 копеек, за период с 18 июля 2023 года по 17 августа 2023 года - 64 рубля 46 копеек, за период с 18 августа 2023 года по 18 сентября 2023 года - 20 рублей 45 копеек, за период с 19 сентября 2023 года по 17 октября 2023 года - 310 рублей 45 копеек, итого 598 рублей 04 копейки. 

Ответчиком расчет, представленный истцом не оспорен, контррасчет не представлен. 

29 декабря 2023 года мировым судьей судебного участка №1 Локтевского района Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по указанному кредитному договору в размере 166509 рублей 04 копейки, который отменен определением мирового судьи того же участка от 31 января 2024 года на основании возражений должника.

Из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что в период срока действия договора заемщик нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем ему начислена неустойка.

Банком заявлено отдельное требование о взыскании неустойки, с учетом перерасчета, произведенного судом, ее размер составляет 598 рублей 04 копейки.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Учитывая в совокупности соотношение суммы заявленной ко взысканию по основному долгу; длительность неисполнения ответчиком обязательства и период начисления банком неустойки, отсутствие доказательств наличия у ответчика уважительных причин неисполнения кредитных обязательств в спорный период, факт начисления неустойки только на просроченную ссудную задолженность, суд полагает, что данная неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Признаки очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не усматриваются. Сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 598 рублей 04 копейки не нарушает баланс интересов сторон между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, является мерой ответственности для заемщика и не создает необоснованной выгоды для банка. 

Каких-либо доказательств, позволяющих суду уменьшить неустойку, либо свидетельствующих об исключительных обстоятельствах по делу, об обстоятельствах экстраординарного характера, способных повлиять на размер взыскиваемой неустойки, ответчиком не представлено, ходатайство о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено. 

В этой связи размер неустойки на просроченную ссуду, исчисленной истцом, суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствующим установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиям нарушения обязательства, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2019 года в размере 166479 рублей 14 копеек, из которой: просроченная ссуда - 149976 рублей 49 копеек, иные комиссии - 15904 рублей 61 копейка, неустойка на просроченную ссуду - 598 рублей 04 копейки.

Доводы ответчика о применении к указанным правоотношением срока исковой давности, поскольку последний платеж ответчик самостоятельно осуществлял в мае 2020 года, далее платежи осуществлялись без его ведома путем автоматического списания с его счета ПАО Совкомбанк, на который осуществлялось зачисления денежных средств его работодателем, не принимаются судом во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм права и противоречат установленным судом обстоятельствам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

С данной правовой позицией согласуется пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела следует установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Первоначально истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка №1 Локтевского района Алтайского края - 26 декабря 2023 года. 29 декабря 2023 года мировым судьей судебного участка №1 Локтевского района был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 02 апреля 2019 года в размере 166509 рублей 04 копейки. Судебный приказ от 29 декабря 2023 года на основании возражений ответчика, определением мирового судьи от 31 января 2024 года отменен.

Исходя из условий кредитного договора, Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действие кредитного договора составляет 120 месяцев, платежи по кредиту вносятся ежемесячно, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по представленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального платежа, минимальный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Согласно представленной выписки по счету ответчика последнее погашение кредита произведено 05 мая 2023 года, с 25 июня 2023 года истцу стало известно о наличии просрочки по кредиту. Направив заявление о выдаче судебного приказа о взыскании долга по карте «Халва» в полном объеме в декабре 2023 года, Банк тем самым изменил условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах основания для применения срока исковой давности отсутствуют.

Доводы ответчика о том, что он не мог отслеживать списание денежных средств с его счета, поскольку сменил свой номер телефона, судом воспринимаются критически, поскольку при должной внимательности, ответственности и осмотрительности, ответчик должен был предпринять все меры к уведомлению кредитора о смене номера телефона, указанного ранее в заявлении-анкете. Также суд обращает внимание, что вопреки доводам ответчика, указанным в письменном возражении, списание денежных средств в счет оплаты долга по кредитному договору производилось с его личного счета, а не со счетов ЗАО «Горняцкий водоканал», ООО «Локтевский водоканал».

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска пропорционально удовлетворенным требованиям (99,98%) в сумме 4529 рублей 27 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия № №, в пользу ПАО Совкомбанк, ИНН 

<

***> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166479 (сто шестьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 14 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4529 рублей 27 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2024 года.