Дело № 2-1559/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Темрюк 14 июля 2017 года 

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Метелкина Е.В.,

при секретаре Кожемякиной Я.Л.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя по ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Темрюкский райсуд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 4 076 325,40 руб., в том числе: сумма основного долга – 320094,06 руб., сумма начисленных процентов – 307130,38 руб., сумма пени – 3 449 100, 96 руб. и расходов по оплате госпошлины. 

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии, с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 333333,33 рубля 33 копейки. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.2 кредитного договора дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Плата за пользование кредитом установлена п.1.1 кредитного договора, приложением № к кредитному договору и составляет 35% процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. Согласно п.2.3. кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п. 2.6 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом по условиям кредитного договора должна была производиться ответчиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами. В нарушение п.п. 2.2., 2.3., 2.6. кредитного договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с п.5.1. кредитного договора за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 4076325,40 рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 74871,38 руб.; просроченная ссудная задолженность – 245222,68 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 502,56 руб.; просроченная задолженность по процентам – 306627,82 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1246570,6 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2202530,36 руб. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес>, ОГРН №) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст.39 ГПК РФ ОАО Банк «Западный» обратился в суд с заявлением об увеличении исковых требований, в котором представитель ОАО Банк «Западный» А просила взыскать с ФИО1 в пользу ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 824 127,45 рублей, в том числе: сумма основного долга – 320094,06 руб., сумма начисленных процентов – 314 051,95 руб., сумма пени – 4 189 981,44 руб., а также взыскать с ФИО1 в пользу ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 28581,63 руб.

В судебное заседание представитель ОАО Банк «Западный», будучи надлежаще извещенным о дне слушания дела, не явился. 

В заявлении об увеличении исковых требований представитель ОАО Банк «Западный» ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования признали частично.

Представитель ответчика ФИО2 суду пояснил, что ответчик признает исковые требования в части основного долга и просроченной ссудной задолженности. В части начисленной пени на сумму задолженности по процентам в размере 2 2052 530,36 просил отказать, так как законом не предусмотрено начисление процентов на проценты. В части начисленной пени на сумму задолженности по основному долгу при определении размера пени, он просил принять во внимание имущественное положение истца, т.к. это коммерческий банк, а также имущественное положение ответчика и снизить размер неустойки до 166422,23 руб.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 и п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между открытое акционерное общество Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № с физическим лицом, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит (потребительский кредит на неотложные нужды) в сумме 333 333,33 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 35 % процентов годовых. Исходя из п.2.3. кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредита осуществляется в день подписания договора путем перечисления на текущий счет заемщика №, открытый в банке, днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет. Согласно п.2.3. кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения. Исходя из Графика погашения, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита должно осуществляться ежемесячно путем оплаты ежемесячного аннуитетного платежа в размере 11834,02 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

В судебном заседании установлено, что истец выполнил свои обязательства - ДД.ММ.ГГГГ перечислил на текущий счет №, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 333 333 рублей 33 копеек, что подтверждается выпиской по счету и также получение кредита не отрицается ответчиком. В свою очередь ФИО1 нарушил условия кредитования - не производил ежемесячные платежи в срок и в порядке, предусмотренном Графиком платежей. Претензия банка на имя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о досрочном возврате задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, вместе с начисленными процентами, неустойкой и иными платежами в общей сумме 3211010,88 руб., в течение десяти рабочих дней с даты получения претензии, оставлена ответчиком без ответа и исполнения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ).

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не исполнил обязательства по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ и за ним образовалась задолженность в сумме 4 824 127,45 рублей, в том числе: сумма основного долга – 320094,06 руб. (ссудная задолженность в размере 34431,17 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 285662,89 руб.); сумма начисленных процентов – 314 051,95 руб. (сумма начисленных текущих процентов – 528,26 руб., просроченная задолженность по процентам – 313523,69 руб.); сумма пени – 4 189 981,44 руб. (пени на сумму задолженности по основному долгу – 1587309,92 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 2602671,52 руб.).

Суд считает, что исходя из представленных документов, расчет задолженности произведен истцом верно. 

ФИО1 и его представитель в ходе судебного разбирательства исковые требования признали частично. 

В силу ст.810 и ст. 309 ГК РФ, с учетом позиции ответчика суд считает, что с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в части суммы основного долга в размере 320094,06 руб. и суммы начисленных процентов в размере 314 051,95 руб.

Суд считает, что исковые требования ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в части взыскания пени на сумму задолженности по основному долгу и пени на сумму задолженности по процентам подлежат удовлетворению частично.

Как следует из п.5.1. кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, исходя из 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что в период до ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а в период с ДД.ММ.ГГГГ значение ставки рефинансирования приравнено к значению ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования (ключевой ставки) по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Исходя из оценки соразмерности заявленных истцом сумм пени, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в п.5.1 кредитного договора размер неустойки - 1 % в день, при действующей в момент заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8,25 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевой ставки в размере 11 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевой ставки в размере 10,50 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевой ставки в размере 10 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевой ставки в размере 9,75 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевой ставки в размере 9,25 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ ключевой ставки в размере 9 % годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом, суд считает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, с учетом всех обстоятельств дела (соотношения сумм неустойки и основного долга, периода неисполнения обязательства, имущественного положения должника), принципа соразмерности и руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер заявленной неустойки: пени на сумму задолженности по основному долгу с 1587309,92 руб. до 200 000 рублей, пени на сумму задолженности по процентам с 2602671,52 руб. до 50 000 рублей, взыскав с ответчика в пользу истца общую сумма пени в размере 250 000 рублей.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ конкурсным управляющим ОАО БАНК «Западный» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 581,63 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 884 146,01 руб., то есть в размере 12041,46 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковое заявление ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 884 146 рублей 01 копейка, в том числе: сумма основного долга – 320094,06 руб., сумма начисленных процентов – 314 051,95 руб., сумма пени – 250 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12041,46 руб. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО БАНК «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский крайсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Метелкин 

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.