Дело № 2-1691/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 мая 2018 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пустогачевой С.Н.

при секретаре Полькиной Я.В. 

с участием:

представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд к ООО «СК Кардиф» с вышеуказанным иском, свои требования мотивировала тем, что ... года между ней и ответчиком был заключен договор страхования №... от несчастных случаев и болезней. Указанный договор является мерой обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ... года, заключенному между ПАО «Почта-Банк» и истцом. Страховая премия по договору страхования № ... в размере 216 000 рублей перечислена в пользу страховой компании в день получения кредита, как следует из распоряжения от ... года. Срок действия договора был установлен с ... года по ... года, то есть на период действия кредитного договора. ... года истица досрочно и в полном объеме выплатила кредит. ... года истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате ей неиспользованной части страховой премии в связи с полным погашением кредита, однако до настоящего времени ответ не получен. Истица считает, что ответчик незаконно и необоснованно отказал ей в возврате неиспользованной части страховой премии, поскольку ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Указанным обстоятельством и является досрочное погашение кредитной задолженности. В связи с чем истица просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 150 000 рублей, взыскать с ответчика сумму штрафа 50%, моральный вред 5000 рублей. 

В предварительном судебном заседании истица исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель истца в судебном заседании также просила суд удовлетворить требования истицы. 

Ответчик в судебном заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. 

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований иска по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 9 Федерального Закона "О введении в действие ч. 2 Гражданского кодекса РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, ... года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен потребительский кредит, согласно которому истице был предоставлен кредит на сумму ... рублей под 29,60% годовых сроком на 112 месяцев. 

Кроме того, ... года истица заключила договор страхования с ООО «СК КАРДИФ» № ... от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховым случаем признается: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений; 4) недобровольная потеря работы и получения статуса безработного; 5) потеря работы и получения статуса безработного. 

Срок договора страхования с ... года по ... года. 

Истец осуществила полное досрочное погашение задолженности по кредиту с ПАО «Почта Банк» ... года. 

... г. истец обратилась в ООО "Страховая Компания КАРДИФ" с заявлением о возврате ей части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования, ссылаясь в обоснование своего требования на то, что ею были полностью исполнены обязательства по кредитному договору перед ПАО "Почта Банк" в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала, что в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекс РФ, влечет прекращение договора страхования.

Согласно письму ООО «СК КАРДИФ» от ... года истице было отказано в выплате части страховой премии. 

Как следует из договора страхования, он подписан истцом лично, заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условий страхования по программе «Новый стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора.

Из текста договора страхования следует, что при заключении договора истица подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, что также подтверждается подписью истца в договоре.

Кроме того, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истицы по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, в связи с чем досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом, суд исходит из того, что заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако, в данном случае, изложенные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, не наступили.

Указание в иске на прекращение существования страхового риска как на основание досрочного прекращения договора страхования, основано на неверном толковании понятия "страховой риск", риск возможной неуплаты страхователем кредита таковым не является.

Пунктом 7 Условий страхования по программе "Новый стандарт" не имеется условия о том, что договор страхования прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с сем требования истицы не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО2 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд г. Новосибирска. 

Мотивированное решение суда изготовлено 31 мая 2018 года. 

Судья С.Н. Пустогачева