Дело № 2-344/2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Горняк 04 сентября 2018 года

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Марфутенко В.Г.,

при секретаре Карабановой Н.В.,

с участием истца ФИО1, 

представителя истца Имановой Н.Ф., 

представителя ответчикаПАО Сбербанк ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» г.Горняк, ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк, ПАО «Сбербанк» г.Москва, ФИО4 о взыскании суммы материального ущерба, 

У С Т А Н О В И Л:

В Локтевский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» г.Гороняк, ПАО «Сбербанк» г.Москва о взыскании суммы материального ущерба обратился ФИО1, указав, что при получении карты счет №, в Сбербанке г.Горняка, ДД.ММ.ГГГГ. он дал согласие на подключение услуг «Мобильный сбербанк», на свой сотовый номер телефона №. Через некоторое время, он обнаружил, что с его карты снимают денежные средства. Он обратился в полицию с заявлением. Уголовное дело в настоящее время приостановлено, в связи с тем, что не установлено лицо, которое снимало денежные средства, но установлено, что к его карте подключен второй номер телефона, который никогда ему не принадлежал, и он не мог его назвать. 

Считает, что ему причинен материальный ущерб по вине сотрудников сбербанка, которые при подключении «Мобильного сбербанка» указали второй номер телефона который ему не принадлежит. 

На поданною им претензию в Сбербанк, письменный ответ им не получен, однако ему пояснили, что ущерб нужно взыскивать с того лица кто снял денежные средства со счета.

С его карты за период с ДД.ММ.ГГГГ. были сняты денежные средства в размере 74 855 руб.

Полагает, что по вине сотрудников Сбербанка, лицо которое по их вине снимало деньги с его счета карты установить не представляется возможным, ему причинен ущерб, который подлежит возмещению с ПАО «Сбербанк».

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в его пользу сумму материального ущерба, причиненного ему в результате действий сотрудников Сбербанка при подключении услуги «Мобильный банк» в размере 74 885 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования по основаниям,указанным в исковом заявлении просил их удовлетворить с учетом уточнения его представителем в судебном заседании.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - адвокат Иманова Н.Ф. поддержала заявленные исковые требования по основаниям,указанным в исковом заявлении. Согласовав позицию с истцом уточнила исковые требования пояснив, что ФИО1 в силу возраста не обратил внимание, что в заявлении о выдаче банковской карты указал ошибочный номер сотового телефона, к которому просил подключить «Мобильный банк». В результате указанных действий, как установлено в судебном заседании ответчик ФИО4 имела доступ к денежным средствам, находящимся на его банковской карте и производила списание и перечисление принадлежащих ему денежных средств с его карты, при этом не ставя его в известность. Тем самым причинила ему материальный ущерб за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 79 667 рублей, которую она просит взыскать с ответчика ФИО4 в пользу истца ФИО1 

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк г.Москвы не явился, извещены надлежаще, причину отсутствия суду не сообщили.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» г.Горняк не явился, причину отсутствия суду не сообщили.

В судебном заседании представительПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО СбербанкФИО2 возражала относительно удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 Пояснила, что поддерживает позицию изложенную в письменном отзыве на исковое заявление, а именно что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на получение международной карты Сбербанка России, на основании которого ему выдана международная банковская карта Сбербанк-Maestro Социальная № и открыт карточный счет №. Как следует из заявления на получение международной карты от ДД.ММ.ГГГГ, с Условиями использования банковских карт Сбербанка России, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ФИО1 ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий использования банковских карт Сбербанка России. Условия в совокупности с Памяткой держателя карт Сбербанка России, Памяткой по безопасности при использовании карт. Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком России физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковских карт. Его условия определены в стандартной форме, соответствующей нормам пункта 1 статьи 428 ГК РФ. Данный договор является договором присоединения.

В исковом заявлении ФИО1 утверждает, что ДД.ММ.ГГГГ сотрудниками ПАО Сбербанк к его карте № была подключена услуга «Мобильный банк» с номером телефона № владельцем которого он не является. Таким образом, третьими лицами был получен доступ к операциям, производящимся по банковской карте Истца.

Согласно заявлению на получение международной карты Сбербанка России, ФИО1 просил подключить Банк к своей карте услугу «Мобильный банк» по номеру телефона №

Подпись истца ФИО1 на заявлении в получении международной карты Сбербанка России свидетельствует о том, что клиент подтвердил достоверность содержащихся в нем сведений, в том числе достоверность сведений о номере телефона, к которому ответчик должен подключить услугу «Мобильный банк» (пункт 1 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» заявления на получение международной карты Сбербанка России).

Таким образом, операция по подключению услуги «Мобильный банк» к номеру телефона № осуществлена в соответствии с условиями договора на выпуск и обслуживание карты.

В соответствии с пунктом 10.1 Условий использования банковских карт, идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Предоставление услуг «Мобильного банка» в том числе, перевод денежных средств со счетов Клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «мобильный банк» (пункт 9.14 Условий использования банковских карт).

Держатель подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя (пункт 9.15 Условий использования банковских карт).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Таким образом, перевод денежных средств со счета ФИО1 был санкционирован предусмотренным договором способом. Доказательств обратного истцом и его представителем не представлено.

Банком не было совершено действий, нарушающих какие-либо имущественные или личные неимущественные права ФИО1 В связи с этим полагает, что исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» не подлежат удовлетворению.

Привлеченная в качестве соответчика ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причину не явки суду не сообщила.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования ФИО1 о взыскании суммы материального ущерба подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Сбербанк» подано заявление о выдачи ему международной карты Сбербанка России Maestro Социальная при этом им в заявлении указано номер мобильного телефона №, к которому он просил подключить экономный пакет услуг «Мобильный банк» с условиями которого он ознакомлен лично под роспись.

Как следует из заявления на получение международной карты от ДД.ММ.ГГГГ, с Условиями использования банковских карт Сбербанка России, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ФИО1 ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

На протяжении с ДД.ММ.ГГГГ. по его международной банковской карте Сбербанк-Maestro Социальная № с карточным счетом № при помощи услуги «Мобильный Банк» третьим лицом проводились операции по списанию денежных средств, на общую сумму 79 667 руб.

На основании заявления ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ. ранее подключенная к номеру мобильного телефона № услуга «Мобильный банк» отключена с 30.10.2017г.

По факту списания и возврата денежных средств ФИО1 было подана претензия в ПАО «Сбербанк», на которую получен ответ, что у банка нет оснований для возврата денежных средств поскольку перечисления с его карты происходили с использованием услуги «Мобильный банк» и телефона № указанного им на основании письменного заявления, за его подписью. 

Кроме того, ФИО1 по данному факту было подано заявление в полицию, однако в настоящее время постановлением от 08.02.2018г. предварительное следствие приостановлено в связи не установлением лица совершившего хищение денежных средств с его карты.

Согласно сведениям филиала ПАО «МТС» в Алтайском крае от ДД.ММ.ГГГГ. абонентом номера № является ФИО3.

Данный абонент согласно сведениям ПАО «Сбербанк» совершала операции по перечислению и снятию денежных средств за период с 01.10.2016г. по 30.10.2017г. с использованием услуги «Мобильный банк» с международной банковской карте Сбербанк-Maestro Социальная № принадлежащей ФИО1 

В силу ст. 1064 ГПК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. 

В соответствии с положениями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пунктам 1.4, 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. 

Карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий использования банковских карт Сбербанка России. Условия в совокупности с Памяткой держателя карт Сбербанка России, Памяткой по безопасности при использовании карт. Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком России физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковских карт. Его условия определены в стандартной форме, соответствующей нормам пункта 1 статьи 428 ГК РФ. Данный договор является договором присоединения. 

В соответствии с пунктом 2.13. Условий использования банковских карт Сбербанка России расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя Карты, либо аналогом собственноручной подписи держателя карты: ПИН, Одноразовым паролем, биометрическим методом аутентификации. Такая возможность прямо предусмотрена пунктом 3 статьи 847 ГК РФ. 

Согласно пункту 9.1. Условий использования банковских карт, услуга «Мобильный банк» - это услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Средства доступа Клиента к своим счетам/вкладам посредством «Мобильного банка» установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге «Мобильный банк» является номер мобильного телефона.

Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) Клиента.

В соответствии с пунктом 10.1 Условий использования банковских карт, идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Предоставление услуг «Мобильного банка» в том числе, перевод денежных средств со счетов Клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «мобильный банк» (пункт 9.14 Условий использования банковских карт).

Держатель подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя (пункт 9.15 Условий использования банковских карт).

Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Держателя и Банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (пункт 9.16 Условий использования банковских карт).

В соответствии с пунктом 9.11. Условий использования банковских карт предоставление держателю услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с договором (Условиями) и руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет и в подразделениях Банка.

Согласно Руководству пользователя услуги «Мобильный банк», при помощи услуги «Мобильный банк» могут производиться переводы на счета банковских карт Сбербанка России, в частности, для перевода средств со счета банковской карты, определенном в «Мобильном банке» как платежная, необходимо сформировать и направить на специальный номер оператора мобильной связи 900 СМС-сообщение определенного формата (указывается слово «ПЕРЕВОД», номер карты получателя денежных средств и сумма переводимых денежных средств). В ответ Банком будет направлено СМС-сообщение, содержащее код подтверждения для данной операции; для совершения операции перевода необходимо направить полученный код подтверждения на номер 900.

Поступившие на мобильный телефон№ смс-сообщения содержали информацию о подтверждаемой операции и сумму платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Пароль был введен верно, что явилось для банка распоряжением клиента на проведение операции, которое банк выполнил. 

Указанные обстоятельства подтверждаются отчетом по счету карты и указывают на успешную идентификацию клиента при совершении операции.

При этом отправка паролей на № посредством смс-сообщения при совершении операции по покупке товаров/услуг в сети Интернет не требовалась, в связи с чем отсутствие исходящих соединений с мобильного телефона № в период списания денежных средств правового значения по делу не имеет. 

Таким образом, факт списания банком денежных средств со счета истца без его распоряжения в ходе рассмотрения настоящего дела не нашел своего подтверждения, поскольку все операции проводились с использованием «Мобильного банка» по номеру телефону № который указал в заявлении сам истец.

Установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о том, что для ПАО "Сбербанк России" операции совершенные с №., являлись распоряжением клиента с номером № на перевод денежных средств, подтвержденным идентификатором и паролями, являющимися аналогами его собственноручной подписи. В соответствии с положениями ст. ст. 854 и 849 ГК РФ банк обязан был исполнить поручение клиента о переводе денежных средств в установленный законом срок.

Списание денежных средств со счета ФИО1 было осуществлено с использованием данных, достаточных для идентификации держателя карты при проведении операций посредством услуги "Мобильный банк", в связи с чем у банка не было оснований считать, что распоряжение о перечислении денежных средств дано неуполномоченным лицом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства совершения банком неправомерных действий по списанию денежных средств со счета, в связи с чем они удовлетворению не подлежат. Как заявлено истцом и представителем истца в судебном заседании, они претензий к ПАО «Сбербанк» не имеют. 

Кроме того, по настоящему делу судом установлено и сторонами по делу ФИО1, его представителем и представителем ПАО «Сбербанк» не оспаривалось, что денежные средства по карте истца в сумме 79 667 руб. были получены третьим лицом, а именно ответчиком ФИО5 

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 этого кодекса).

По смыслу приведенных правовых норм, банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами.

Из объяснений представителей банка и установленных судом обстоятельств следует, что для подтверждения распоряжения о переводе денежных средств на соответствующий абонентский № (указанный истцом) Банком направлялись неперсонифицированные пароли, требующие введения определенной комбинации символов для подтверждения ранее направленного распоряжения.

Такие меры направлены, главным образом, на предотвращение исполнения ошибочных и случайных распоряжений, однако из этого не следует, что таким образом идентифицируется владелец счета либо его доверенное лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем. 

Напротив, операция по введению направленного банком одноразового неперсонифицированного пароля доступна любому лицу, использующему в данный момент абонентское устройство подвижной телефонной сети. 

Таким образом, положения приведенных выше норм материального права применительно к обстоятельствам настоящего дела послужили причиной несения негативных последствий, вызванных выдачей банком денежных средств не уполномоченному на их получение лицу. 

Согласно сведениям ПАО «Сбербанк» ФИО4 является держателем карты VISAClassic Личная и согласно ошибочно указанного истцом ФИО1 в заявлении ее номера телефона № в качестве абонента к которому подключен «Мобильный банк» имела доступ к международной банковской карте Сбербанк-Maestro Социальная № принадлежащей ФИО1, по которой она и совершала операции по перечислению денежных средств на свою банковскую карту, а так же производила различные виды оплат. 

Совокупность исследованных доказательств в судебном заседании позволяют суду прийти к выводу о том, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО4 не имея на то разрешения держателя международной банковской карты Сбербанк-Maestro Социальная № ФИО1 совершала без его ведома денежные операции по указанной карте, чем причинила последнему материальный ущерб на сумму 79 667 рублей, которая подлежит взысканию и возмещению в пользу ФИО1

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как при подаче иска ФИО1 была уплачена госпошлина в размере 2 445 рублей 65 копеек, исковые требования удовлетворены, то с ответчика ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в указанном размере. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 о взыскании суммы материального ущерба - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения материальный ущерб за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 79 667 (семьдесят девять тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей.

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 445 (две тысячи четыреста сорок пять) рублей 65 копеек.

В остальной части требований - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Локтевский районный суд.

Судья Марфутенко В.Г. 

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2018 года.