РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2018 г. г.Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд 

<

адрес> с иском к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ», требуя признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, в части взимания с заемщика комиссии за расчетно – кассовое обслуживание; взыскать в пользу ФИО1 с ответчика ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» незаконно удержанные суммы комиссии в размере 211 577-03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 141 924-92 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. В ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о том, что ответчик незаконно включил в стоимость кредита комиссию за расчетное обслуживание в размере 

<

данные изъяты> руб. ежемесячно на протяжении срока действия кредита. Истец неоднократно обращался в Банк с заявлением о возврате незаконно удержанных денежных средств, на которое получал отказ. Сумма незаконно удержанных Банком комиссий, подлежащая возврату истцу, составляет 

<

данные изъяты> руб. За пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 

<

данные изъяты> руб. Незаконными действиями Банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 

<

данные изъяты> руб. Поскольку в добровольном порядке ответчик требования потребителя не удовлетворил, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, реализовал свое право на участие в судебном заседании путем направления представителя по доверенности ФИО2 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить их по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» по доверенности ФИО3, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил в материалы дела отзыв на исковое заявление, заявив о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. 

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержащимися в пункте 1, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кроме того, в указанном постановлении сказано, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются в том числе, законодательством о защите прав потребителей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», правопреемником которого является ПАО «Национальный банк «ТРАСТ», с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок пользования кредитом 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых, комиссии за расчётное обслуживание (ежемесячно) в размере 

<

данные изъяты>%.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

На основании указанного заявления, между ФИО1 и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор, который состоит из следующих документов: заявления, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды.

Во исполнение условий заключённого с Банком договора от ДД.ММ.ГГГГ истцом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и, в соответствии с графиком платежей, до полного погашения кредита, ежемесячно уплачивалась комиссия за расчётное обслуживание, что подтверждается выпиской по счету заемщика. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В рассматриваемом случае плата за расчетное обслуживание по условиям договора, а также плата за зачисление денежных средств на счет возложена на потребителя услуги - заемщика. 

Из существа заявления на кредит, его условий и пояснений сторон судом установлено, что счет № был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является по своему назначению ссудным счетом, а не банковским счетом в смысле ст.845 ГК РФ.

Из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что, счет, за обслуживание которого истец должен ежемесячно вносить комиссию за расчётное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99%, используется для выполнения истцом принятого на себя обязательства по перечислению суммы кредита и подлежит закрытию после полного погашения задолженности.

Условия оспариваемого договора, связываемые Банком с договором банковского счета, суд оценивает как условия, направленные на обслуживание кредитного договора и предназначенные для обеспечения исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, поскольку, как установлено в ходе судебного разбирательства, без открытия данного счета клиент не может погасить задолженность по кредиту, размер комиссии за расчетное обслуживание привязан и зависит именно от суммы предоставленного кредита, полный размер комиссии за расчетное обслуживание определен Банком и указан в заявлении на предоставление кредита, что также свидетельствует о том, что размер комиссии является фиксированным и не зависит от осуществления клиентом каких – либо операций по счету помимо исполнения обязанностей по внесению платежей, направленных на погашение ссудной задолженности. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 166 Кодекса сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 167 Кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с положениями статьи 168 Кодекса за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона и иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с действительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из содержания статьи 180 Кодекса, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Вместе с тем, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о признании условий кредитного договора недействительными, о чем заявлено ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу, и что согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в 3 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как следует из п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Таким образом, в случае пропуска срока исковой давности должник утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами (пункт 1 статьи 395 ГК РФ). Однако если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, то суд, отказывая в удовлетворении требований должника о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в связи с истечением срока реализации им данного права, вправе проверить сделку в этой части на предмет ее действительности и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной. В противном случае отказ суда в установлении ничтожности условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, повлечет возникновение неправового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнить ее в недействительной части.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», является двусторонней сделкой, соответственно срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, предусмотренный 181 ГК РФ, начинает течь с момента оплаты ФИО1 комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительной части сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте, по истечении срока исковой давности, предусмотренного ст.181 ГК РФ. 

Доказательств уважительности причин пропуска установленного законом срока обращения в суд с вышеуказанными требованиями, ФИО1 суду не представлено, в материалах дела такие доказательства также отсутствуют. 

В соответствии со статьей 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске ФИО1 срока исковой давности, руководствуясь ст.ст.154, 190, 196, 199, 200 ГК РФ, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме, поскольку истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности, предусмотренный ст.181 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, в части взимания с заемщика комиссии за расчетно – кассовое обслуживание; взыскании незаконно удержанных сумм комиссии в размере 211 577-03 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 141 924-92 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ