...

№ 2-190/2018

Решение

Именем Российской Федерации

10 января 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности №547 от 11 февраля 2015 года сроком до 12 февраля 2020 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО), Банк, истец, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.11.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 648 919 рублей 42 копейки, со сроком возврата до 24.11.2026, процентная ставка за пользование кредитом составила 18,7% годовых. Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца равными частями (п.1.1.6 кредитного договора). В нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита. В настоящее время платежей по кредиту от заемщика не поступало, активных действий по погашению образовавшейся задолженности не предпринималось.

Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 06.10.2017 составляет 739 354 рубля 81 копейка.

Истец, самостоятельно снизив размер взыскиваемой неустойки в 10 раз, просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24.11.2016 в размере 729 604 рубля 23 копейки, из которых: 645 504 рубля 03 копейки – основной долг, 82 683 рубля 48 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 927 рублей 96 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 188 рублей 76 копеек – пени по просроченному долгу. Взыскать с ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 493 рубля 04 копейки.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, своего представителя не направила, об отложении судебного разбирательства не просила. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 24.11.2016 между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствие с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 648 919 рублей 42 копейки под 18,7% годовых сроком по 24.11.2026. Кредит ответчику предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № ...

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика 24.11.2016 подтверждается мемориальным ордером № 1 от 24.11.2016.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО2 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 18,7% годовых. В соответствии с п. 2.1, 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за текущий период (п. 2.3 Общих условий Договора). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 120, размер платежа (кроме первого и последнего) – 11 986 рублей 58 копеек, размер первого платежа – 11 986 рублей 58 копеек, размер последнего платежа – 13 605 рублей 04 копейки, дата ежемесячного платежа – 25 числа каждого календарного месяца.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.4 Общих условий договора).

Банк на основании заранее данного заемщиком акцепта (п. 23 Индивидуальных условий) списывает в дату ежемесячного платежа денежные средства в размере суммы текущих обязательств по договору.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 4.1.2 Общих условий Договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Банком в соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора заемщику по адресу регистрации и фактического проживания: , указанному в кредитном договоре, 29.08.2017 было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту в срок не позднее 05.10.2017, которое заемщиком не исполнено. 

В судебном заседании установлено, что ФИО2 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора 

<

***> от 24.11.2016 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 648 919 рублей 42 копейки подтвержден, требование о взыскании с ФИО2 основного долга в размере 648 919 рублей 42 копейки является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 103 260 рублей 35 копеек, платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 20 576 рублей 87 копеек. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 82 683 рубля 48 копеек. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий Договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательства по полному или частичному возврату кредита и процентов по нему в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов начислены в размере 9 328 рублей 97 копеек, в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 49 рублей 36 копеек, следовательно, задолженность составляет 9 279 рублей 61 копейка.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени по просроченному долгу начислены в размере 1 897 рублей 11 копеек, в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 3 рубля 42 копейки, следовательно, задолженность составляет 1 887 рублей 69 копеек.

Проверив расчет плановых процентов и пени, произведенный истцом, суд находит его верным и соответствующим условиям кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу снижены банком в 10 раз, с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 927 рублей 96 копеек, пени по просроченному долгу –188 рублей 76 копеек. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, периодическое гашение заемщиком задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что неустойку в размере 0,01% соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком. 

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

***>, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 729 304 рубля 23 копейки (645 504 рубля 03 копейки + 82 683 рубля 48 копеек + 927 рублей 96 копеек + 188 рублей 76 копеек).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В соответствии с п.22 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Исчисленный судом в порядке п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением имущественных требований истца составляет 10 493 рубля 04 копейки.

Истцом при подаче иска госпошлина была уплачена в сумме 10 493 рубля 04 копейки, что подтверждается платежным поручением № 903 от 29.11.2017.

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО2 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 10 493 рубля 04 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 ноября 2016 года по состоянию на 06 октября 2017 года в размере 729 304 рубля 23 копейки, из которых:

задолженность по основному долгу 645 504 рубля 03 копеек, 

задолженность по плановым процентам за пользование кредитом 82 683 рубля 48 копеек,

неустойка (пеня) по просроченным процентам – 927 рублей 96 копеек;

неустойка (пеня) по просроченному основному долгу 188 рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 10 493 рубля 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

...

...

Судья Л.А. Шукшина

...

...