Дело № 2-601/2019

24RS0040-02-2019-000476-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года г.Норильск

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре Князевой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (ПАО "Восточный") обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 387 рублей 42 копейки, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 693 рубля 87 копеек, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 250 000 рублей на срок 36 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, однако надлежащим образом не исполнял свои обязательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 349 387 рублей 42 копейки, в том числе: по основному долгу – 188 243 рубля 11 копеек, по процентам – 161 144 рубля 31 копейка.

Представитель истца ПАО "Восточный" в судебном заседании не присутствовал, просил о рассмотрении дела без их участия, в представленном письменном отзыве на возражения ответчика указал, что ФИО1 заполнил заявку на кредит, был предупрежден, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласился выдать кредит, в связи с чем оферта была акцептована, клиенту открыт счет и на него зачислена требуемая сумма. Согласно заявлению ФИО1 он добровольно выразил свою собственную волю на получение кредита, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Ответчик был предупрежден, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. Срок действия кредитного договора, заключенного с ответчиком, окончился ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований к ФИО1 исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с ДД.ММ.ГГГГ года.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, поддержал представленные им письменные возражения. Также пояснил, что в ДД.ММ.ГГГГ году он не получал кредит в ПАО «Восточный», кредитный договор не заключал. Ранее у него был кредит, который оформлял в ДД.ММ.ГГГГ году, потом его закрыл. Кроме этого, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку из расчета задолженности по кредиту следует, что первое нарушение в погашении задолженности по кредиту было допущено в июне ДД.ММ.ГГГГ года, с этого момента у истца начался срок исковой давности, однако истец не предпринял никаких мер для защиты своих прав, поэтому к моменту обращения истца в суд срок исковой давности пропущен. По указанным основаниям просил отказать в удовлетворении требований истца.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования № ему был предоставлен кредит в размере 250 000 рублей под 28 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался производить погашение долга ежемесячно 12-го числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей по 11 854 рубля, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ - в размере 11 813 рублей 28 копеек.

С условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, с размером процентной ставки, сроками и суммами платежей, с полной стоимостью кредита ответчик был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования.

Следовательно, ФИО1, действуя в своем интересе, самостоятельно принял решение о заключении кредитного договора, подписывая его, осознавал все правовые последствия его заключения, оценивал свою платежеспособность и предполагал связанные с этим риски.

Из содержания анкеты заявителя ФИО1 и его заявления о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что для учета полученного кредита банк открывает ему счет №. Также в заявлении о кредитовании указано, что Банк имеет право выпустить к открытому счету некредитную неперсонифицированную карту Visa Instant Issue.

Согласно выписке по счету № (пассивный), истцом ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита на банковский счет №, открытый ответчику, как заемщику, и получена им.

В соответствии с действовавшими на тот момент Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденными Положением Центрального банка РФ от 16 июля 2012 года № 385-П, балансовый счет № 40817 "Физические лица", предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности; по кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств; по дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции (п 4.42).

Из представленной выписки по счету № (пассивный) следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету производились операции по погашению суммы кредита, впоследствии внесение сумм в счет погашения кредита прекратилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 349 387 рублей 42 копейки, в том числе: по основному долгу – 188 243 рубля 11 копеек, по процентам – 161 144 рубля 31 копейка, что подтверждается представленным истцом расчетом, не опровергнутым ответчиком.

Требование банка о погашении образовавшейся задолженности в добровольном порядке ответчиком исполнено не было, сумма задолженности в срок указанный в требовании ответчиком не погашена, какие-либо ответы в адрес банка ответчик не направлял. Доказательств обратному, суду не представлено. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество, в порядке, установленном федеральным законом. 

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитор – истец, вправе требовать от заемщика – ФИО1 досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.

Следовательно, поскольку ответчик, как заемщик, допустил нарушения обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 114 в районе Талнах г.Норильска Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 676 рублей 23 копейки и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 348 рублей 38 копеек, однако, в связи с поступившими возражениями ФИО1 определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Сведений о том, что ответчик оплатил задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, или иным, в материалах дела не содержится. 

Доводы ответчика о не заключении между ним и ПАО «Восточный» указанного кредитного договора, суд не принимает во внимание, поскольку они опровергаются материалами дела, из которых следует, что ФИО1, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление о заключении договора кредитования №, заключил кредитный договор в офертно-акцептной форме, со всеми условиями которого согласился, понимал все правовые последствия его заключения, оценивал свою платежеспособность и предполагал связанные с этим риски. Денежные средства по заключенному кредитному договору были зачислены на открытый ответчику счет № и получены. В течение длительного периода кредитный договор исполнялся, так как в счет оплаты вносились обязательные платежи, что свидетельствует о признании факта наличия долга.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению заявленных ПАО «Восточный» требований и взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что он не заключал с истцом кредитный договор, суд отклоняет, поскольку материалами дела достоверно подтвержден факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на заключение кредитного договора, с условиями кредитного договора, информацией о полной стоимости кредита, ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в заявлении и анкете. Из выписки по счету № (пассивный), следует, что на данный счет до июня 2015 года ответчиком вносились ежемесячные платежи по погашению кредита, что также подтверждает исполнение им обязательство по договору.

Оспаривая факт заключения кредитного договора с истцом, в судебном заседании не установлен и не подтвержден доказательствами факт обращения ответчика к истцу либо в правоохранительные органы о неполучении им кредита и заключении кредитного договора, с момента, когда он в ДД.ММ.ГГГГ года получил судебный приказ и узнал о притязаниях банка по кредитному договору, который он не заключал.

Между тем доказательственная деятельность, связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Между тем доказательств, подтверждающих доводы ответчика, суду не представлено.

Иные доводы ФИО1 носят односторонний характер, оценены в отрыве от положений закона, основаны на предположениях, в связи с чем, отклоняются, как не основанные на законе. 

Поскольку ответчиком было допущено нарушение обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, что подтвердилось в судебном заседании, в силу вышеприведенных положений закона у истца возникло право потребовать досрочного возврата оставшейся задолженности.

Сведений о том, что ответчик оплатил имеющуюся задолженность по кредиту суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению заявленных истцом требований и взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредиту.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, с чем суд соглашается в части по нижеследующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом п. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Бремя доказывания факта обращения в суд с иском в переделах срока исковой давности, а также наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. При этом, согласно правовой позиции изложенной в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", по смыслу ст. 205 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку положениями заключенного между сторонами кредитного договора было предусмотрено, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей согласно графику, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств. В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании задолженности, которая подлежала уплате ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Учитывая, что истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ через органы почтовой связи, что подтверждается штампом на почтовом конверте, следовательно, истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом, удовлетворению не подлежат исковые требования, срок исполнения по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из графика платежей, ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения ежемесячных платежей 12 числа каждого месяца. Погашение задолженности по кредитному договору было прекращено, начиная с ежемесячного платежа со сроком уплаты ДД.ММ.ГГГГ, так как последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком, у истца возникло право требования взыскания задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, когда истцу стало известно о нарушении своего права.

К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Однако настоящий иск был предъявлен истцом по истечении шестимесячного срока после отмены – судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, а иск направлен ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на дату обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о погашении задолженности образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца в пределах срока исковой давности - с ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию образовавшаяся задолженность, при этом суд исключает из расчета представленного истцом суммы задолженности, образовавшиеся до ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, в пользу ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде 11 платежей по оплате основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 99372 рубля 30 копеек (8 073,32 руб. + 8 118,92 руб. + 8 508,58 руб. + 8 583,10 руб. + 8 786,66 руб. + 9 038,88 руб. + 9 135,56 руб. + 9515,86 руб. + 9 651,00 руб. + 9 864,01 руб. + 10 096,41 руб.).

При этом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, учитывая просрочку 1 056 дней проценты на кредит, исходя из суммы задолженности 99372 рубля 30 копеек, составят 80467 рублей 20 копеек (99372,30 руб. х (28 %/365 дн.) х 1 056 дн.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 177497 рублей 80 копеек, в том числе по основному долгу - 99372 рубля 30 копеек, по процентам – 80467 рублей 20 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что составляет 3445 рублей (6693,87 руб. х (179839,50 руб. /349 387,42 руб. х 100 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 179839 рублей 50 копеек, в том числе по основному долгу - 99372 рубля 30 копеек, по процентам – 80467 рублей 20 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3445 рублей, а всего 183284 рубля 50 копеек.

В остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2019 года