Дело № 2-1501/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2017 года г. Омск 

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Котельниковой О.В., при секретаре Кадыровой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «СК Благосостояние» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения возвратности кредита между ней и АО «СК Благосостояние ОС» заключен договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ Срок договора страхования составил 60 месяцев, страховая сумма - 1159259,46 руб., страховая премия - 115925,95 руб. В соответствии с п. 7.3. указанных Общих правил страхования договор может быть досрочно прекращен по требованию страхователя. В соответствии с п. 7.9 при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за не истекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по договорам. ДД.ММ.ГГГГ она в адрес АО «СК Благосостояние ОС» направила заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако ответа не последовало. Просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 83067,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 (в соответствии с полномочиями доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» в судебном заседании не участвовала, представила возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица КБ «Локо-Банк» (ЗАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки представителя, неизвестна.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1159259,46 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 4-6).

Также ДД.ММ.ГГГГ между и АО СК «Благосостояние ОС» и ФИО1 заключен договор страхования № от несчастных случаев в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ по ФИО6 страхования от несчастных случаев и болезней, связанными с получением кредита и/или выдачей кредитных карт, разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и являющимися его неотъемлемой частью. Страховая сумма установлена единой и составила 1159259,46 руб., страховая премия составила 115925,95 руб. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала срока страхования (л.д. 12).

Страховая премия в сумме 115925,95 руб. в полном объеме перечислена страховщику, что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевому счету (л.д. 7-10, 55).

При этом в судебном заседании установлено, что АО КБ «Локо-Банк» (ранее - ЗАО КБ «Локо-Банк») стороной договора страхования, не является.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес АО СК «Благосостояние ОС» претензию о досрочном расторжении договора страхования (л.д. 13). ДД.ММ.ГГГГ АО «СК Благосостояние ОС» получило претензию, однако ответ на данную претензию получен не был. 

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим, предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен непосредственно между ФИО3 (страхователь) и АО «СК Благосостояние ОС» (страховщик), подтвержден выдачей страхового полиса, разработанного на основании Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ 

Как следует из п. 4 прочих условий и оговорок полиса страхования №, страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от его заключения, при этом отказ от заключения договора не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.

В соответствии с п. 7.9 Общих правил комплексного страхования при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за не истекший период страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком, и страхователем.

В данном случае, иное предусмотрено договором страхования (полисом), а именно, следующее.

Пунктом 5 прочих условий полиса № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен полный возврат страховой премии при обращении в течение 30 дней со дня заключения договора. При расторжении договора после указанного срока возврат страховой премии не предусматривается. Какие-либо случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового события, влекущие возврат страховой премии заключенным сторонами договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не предусмотрен.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № содержит право на полный возврат страховой премии, при условии досрочного расторжения договора в течение 30 дней с момента его заключения (в п. 5 Прочих условий и оговорок полиса).

Более того, условия договора страхования строго соответствуют требованиям п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок; чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно представленным материалам дела истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора спустя 538 дней с момента заключения договора страхования. 

Таким образом, ФИО1 своим правом на досрочное расторжение договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с возвратом страховой премии по нему, не воспользовалась.

Принимая во внимание предусмотренные договором страховые риски (смерть в результате несчастного случая; инвалидность, I или II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования) выгодоприобретателем по договору, которым являются банк в размере задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части страховой выплаты застрахованный или его наследники; условия осуществления страховой выплаты, ее размер, отсутствие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; учитывая, что размер страховой суммы не связан с остатком задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), страховая сумма по договору по предусмотренным им страховым рискам является фиксированной, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Как разъяснено в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающие право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказаот договора страхования ст. 958 ГК РФ.

Следовательно, требование истца о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с АО «СК Благосостояние ОС» части страховой премии в размере 83067,05 руб., удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения исковых требований ФИО1 факты нарушения ее прав потребителя по основаниям, изложенным в иске, не подтвердились, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Котельникова

Решение вступило в законную силу 03.06.2017 г.