Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дзержинский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи 

Халкиной Е.Н.,

при секретаре Черкесовой М.В., 

с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала по доверенности ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юхнове 17 мая 2018 года 

гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Калужского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

29.03.2018 года АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что между ОАО «Россельхозбанк» и ИП – главой КФХ ФИО2 был заключен договор об открытии кредитной линии № /…/ от 10.10.2011 года в редакции дополнительных соглашений. В соответствии с кредитным договором истцом ФИО3 был выдан кредит в размере 4016610 рублей на срок до 25 сентября 2019 года под 13% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался производить возврат суммы кредита согласно графику, указанному в приложении №1 к Кредитному договору, а также уплачивать в соответствии с п.п. 1.4, 4.1, 4.2, 4.3 Кредитного договора проценты за пользование кредитом не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, в котором оканчивается процентный период, за который уплачиваются проценты, а за последний процентный период – в дату окончания начисления процентов, также уплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере 0,5%. В обеспечение кредитных обязательств между Банком и ФИО2 (далее Залогодатель) заключен договор № /…/ от 18.10.2011 года в редакции дополнительных соглашений об ипотеке (залоге недвижимости), по которому ФИО3 предоставил банку в залог строение бани и право аренды земельного участка, на котором расположено закладываемое здание, общей залоговой стоимостью 1851297 рублей. В обеспечение кредитных обязательств между Банком и ФИО2 заключен договор №/…/ от 10.10.2011 года в редакции дополнительного соглашения об ипотеке (залоге недвижимости), по которому ФИО3 предоставил Банку в залог здание и земельный участок, на котором расположено закладываемое здание, общей залоговой стоимостью 12767553 рубля. Пунктом 4.7 Кредитного договора установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, комиссий в случае не возврата в срок кредита и начисленных процентов, комиссий. Банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности от 20.02.2018 года. До настоящего времени обязательства не исполнены – задолженность не погашена. Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору №/…/ от 10.10.2011 года перед банком по состоянию на 29.01.2018 года составляет 4369366 рублей 39 копеек, в том числе: основной долг – 3483610 рублей, проценты за пользование кредитом – 852950 рублей 59 копеек, комиссия за обслуживание кредита – 32805 рублей 80 копеек. Истец просит взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с ИП – главы КФХ ФИО2 задолженность по кредитному договору № /…/ от 10.10.2011 года в сумме 4369366 рублей 39 копеек, в том числе: основной долг – 3483610 рублей, проценты за пользование кредитом – 852950 рублей 59 копеек, комиссия за обслуживание кредита – 32805 рублей 80 копеек. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 36046 рублей 83 копейки. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО2: переданное в залог по договору № /…/ от 18.10.2011 года общей залоговой стоимостью 1851207 рублей, а именно: строение бани общей площадью 145,5 кв. метров, инвентарный номер /…/, лит.стр.2, кадастровый номер /…/, год постройки 2006, расположенное по адресу: /…/, залоговой стоимостью 1738347 рублей; право аренды земельного участка, расположенного на землях поселений, предоставленного для строительства рыболовно-охотничьей базы, площадью 36000 кв. метров, адрес (местоположение): местоположение участка примерно в 500 м по направлению на восток от ориентира плотина, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: /…/, залоговой стоимостью 112860 рублей; переданное в залог по договору № /…/ от 10.10.2011 года, общей залоговой стоимостью 12767553 рубля, а именно: здание телятника одноэтажное нежилое общей площадью 1008,6 кв. метров, инвентарный номер /…/, кадастровый номер /…/, год постройки 1969, местоположение: /…/, залоговой стоимостью 12200608 рублей, земельный участок на котором расположено закладываемое здание, площадь 95 5744 кв. метров, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для сельскохозяйственного производства, кадастровый номер /…/, местоположение: /…/, залоговой стоимостью 566945 рублей, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость имущества в размере его залоговой стоимости. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала по доверенности ФИО1 в судебном заседании ходатайствовала об уменьшении размера исковых требований с учетом мирового соглашения, утвержденного 21.03.2016 года. Просила взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с ИП – главы КФХ ФИО2 задолженность по кредитному договору № /…/ от 10.10.2011 года в сумме 1015890 рублей 69 копеек, в том числе проценты за пользование кредитом – 978265 рублей 10 копеек, комиссия за обслуживание кредита – 37625 рублей 59 копеек, а также 19279 рублей 45 копеек – расходы по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО2: переданное в залог по договору № /…/ от 18.10.2011 года общей залоговой стоимостью 1851207 рублей, а именно: строение бани общей площадью 145,5 кв. метров, инвентарный номер 2923/2, лит.стр.2, кадастровый номер /…/, год постройки 2006, расположенное по адресу: /…/, залоговой стоимостью 1738347 рублей; право аренды земельного участка, расположенного на землях поселений, предоставленного для строительства рыболовно-охотничьей базы, площадью 36000 кв. метров, адрес (местоположение): местоположение участка примерно в 500 м по направлению на восток от ориентира плотина, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: /…/, залоговой стоимостью 112860 рублей; переданное в залог по договору № /…/ от 10.10.2011 года, общей залоговой стоимостью 12767553 рубля, а именно: здание телятника одноэтажное нежилое общей площадью 1008,6 кв. метров, инвентарный номер /…/, кадастровый номер /…/, год постройки 1969, местоположение: /…/, залоговой стоимостью 12200608 рублей, земельный участок на котором расположено закладываемое здание, площадь 95 5744 кв. метров, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для сельскохозяйственного производства, кадастровый номер /…/, местоположение: /…/, залоговой стоимостью 566945 рублей, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость имущества в размере его залоговой стоимости. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования истца признал в части взыскания процентов за пользование кредитом – 978265 рублей 10 копеек, комиссии за обслуживание кредита – 37625 рублей 59 копеек, расходов по оплате государственной пошлины от указанной суммы. В остальной части исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. При этом пояснил, что не оспаривает начисление процентов и комиссии, поскольку им неоднократно допускались несвоевременные платежи по утвержденному 21.03.2016 года Арбитражным судом Калужской области мировому соглашению. Однако, залоговая стоимость имущества, на которое просит обратить взыскание представитель истца, многократно превышает сумму задолженности.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случае, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Судом установлено, что 10.10.2011 года ОАО «Россельхозбанк» и ИП – глава КФХ ФИО3 заключили договор № /…/ об открытии кредитной линии в редакции дополнительных соглашений. Согласно данному договору Кредитор открывает Заемщику кредитную линию на общую сумму (лимит выдачи), не превышающую 4016610 рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях настоящего Договора. 

Согласно п.1.3 Договора с Заемщика взимаются следующие комиссии:

1.3.2. Комиссия за обслуживание кредитной линии в течение всего периода действия Договора в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности Заемщика по Кредиту (основному долгу)). Данная комиссия включает сумму налога на добавленную стоимость.

1.3.3. Комиссия за резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи Кредита в размере 2,0% годовых.

В соответствии с п.1.4 договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) составляет 13% годовых.

Кредитная линия представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять заемщику в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.

Отличие кредитной линии от единовременной выдачи заключается в способе предоставления кредита, который предполагает выдачу кредита в согласованных размерах на основании заявления клиента. При открытии кредитной линии стороны определяют сумму и срок действия линии. Обязательным условием для открытия кредитной линии является также установление лимита выдачи и лимита задолженности. 

Вышеуказанный Договор является именно кредитным соглашением со всеми вытекающими из него правами и обязанностями. В связи с этим банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. 

Такие особенности выдачи кредита приводят к возникновению у банка дополнительных затрат. Договор об открытии кредитной линии предоставляет заемщику одностороннее преимущество. При исполнении договора банк несет дополнительные риски и затраты, а именно: невыборка заемщиком всей кредитной линии, заранее неопределенное количество траншей, которыми происходит выборка кредита, необходимость проверки банком целевого использования заемных средств при получении очередного транша, проверка залогового обеспечения.

Резервирование банком для заемщика денежных средств в рамках открытой кредитной линии является самостоятельной услугой банка, при оказании которой он несет определенные расходы, поскольку может не получить доход в виде процентов в случае, если заемщик не использует всю сумму лимита. Комиссии за открытие кредитной линии и обслуживание кредита установлены не за стандартные действия и фактически направлены на компенсацию банку затрат на резервирование необходимой суммы денежных средств для поддержания лимита кредитной линии и проведение самостоятельной финансовой операции по расчетному счету заемщика, непосредственно не связанной с открытием банком счета. 

Как установлено судом, подтверждается письменными материалами дела и не оспаривается сторонами в судебном заседании между АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала и Индивидуальным предпринимателем ФИО4 крестьянского (фермерского) хозяйства ФИО3 21 марта 2016 года заключено мировое соглашение, которое определением Арбитражного суда Калужской области от 28 марта 2016 года утверждено. Согласно данному соглашению ответчик осуществляет погашение требований истца по взысканию задолженности (по состоянию на 28 марта 2016 года) в сумме 4300384 рубля 10 копеек, включая задолженность по основному долгу 3636610 рублей, проценты за пользование кредитом 633122 рубля 92 копейки, комиссию за ведение ссудного счета 30651 рубль 18 копеек, возникших на основании договора № /…/ об открытии кредитной линии от 10.10.2011 года. Ответчик обязуется добровольно погасить сумму задолженности в соответствии с графиком.

Истцом суду при уточнении исковых требований представлен расчет процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание кредита. Судом данный расчет принимается, поскольку он выполнен за период с момента заключения мирового соглашения, утвержденного судом, до 10.05.2018 года. Кроме того, заявленные исковые требования не охватываются утвержденным Арбитражным судом Калужской области 28.03.2016 года мировым соглашением. Это подтверждается пояснениями представителя истца, материалами дела и мировым соглашением, согласно которому кредитный договор продолжает действовать после утверждения мирового соглашения до полного погашения долга. Представленный расчет также принимается и признается ответчиком, сумма рассчитанных процентов и комиссий ответчиком не оспаривается.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика процентов и комиссии за пользование кредитом подлежат удовлетворению. 

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела между ОАО «Россельхозбанк» и ИП – главой КФХ ФИО2 18.10.2011 года заключено дополнительное соглашение № 1 к Договору № /…/ об открытии кредитной линии от 10.10.2011 года. Согласно дополнительному соглашению п.6.2 Договора № /…/ об открытии кредитной линии от 10.10.2011 года изложен в следующей редакции: «Надлежащее обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору является существенным обстоятельством, из которого Кредитор исходит при его заключении. 

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору является в совокупности: 

1. залог недвижимости по Договору № /…/ об ипотеке (залоге недвижимости) от 10.10.2011 года, заключенному между Кредитором и ФИО3; 

2. залог недвижимости по Договору № /…/ об ипотеке (залоге недвижимости) от 18.10.2011 года, заключенному между Кредитором и ФИО3.

Согласно Договору № /…/ от 18.10.2011 года об ипотеке (залоге недвижимости) в редакции дополнительных соглашений Залогодатель (ФИО3 как физическое лицо) передает Залогодержателю (АО «Россельхозбанк») в залог следующее недвижимое имущество и имущественные права в совокупности:

- строение бани общей площадью 145,5 кв. метров, инвентарный номер /…/, лит.стр.2, кадастровый номер /…/, год постройки 2006, расположенное по адресу: /…/, 

В последующий залог:

- принадлежащее Залогодателю право аренды земельного участка, на котором расположено закладываемое строение бани, по договору аренды право аренды земельного участка.

Согласно п.3.2 Договора с учетом Дополнительного соглашения № 2 от 20.12.2012 года стороны устанавливают общую залоговую стоимость имущества, передаваемого в залог (ипотеку) в размере 1851207 рублей, в том числе залоговую стоимость строения бани в размере 1738347 рублей и залоговую стоимость права аренды земельного участка, на котором расположено закладываемое строение бани, в размере 112860 рублей. Местоположение здания, в том числе и земельного участка /…/.

Согласно Договору № /…/ об ипотеке (залоге недвижимости) от 10.10.2011 года в редакции дополнительного соглашения Залогодатель (ФИО3 как физическое лицо) передает Залогодержателю (АО «Россельхозбанк») в залог следующее недвижимое имущество в совокупности:

-здание телятника одноэтажное нежилое общей площадью 1008,6 кв. метров, инвентарный номер /…/, кадастровый номер /…/, год постройки 1969, расположенное по адресу: /…/, 

- земельный участок на котором расположено закладываемое здание, земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для сельскохозяйственного производства, общей площадью 95574 кв. метров, адрес (местоположение) объекта: /…/. 

В соответствии с п. 3.2 Договора с учетом Дополнительного соглашения № 2 от 20.12.2012 года стороны устанавливают общую залоговую стоимость имущества, передаваемого в залог, в размере 12767553 рубля, в том числе залоговую стоимость здания в размере 12200608 рублей и залоговую стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание в размере 566945 рублей.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд, исследовав представленные материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к выводу, что истец воспользовался защитой своего нарушенного права, обратившись в Арбитражный суд Калужской области, где определением от 28 марта 2016 года утверждено мировое соглашение между истцом и ответчиком. Согласно п. 6 утвержденного мирового соглашения в случае однократного нарушения ответчиком любого из условий настоящего мирового соглашения Банк вправе получить исполнительные листы о взыскании с ответчика задолженности в сумме 4300384 рубля 10 копеек, возникшей на основании договора № /…/ от 10.10.2011 года, расходов по оплате государственной пошлины в размере 28250 рублей 96 копеек, и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности (строение бани, право аренды земельного участка, здание телятника, земельный участок). 

Однако, несмотря на то, что ответчиком допускалось неоднократное исполнение утвержденного мирового соглашения в неполном объеме, истцом исполнительные листы получены не были и не были предъявлены к исполнению для обращения взыскания с целью погашения образовавшейся задолженности. 

Кроме того, залоговая стоимость имущества, на которое просит обратить взыскание истец, составляет 17136919 рублей 39 копеек. Размер исковых требований, предъявляемых истцом к ответчику, составляет: 1015890 рублей 69 копеек, в том числе проценты за пользование кредитом – 978265 рублей 10 копеек, комиссия за обслуживание кредита – 37625 рублей 59 копеек. Таким образом, размер исковых требований составляет 5,92% от залоговой стоимости. 

Поскольку ранее определением Арбитражного суда Калужской области от 28.03.2016 года вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество уже был решен с установлением начальной продажной стоимости по этому же кредитному договору в части основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, залоговая стоимость имущества значительно превышает размер исковых требований, суд не усматривает оснований для повторного обращения взыскания на заложенное имущество. В связи с чем, в удовлетворении указанных исковых требований истцу должно быть отказано. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Размер понесённых истцом судебных расходов подтвержден материалами дела. Поскольку суд удовлетворяет исковые требования частично, то взысканию с ответчика подлежит в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 13279 рублей 45 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Калужского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ИП – главы крестьянского (фермерского) хозяйства ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по Кредитному договору № /…/ от 10.10.2011 года в размере 1015890 рублей 69 копеек, в том числе: проценты за пользование кредитом – 978265 рублей 10 копеек, комиссия за обслуживание кредита – 37625 рублей 59 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13279 рублей 45 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Дзержинский районный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в городе Юхнове Юхновского района Калужской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Халкина 

СОГЛАСОВАНО Е.Н. ХАЛКИНА