К делу № 2-467/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ст-ца Динская 04 февраля 2019 г. 

Динской районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Николаевой Т.П., 

при секретаре Колбасиной Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований указано, что 01.03.2012г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 62 000 рублей, который, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организации денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах

процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 29.10.2017г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7, 4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 90 467,34 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 62 217,1 рублей, просроченные проценты – 12 451,92 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 15 798,32 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23.03.2017г. по 29.10.2017г. включительно в размере 90 467,34рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 62 217,1 рублей; просроченные проценты – 12 451,92 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 15 798,32 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 914,02 рублей.

В судебном заседании ответчик, ФИО1, с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что в связи с заболеванием сына, а в дальнейшем и обнаруженном у нее онкологическим заболеванием, не могла выплачивать задолженность по кредиту. С кредитной карты она снимала наличные денежные средства, об уплате процентов по данным операциям ей ничего разъяснено не было. Просила в удовлетворении иска отказать, а также применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представлено письменное ходатайство (л.д. 6). 

Выслушав ответчика, изучив исковое заявление, обсудив изложенные в нем доводы, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

как установлено в судебном заседании, Заявлением-Анкетой ФИО1 уполномочила сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС (Тинькофф Кредитные Системы) Банку о заключении универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Просит заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями КБО и тарифами, с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом, и обязуется их соблюдать, уведомлена о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует её подпись (л.д. 26).

Согласно Разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (л.д. 30-32), Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете–выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Должник обязан уплатить неустойку (штраф, пеню), установленную в договоре, кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом путем выпуска на имя ФИО1 кредитной карты с лимитом задолженности в 62 000 рублей. 

Исполнение обязательств ответчиком по погашению кредита и процентов по нему, отражено в Выписке по номеру договора № с 09.02.2012г. по 30.11.2018г. (л.д. 22-24).

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности по состоянию на 30.11.2018г. и расчету задолженности по договору кредитной карты №, сумма задолженности ФИО1 составляет 90 467,34 рублей, в том числе: 62 217,10 рублей – основной долг, 12 451,92 рублей - проценты, 15 798,32 рублей – комиссия и штрафы (л.д. 10, 18-21).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Разделом 9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» установлено, что Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

Направленный в адрес ФИО1 Заключительный счет по состоянию на 29.10.2017г. с требованием о погашении всей суммы задолженности в течение пяти календарных дней с момента его получения во внесудебном порядке и с уведомлением о расторжении Договора, осталось без исполнения (л.д. 35).

Доводы ответчика об изменении материального положения, не позволяющего своевременно оплачивать минимальные платежи по кредитной карте, не могут быть приняты в качестве оснований для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Кроме того, суду не представлено доказательств обращения ФИО1 с заявлением о наступлении страхового случая в ОАО «ТОС», согласно условиям договора коллективного страхования, признания события страховым случаем или отказе (л.д. 17).

При таких обстоятельствах, суд считает требование о взыскании всей задолженности по кредиту и процентам подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос об уменьшении размера неустойки, подлежащей уплате, на основании ст. 333 ГК РФ, суд исходит из того, что применение названной статьи по таким делам возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика. 

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом произведен расчет суммы неустойки (штрафных санкций – штрафные проценты), исходя из условий Договора в размере 15 798,32 рублей.

Судом установлено, что ФИО1 имеет онкологическое заболевание, 21.12.2018г. ей установлена инвалидность 2 группы (Выписка из медицинской карты, справка МСЭ-2017). 

Неустойка за просрочку исполнения обязательств по кредиту возникла в результате стечения тяжелой жизненной ситуации и явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, суд приходит к убеждению о возможности применения ст. 333 ГК РФ, и снижении размера штрафных санкций до 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Оснований для освобождения ФИО1 от уплаты расходов, понесенных банком по оплате государственной пошлины, судом не усматривается, доказательств, подтверждающих наличие у него льгот в соответствии с положениями НК РФ, не имеется.

Наличие второй группы инвалидности не является основанием для освобождения от уплаты государственной пошлины, т.к. согласно п. 2 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ льгота предусмотрена для истцов, обращающихся в суд, а ФИО1 является ответчиком по делу.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 917,02 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 27 от 07.11.2017г. и № 128 от 19.11.2018г. (л.д. 8-9), которая подлежит взысканию с ответчика, как с проигравшей стороны, в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность договору кредитной карты №, образовавшуюся с 23.03.2017г. по 29.10.2017г. включительно, в размере 77 669 (семьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 02 копейки, в том числе: 

просроченная задолженность по основному долгу – 62 217 (шестьдесят две тысячи двести семнадцать) рублей 10 копеек,

просроченные проценты – 12 451 (двенадцать тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 92 копейки, 

штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 000 (три тысячи) рублей; 

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 917 (две тысячи девятьсот семнадцать) рублей 02 копейки;

а всего 80 586 (восемьдесят тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Динской районный суд в течение месяца.

Председательствующий: Т.П. Николаева