Дело № 2-396/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2017 года г.Семикаракорск

Судья Семикаракорского районного суда Ростовской области Курносов И.А.,

при секретаре Овчинниковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий банка по начислению кредитной задолженности, штрафа и пени, признании полученных по кредитному договору денежных средств возвращенными, кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконным действий банка по начислению кредитной задолженности, штрафа и пени, признании полученных по кредитному договору денежных средств возвращенными, кредитного договора исполненным, обосновывая исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом 90 000 рублей. К карте не прилагалось письменного договора с условиями пользования картой. Было только письмо с указанием номера телефона, позвонив по которому он мог активировать карту. Так как размер процентной ставки ему письменно не был сообщен, он его не знает до настоящего времени. Также ему не был сообщен срок пользования кредитом. При активации карты оператор ему сообщил, что он должен уплачивать минимальный платеж в виде суммы, которая указана в сопроводительном письме, приложенном к карте. В этот платеж входили суммы в счет погашения основного долга, процентов и сборов за пользование картой. У него отсутствует договор, в связи с чем, ему не известна определенная данным договором дата платежа, следовательно, применение санкций со стороны банка неправомерно. Поступающая от него сумма должна полностью засчитываться в счет погашения основного долга. Издержек, связанных с возвратом денежных средств, у банка не существует, так как он добровольно уплачивает сумму минимального платежа, указанную ответчиком в письме. Им была переплачена денежная сумма, которую ответчик незаконно использовал на различные комиссии, вместо того, чтобы направлять ее на погашение основного долга и процентов по кредиту, при этом скрывая от заемщика сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий за пользование картой и так далее. Несмотря на это, ответчик присылает письма с требованиями уплаты долга по кредиту в размере 229 863,07 рублей, хотя такой обязанности у него не существует в том размере, который заявлен ответчиком, так как свои обязательства он исполнил надлежащим образом. При этом ответчик не подписывал с ним кредитного договора. С его стороны были письменные обращения в банк с просьбой выслать ему договор, но банк требуемые им документы не выслал. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным. По данному иску ответчик не представил истцу кредитного договора с графиком платежей, размером процентов и так далее. Между ним и ответчиком кредитный договор и договор на кредитование счета в письменной форме не заключались, что влечет недействительность договора кредитной карты № в сумме 90 000 рублей, заключенного между ним и АО «Тинькофф Банк». На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 819, 820, 319, 309, 408 ГК РФ, ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», истец просил суд признать действия ответчика по начислению истцу кредитной задолженности, штрафов, пеней незаконными, признать взятые истцом кредитные суммы возвращенными, договор исполненным.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, доверил вести дело своему представителю.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, в дополнение к ним пояснил, что суммы выплаченные истцом в пользу ответчика превышают размер его задолженности по кредитной карте.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств от него не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно п.1 и п.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее Заемщик) и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее Банк) заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000,00 рублей на срок два года под 42,9% годовых, с льготным беспроцентным периодом пользования кредитными средствами до 55 дней. Полная стоимость кредита 54,7% годовых. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Заемщика. Составными частями заключенного договора кредитной карты являются Заявление-Анкета, подписанная Заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия). Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор между сторонами является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Данные обстоятельства подтверждаются копией Заявления-Анкеты Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67), копией Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д.69) и копией приказа об их утверждении (л.д.68), выпиской из реестра платежей по кредитной карте Заемщика (л.д.61-66).

За неуплату минимального платежа условиями договора предусмотрен штраф: первый раз в размере 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.11.1-11.3 Тарифов Банка л.д.69).

До заключения договора Заемщик был проинформирован Банком об условиях кредитования и о полной стоимости кредита путем их указания в Анкете-Заявлении и Тарифах Банка (л.д.67-69).

При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Заемщика.

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Банк при заключении договора не открывал на имя Заемщика счет, в связи с чем, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Заемщика (л.д.61-66).

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил Заемщику кредитные денежные средства. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Данные обстоятельства подтверждаются реестром платежей Заемщика (л.д.61-66).

В связи с систематическим неисполнением Заемщиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 26 декабря 2016 года путем выставления в адрес Заемщика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Заемщика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Заемщика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. Указанные обстоятельства подтверждаются копией заключительного счета (л.д.72).

В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате Заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. Заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. Задолженность Заемщика перед Банком, образовавшаяся за период с 14.06.2016 года по 26.12.2016 года, составляет 227 863,07 рублей, из которых: 146 673,47 рублей – сумма основного долга; 56 007,14 рублей – просроченные проценты; 25 182,46 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; что подтверждается копией справки о размере задолженности (л.д.55), расчетом задолженности (л.д.61-64). Представленный Банком расчет арифметически произведен правильно и соответствует фактическим операциям по реестру платежей Заемщика (л.д.65-66).

Доводы представителя истца о том, что суммы выплаченные истцом в пользу ответчика превышают размер его задолженности по кредитной карте, суд отклоняет, поскольку они опровергаются реестром платежей Заемщика (л.д.65-66), расчетом задолженности (л.д.61-64). Произведенные Заемщиком платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, в том числе платежи подтвержденные копиями кассовых чеков представленных истцом (л.д.5-8), зафиксированы в реестре платежей Заемщика (л.д.65-66) и учтены в расчете задолженности (л.д.61-64).

Доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что Банком не была предоставлена Заемщику полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, суд отклоняет, поскольку они также противоречат материалам дела. 

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000,00 рублей на срок два года под 42,9% годовых, с льготным беспроцентным периодом пользования кредитными средствами до 55 дней, полная стоимость кредита 54,7% годовых. 

При заключении договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и о полной стоимости кредита. Истец, подписав договор, согласился с его условиями.

Собственноручная подпись Заемщика в Анкете-Заявлении подтверждает, что ФИО1 был ознакомлен с информацией об условиях договора, в том числе о размере процентной ставки и о полной стоимости кредита, о штрафах на неуплату минимального платежа, и осознанно и добровольно принял на себя, предусмотренные договором обязательства (л.д.67-69).

Доводы представителя истца о том, что Банк не направил Заемщику документы, подтверждающие условия договора, суд отклоняет, поскольку из представленной истцом переписки по электронной почте следует, что запросы направлялись ненадлежащим лицом, о чем неоднократно указывалось Банком в своих ответах и предлагалось направить запрос посредством почтовой связи с приложением надлежащим образом заверенных документов, подтверждающих полномочия представителя Заемщика на получение запрашиваемой информации, либо обратиться в Банк лично (л.д.11-18).

При таких обстоятельствах, в соответствии с вышеприведенными нормами права, суд находит исковые требования ФИО1 незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий банка по начислению кредитной задолженности, штрафа и пени, признании полученных по кредитному договору денежных средств возвращенными, кредитного договора исполненным отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 18 июля 2017 года.

Судья Курносов И.А.