Дело № 2-434/2025

54RS0003-01-2024-001851-52

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2025 года г.Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Пац Е.В..

При секретаре Губановой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с Д.. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 237040,14 рублей, из которых: сумма основного долга – 163227,74 рублей; проценты за пользование кредитом – 4239,77 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 68439,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 736,99 руб., сумма комиссии за направление извещений - 396 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5570,40 рублей.

В обоснование иска истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и Д. заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 176 314.00 рублей, из которых: 144 000.00 рублей сумма к выдаче, 32 314.00 - рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 176 314.00 рублей на счет Заемщика №. Денежные средства в размере 144 000 руб., получены Заемщиком перечислением на счет. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 32 314.00 рублей - для оплаты страховой премии на личное страхование. На момент заключения данного договора Ответчик уже являлся Клиентом Банка, ранее при обслуживании указал свой контактный номер телефона +79******* и был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию. Договор был подписан, с помощью смс-кода направленного клиенту на номер +79*******. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Ииндивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программ Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязует возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые к Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентною периода, Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указаннных в Индивидуальных условиях по Кредиту 30 дней. В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Проценте период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период-период времени, равный 30 (тридцати) календарным, в последний день которого Банк согласно п. 1,1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашен Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечислен первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее сумм Ежемесячного платежа для-их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производите Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4 665.55 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ 4665.55 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей. В нарушение условий заключённого Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету Заемщика. В связи с чем. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка а полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредит, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условий надлежащего исполнения обязательств), таким образом. Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 439.64 рублей, что является убытками Банка. Согласно условиям Договора Заемщик просит оказывать ему услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала, и включается в состав Ежемесячна платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 237040,14 рублей, из которых: сумма основного долга – 163227,74 рублей; проценты за пользование кредитом – 4239,77 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 68439,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 736,99 руб.,, сумма комиссии за направление извещений - 396 руб. (л.д.4-5).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Д. о взыскании задолженности произведена замена истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на его правопреемника – ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения по делу (л.д.176-178).

Ответчик Д. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поддержал доводы письменных возражений (л.д.170-171) и указал, что Д. денежные средства по кредитному договору не получала, договор был заключен в результате мошеннических действий, при которых ответчику был осуществлен звонок от лиц, представившихся сотрудниками банка, которые попросили сообщить код, поступивший Д. по смс. Смс поступила в ночное время суток, содержала текст на иностранном языке, Д. не поняла содержание сообщения и сообщила звонившему лицу код. О том, что в отношении нее заключены кредитные договоры, узнала при обращении непосредственно в банк, после чего Д. обратилась в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.2 ст.818 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Д. был заключен кредитный договор № на сумму 176314 руб., из которых: 144 000 рублей сумма к выдаче, 32 314.00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 календарных месяцев, под 18,9 % годовых, в подтверждение чего представлен кредитный договор №, подписанный простой электронной подписью Д. (л.д.17-20, 21).

Истец указал, что ответчик уже являлся Клиентом Банка, ранее при обслуживании указал свой контактный номер телефона +79******* и был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию. Договор был подписан, с помощью смс-кода направленного клиенту на номер +79*******.

Ответчик, возражая против заявленных исковых требований, указала, что не имела намерение на заключение кредитного договора, денежных средств по нему не получала.

В материал дела представлено постановление следователя 4 ОРПОТ 

<

адрес> СУ Управления МВД России по городу Новосибирску от ДД.ММ.ГГГГ о возбуждении уголовного дела № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, совершенное неустановленным лицом, вынесенное на основании заявление о преступлении гр. Д., и материалы доследственной проверки, зарегистрированные в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ около 23 час. 52 мин., более точное время следствием не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, совершило хищение безналичных денежных средств на общую сумму 352 628 рублей, принадлежащих ООО «ХКФ Банк», тем самым банку ООО «ХКФ Банк» был причинен материальный ущерб на сумму 352 628 рублей, и который является крупным размером (л.д.143).

Постановлением следователя 4 ОРПОТ г. Новосибирска СУ Управления МВД России по городу Новосибирску от ДД.ММ.ГГГГ потерпевшим по уголовному делу признано ООО «ХКФ Банк» (л.д.144).

Согласно протоколу о принятии устного заявления о преступлении от ДД.ММ.ГГГГ, Д. сообщила, что проживает по адресу: 

<

адрес> проживаю одна, находится на пенсии. ДД.ММ.ГГГГ около 23:52 ей на мой абонентский номер позвонили с ранее незнакомого номера № и представились сотрудниками сотрудникам «Хоум Кредит Банка», и сообщили, на ее имя оформлены 3 заявки на кредит, и для того чтобы отменить их, нужно подтвердить коды из смс сообщений которые ей придут на ее телефон. После чего ей пришли смс сообщения, и она сообщила их. ДД.ММ.ГГГГ, она позвонила в банк и рассказала о ситуации, где ей сотрудник сказала, что никаких кредитов нет. ДД.ММ.ГГГГ, ей позвонили со службы безопасности № и сообщили, что на нее оформили два кредита и сказали что ей нужно ехать в банк. Когда она приехала в банк, ей рассказали, что онлайн на нее оформили два кредита на 97503.80 руб. каждый. После этого она написала претензию в банк, где ей сказали, что страховку за кредит вернут. Ни каких банковских карт банка «Хоум Кредит Банка» нет, ранее она брала кредит в данном банке (л.д.146).

Аналогичное заявление Д. подано в ООО «Хоум Кредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.147).

В материалы проверки заявления Д. представлены кредитные догворы от ДД.ММ.ГГГГ № и №, заключенные между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Д. (л.д.148-163).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные На установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В ответ на запрос суда истцом представлена выгрузка смс-сообщений, направленных Д. ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.137), из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 19:52 на № направлено сообщение: 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в 20:09 на № направлено сообщение: 

<

данные изъяты>/

ДД.ММ.ГГГГ в 20:12 на № направлено сообщение: 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в 20:13 на № направлено сообщение: 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в 20:15 на № направлено сообщение: 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в 20:16 на № направлено сообщение: 

<

данные изъяты>

Денежные средства в размере 144000 руб. (сумма к выдаче) перечислены на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-9)

Из данной выписки следует, что сразу после выдачи кредита, денежные средства со счета № переведены согласно распоряжению для расчетов с КУБ для пополнения карты.

Согласно письменным пояснениям истца, данный перевод осуществлен для расчетов с АО «Кредит Урал Банк».

На запрос суда АО «Кредит Урал Банк» сообщено, что между Банком «КУБ» (АО) и ООО «ХКФ Банк» заключен договор информационно - технологического взаимодействия между участниками расчетов при осуществлении операций по банковским картам № № от ДД.ММ.ГГГГ., в рамках которого Банк «КУБ» (АО) по поручению ООО «ХКФ Банк» осуществляет расчеты с платежными системами, в том числе, перечисление денежных средств, поступивших от ООО «ХКФ Банк», на банковские карты по реквизитам, предоставленным ООО «ХКФ Банк». Перевод денежных средств в сумме 144 000.00 рублей был выполнен ДД.ММ.ГГГГ. согласно распоряжению № от ДД.ММ.ГГГГ на карту №. Карта № выпущена Банком «КИВИ Банк» (АО), лицензия ЦБ РФ №, т.е. держатель данной платёжной карты является клиентом банка «КИВИ Банк» (АО). Все сведения о держателе данной карты, а также другую запрашиваемую информацию, может предоставить только банк-эмитент указанной карты, т.е. Банк «КИВИ Банк» (АО) (л.д.238).

Согласно ответу АО «Агентство по страхованию вкладов», выступающему ликвидатором АО КИВИ Банк, по маскированному номеру карты № имеется большое количество совпадений. Для выявления владельца карты и подтверждения платежа необходимо предоставить больше данных (например, полный номер карты, дату рождения должника и т.д.).

Согласно пояснениям истца, распоряжение по переводу денежных средств было сделано через личный кабинет ответчика.

Вместе с тем, доказательств, что именно ответчик пользовалась личным кабинетом при формировании заявки на кредит, ознакомлении с условиями кредитного договора, сведений о том, с какого устройства имел место вход в личный кабинет и каким образом, наличия распоряжения по перечислению денежных средств, истцом не представлено.

Из представленных в дело доказательств следует, что все действия по заключению кредитного договора со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Установленный порядок заключения кредитного договора не позволяет суду сделать бесспорный вывод о наличии у Д. при введении четырехзначного кода (или сообщении его иному лицу для введения) воли на заключение кредитного договора и получение денежных средств, учитывая, что направленные истцом смс-сообщения не выполнены на русском языке, русскими буквами.

Кроме того, суд учитывает, что все сообщения направлены на телефон Д. после 19-52 часов по Московскому времени, что соответствует 23-52 часам времени в 

<

адрес>, то есть в ночное время суток.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя Д. при заключении договора потребительского кредита, и перечисление их в другой банк на неустановленный счет произведены Банком одномоментно, суд не может прийти к выводу о доказанности получения Д. денежных средств по кредитному договору.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Вместе с тем, Банком не представлено доказательств обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг при заключении и исполнении кредитного договора, принятия повышенных мер предосторожности с целью убедиться в том, что операции по перечислению денежных средств в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением, в связи с чем суд приходит к выводу, что в данном случае Банк действовал недобросовестно и неосмотрительно.

Также суд учитывает, что истцом не представлены в материалы дела доказательства согласования с ответчиком условий дистанционного банковского обслуживания, способа аутентификации клиента и порядка подписания документов простой электронной подписью.

На основании изложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о том, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. является незаключенным, ввиду чего требования ПАО «Совкоманк», являющегося правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по данному договору подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Судья 

<

данные изъяты> Пац Е.В. 

Мотивированное решение суда составлено 30 июня 2025 года.

Судья 

<

данные изъяты> Пац Е.В. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>