Дело № 2-1805/2025

УИД 42RS0015-01-2025-002524-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2025 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б., 

при секретаре судебного заседания Борисовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать неправомерным отказ Акционерного общества «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) по программе «Оптима» (страховой полис № от дата), оформленного в связи с кредитным договором № № от дата, заключённым с ПАО Банк ВТБ; обязать Акционерное общество «СОГАЗ» продлить срок страхового покрытия по страховому полису № от дата до даты окончания кредитного договора № № от дата, а именно до дата, с сохранением объёма страховой защиты, предусмотренного условиями страхования; взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховое возмещение по факту наступления страхового случая от дата (госпитализация и установление инвалидности ...) в размере страховой суммы по договору добровольного страхования — ... рублей.

Требования мотивирует тем, что дата между ФИО2 и Акционерным обществом «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0), по программе «Оптима». Договор оформлен в виде страхового полиса №, выданного на основании заявления страхователя и составленного в соответствии с Условиями страхования в редакции от дата, утверждёнными на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от дата. Страхователем и застрахованным лицом по договору выступает ФИО2

Заключение указанного договора страхования непосредственно сопровождало оформление кредитного договора № с ПАО Банк ВТБ, подписанного также дата, в соответствии с которым истцу была предоставлена сумма кредита в размере ... рублей со сроком погашения до дата. Согласно условиям кредитного договора, наличие страхования являлось обязательным условием для выдачи кредита, что подтверждается памяткой по полису «Финансовый резерв»

Страховая сумма по полису была установлена в размере ... рублей, идентичном сумме предоставленного кредита. Общая страховая премия составила ... рублей и была уплачена единовременно за счёт кредитных средств в день подписания договора. Оплата подтверждается соответствующими отметками на заявлении о присоединении к программе и платежными документами банка.

В соответствии с п. 4.2 Условий страхования, полис предусматривал страховую защиту по следующим видам рисков:

Основные страховые риски:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1);

Установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2);

Дополнительные страховые риски:

Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, подтвержденная документально, с пребыванием в круглосуточном стационаре медицинской организации, имеющей действующую лицензию (п. 4.2.3);

Телесное повреждение (травма) застрахованного лица, полученное в результате несчастного случая (п. 4.2.4).

Таким образом, страховой полис охватывал как тяжелые последствия для жизни и здоровья (летальный исход, инвалидизация), так и менее тяжелые, но значимые последствия (временная утрата трудоспособности, необходимость стационарного лечения и травмы), что подтверждает его направленность на обеспечение полной страховой защиты застрахованного на период исполнения обязательств по кредитному договору.

Однако срок действия страхового полиса был ограничен периодом с дата по дата, то есть существенно меньшим, чем срок действия кредитного обязательства. В то же время условия договора не содержали положений о необходимости подачи заявления на продление, а также не предусматривали уведомления страхователя о прекращении страховой защиты по истечении указанного периода. Таким образом, страхователю было объективно невозможно повлиять на условия страхования, а также отсутствовала реальная возможность осознанного отказа от дальнейшего страхового покрытия на весь срок действия кредита.

дата с истцом произошло событие, связанное с ухудшением здоровья, в связи с чем он был госпитализирован в круглосуточный стационар ГАУЗ «Городская клиническая больница № им. К. .... Согласно выписному эпикризу, истец находился на стационарном лечении с дата по дата с диагнозом... от дата, ...

дата истец обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о наступлении страхового случая и просьбой о направлении материалов в адрес страховщика. Обращение было зарегистрировано, материалы были направлены в АО «СОГАЗ».

В рамках официальной переписки с АО «СОГАЗ» истцу было направлено письмо № от дата, исходящий номер события — №, адресованное по месту жительства ФИО2. В указанном уведомлении страховщик подтвердил, что ФИО2 является как страхователем, так и застрахованным лицом по договору добровольного страхования № от дата, заключенному на основании условий Страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 5.0). Также в письме указано, что обращение истца, связанное с событием, произошедшим дата, было получено и рассмотрено. При этом АО «СОГАЗ» ссылалось на то, что срок действия полиса якобы истёк дата, и, следовательно, событие, имевшее место спустя 10 дней после этой даты, не подпадает под страховую защиту. Таким образом, страховая выплата была отклонена по формальному основанию — датой, не совпадающей с периодом страхования несмотря на то, что полная страховая премия в размере ... рублей была уплачена в день заключения договора, в полном объёме и на весь период действия кредитного обязательства до дата. Страховщиком не были учтены характер договора как элемента банковского кредитования, объём принятых обязательств и действительная цель заключённого соглашения.

Дополнительно, в адрес ФИО2 поступило повторное письменное уведомление страховщика — письмо АО «СОГАЗ» от дата №, направленное по адресу регистрации страхователя (...). В указанном письме подтвержден факт рассмотрения обращения, связанного с событиями, произошедшими с истцом дата, дата и дата. Страховщик указал, что по его данным ФИО2 является застрахованным лицом по другому полису № от дата, оформленному в рамках версии 3.0 страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно позиции страховщика, срок действия указанного полиса истёк дата, в связи с чем страховая защита, по их утверждению, не распространялась на события, произошедшие после этой даты. При этом в тексте письма не была дана оценка действующему договору страхования по полису № от дата, заключённому в связи с оформлением кредита в ПАО Банк ВТБ, и в отношении которого была оплачена страховая премия в размере ... рублей. Указанное свидетельствует о смешении страховых продуктов и подмене основания страхования, при отсутствии надлежащего анализа действующего договора, на который и было подано заявление о выплате. В связи с этим АО «СОГАЗ» вновь отказало в осуществлении страховой выплаты, сославшись на отсутствие страховой защиты по истекшему договору, не имеющему отношения к предмету текущего спора.

Факт наступления страхового события также подтверждается результатами медико-социальной экспертизы. Согласно справке о признании лица инвалидом серия № от дата, выданной Федеральным казенным учреждением «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Кемеровской области — Кузбассу» Минтруда России (Бюро №), ФИО2 установлена инвалидность ... по общему заболеванию на срок с дата по дата. Основанием для выдачи указанной справки послужил акт освидетельствования № от дата. В силу части 1 статьи 8 Федерального закона от 24.11.1995 № 181- ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» решения учреждений медикосоциальной экспертизы обязательны для исполнения органами государственной власти, органами местного самоуправления, а также организациями независимо от организационно-правовой формы. Таким образом, установленный медицинским учреждением факт инвалидности является юридически значимым и подлежащим обязательному учету при разрешении спора о выплате страхового возмещения.

Дополнительно, согласно извещению Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации от дата, ФИО3 Ф.М.О. была назначена пенсия по инвалидности ... с дата по дата в связи с последствиями .... Таким образом, у истца наступило застрахованное состояние, в том числе в рамках основного страхового события, подлежащего выплате.

Таким образом, по состоянию на момент обращения в суд страховое покрытие не было реализовано в полной мере, несмотря на его полную оплату, а истец не получил причитающегося страхового возмещения по наступившему событию. Это свидетельствует о нарушении договорных условий, а также положений законодательства о защите прав потребителей.

Таким образом, прекращение страхового покрытия до окончания срока кредитного обязательства при полной оплате страховой премии, равно как и отказ в выплате страхового возмещения, нарушает нормы действующего законодательства и права страхователя как потребителя финансовой услуги.

В силу изложенного подлежит продлению срок страхового покрытия до окончания срока кредитного обязательства по договору №, а также возложению на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая от дата.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, направил представителя для участия в судебном заседании. 

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, суду дополнительно пояснил, что истец заключил договор с банком ВТБ. При заключении кредитного договора истец заключил договор страхования, уплатив при этом страховую премию в размере ... руб. Доверителю было доведено, что пролонгация будет осуществлена автоматически, и страхование будет действовать весь срок кредитования. Истца госпитализировали за пределами срока действия договора страхования, ему была присвоена .... Срок полиса зависел от срока кредитования. Впоследствии доверитель обратился в иные страховые организации и узнал, что страховая премия, которую он оплатил, превышает средний размер страховых премий других страховых организаций. Истец читал условия договора. Он умеет читать, не признан недееспособным. Его ввел в заблуждение сотрудник кредитования, который сообщил, что пролонгация по договору страхования будет производиться автоматически. Сумма несоразмерно огромная для такого срока страхования. Истец согласился на такие условия, в течение 14 дней истец к ответчику не обращался. Был госпитализирован. Диагноз истцу был поставлен впервые, ранее с таким диагнозом истец не обращался. После чего ему была установлена группа инвалидности. Ответчик сообщил, что событие произошло за пределами срока договора. Условия страхования размещены на сайте ответчика по сообщению ответчика. Но они там отсутствуют. Расчеты и условия страхования истец не видел. Супруге истца пояснили, что срок страхования будет действовать в период всего срока кредитования.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, ранее направили отзыв на исковое заявление, в котором просил в исковых требованиях ФИО2 отказать в полном объеме (л.д.47-48). 

Также ранее направили письменные объяснения на исковые требования, из которых следует, что АО «СОГАЗ» указывает, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку заявлено за пределами срока действия договора страхования.

дата между ФИО2 и Акционерным обществом «СОГАЗ» был заключён договор добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) по программе «Оптима».

Договор оформлен в виде страхового полиса №, выданного на основании заявления страхователя и составленного в соответствии с Условиями страхования в редакции от дата, утвержденными на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от дата. Страхователем и застрахованным лицом по договору выступает ФИО2

Срок действия полиса с дата по дата.

Страхование, обусловленное настоящим Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса.

Заключение указанного договора страхования непосредственно сопровождало оформление кредитного договора № с ПАО Банк ВТБ, подписанного также дата, в соответствии с которым истцу была предоставлена сумма кредита в размере ... рублей.

Вместе с тем, срок действия заключенного с истцом договора страхования истек дата. Доказательств обращения застрахованного лица к страховщику с заявлением о заключении нового договора страхования, либо с заявлением об изменении условий договора страхования в части увеличения периода действия договора в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, не представлено.

Заявленное событие возникло за пределами срока страхования, в связи с чем, требования истца в рассматриваемом случае незаконны и необоснованны, в иске надлежит отказать (л.д.83).

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили. 

Свидетель А. суду пояснила, что истец ее муж. Присутствовала при заключении договора кредитования и страхования. При заключении договора кредитования необходимо было заключить договор страхования именно с ответчиком. Сотрудник банка пояснил, что сумма страховки такая большая, потому что была рассчитана на весь период кредитования. Когда супруг заболел, ей позвонили из отдела кредитования, и стало известно, что договор страхования уже истек. Даже сотрудники банка были удивлены тому обстоятельству, что договор страхования истек. При заключении договора страхования муж читал документы. Он грамотный человек, заболевание произошло дата. Данное заболевание было диагностировано впервые.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что дата. на основании анкеты-заявления ФИО2, между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, подписанный простой электронной подписью (л.д.15-17). 

В соответствии с п. 9 кредитного договора, обязанность заемщика заключить иные договоры – предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания). 

Пунктом 23 договора предусмотрено, что договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора – для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. 

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д.16 оборот-17). 

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, последняя дата платежа по договору дата. (л.д.13). 

дата. ФИО2 подано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от дата № (л.д.18). 

дата на основании устного заявления страхователя, между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0), по программе «Оптима». Договор оформлен в виде страхового полиса №, выданного на основании заявления страхователя и составленного в соответствии с Условиями страхования в редакции от дата, утверждёнными на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от дата (л.д.22-24).

В соответствии с полисом №, страхователем и застрахованным лицом по договору выступает ФИО2

В соответствии с п. 4.2 Условий страхования, полис предусматривает страховую защиту по следующим видам рисков:

Основные страховые риски:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1);

Установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2);

Дополнительные страховые риски:

Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, подтвержденная документально, с пребыванием в круглосуточном стационаре медицинской организации, имеющей действующую лицензию (п. 4.2.3);

Телесное повреждение (травма) застрахованного лица, полученное в результате несчастного случая (п. 4.2.4).

Страховая сумма составляет ... руб.

По основным страховым рискам страховая премия составляет ....

По дополнительным страховым рискам страховая премия составляет ... руб., общая страховая премия составляет ... руб.

Полис вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут дата

Страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса. 

Порядок уплаты страховой премии – единовременно, не позднее даты выдачи полиса. Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.5.6 условий страхования. 

Неотъемлемой частью настоящего полиса является Приложение № – Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) в редакции дата. 

В соответствии со ст. 160 ГК РФ страхователь и страховщик достигли соглашение о том, что факсимильное воспроизведение подписи уполномоченного лица страховщика и печати страховщика с помощью средств механического и иного копирования на настоящем полисе признается страховщиком и страхователем аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика – исполнительного директора по розничному банкострахованию Е. действующей на основании доверенности и оригинала печати страховщика. 

Настоящий Полис заключен путем акцепта страхователем настоящего Полиса, подписанного страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим Полисом.

Из полиса страхования следует, что уплачивая страховую премию (акцепт Полиса), Страхователь (Застрахованное лицо) выражает свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает, что до заключения настоящего Полиса ознакомлен и согласен с Условиями страхования (Приложение № к настоящему Полису), являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса, Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу и с Ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования. Указанные документы получил и обязуется выполнять. Все положения указанных документов страхователю понятны.

В соответствии с п.7, страховая выплата производится путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет, указанный получателем страховой выплаты или иным способом по согласованию с получателем страховой выплаты (л.д.22).

Также дата ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) подано заявление на перечисление страховой премии в сумме ... руб. (л.д.20). 

Из ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования, подготовленного на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от дата (далее - Правила) раздел IV, следует, что в случае отказа от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в размере 100%. 

В случае отказа только от дополнительных страховых рисков по договору страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования страховая премия также подлежит возврату в размере 100%. 

В связи с отказом от договора страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в размере 100%. (л.д.23-24). 

В соответствии с памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 5.0), полис заключается на основании оферты страховщика, выданной по устному заявлению страхователя, которое может быть подано представителю страховщика. Страхование является добровольным. Заключение Полиса не является необходимым условием выдачи кредита Банком (л.д.21).

В соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) Программа «Оптима» в редакции от дата, настоящие условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) являются неотъемлемой частью Полиса. Настоящие Условия страхования подготовлены на основании «Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от дата (п.1.1). 

П.1.2, Положения, указанные в Полисе и настоящих Условиях страхования, являются приоритетными перед положениями Правил страхования.

Основными страховыми рисками являются:

П.4.2.1, Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее - «Смерть в результате НС и Б»), наступившая в течение срока действия страхования;

П.4.2.2, Утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б») - установление I группы инвалидности или II группы инвалидности Застрахованному лицу (для лиц, имеющих инвалидность II группы - установления более тяжелой группы инвалидности) в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока действия страхования. На лиц, имеющих Инвалидность I группы страхование по п. 4.2.2 настоящих Условий не распространяется;

Дополнительными страховыми рисками являются:

П.4.2.3., Госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее - «Госпитализация в / результате НС и Б») - помещение в течение срока действия страхования Застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. Кроме случаев помещения Застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования; проживание Застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание Застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей;

П.4.2., Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - «Травма») - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая - (далее - Приложение № к настоящим Условиям страхования), и произошедшее в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия;

П.4.2.5, Период страхового покрытия - 24 часа в сутки.

П.5.1, Страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в Полисе Страховщиком по соглашению со Страхователем.

П.5.2, по программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных Полисом из числа, указанных в п.п. 4.2.1-4.2.4 настоящих Условий.

П.5.3, суммарные страховые выплаты не могут превышать величину установленной Полисом страховой суммы по рискам или соответствующих лимитов страхового возмещения.

П.5.4, под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, которые установлены Полисом. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия Полиса и указывается в Полисе.

П.5.5, полис вступает в силу в момент уплаты Страхователем страховой премии в полном объеме, и действует в течение срока, указанного в Полисе. Срок действия страхования указывается в Полисе.

П.5.6, датой (моментом) уплаты страховой премии считается: 

- при уплате наличными денежными средствами - дата внесения наличных денежных средств Страховщику либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц;

- при уплате путем перевода наличных денежных средств без открытия банковского счета - дата внесения наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе;

- при уплате путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов - дата подтверждения его исполнения обслуживающей Страхователя кредитной организацией. При уплате страховой премии по Полису, заключаемому в форме электронного документа с использованием официального сайта страховщика, обслуживающей страхователя кредитной организацией считается организация, осуществляющая оказание услуг интернет-эквайринга.

П.6.4, Полис прекращает свое действие в случаях:

6.4.1, истечения срока его действия (л.д.99-102). 

Из медицинских документов, представленных истцом, следует, что дата с истцом произошло событие, связанное с ухудшением здоровья, в связи с чем он был госпитализирован в круглосуточный стационар ГАУЗ «Городская клиническая больница № им. К.» ...

Согласно выписному эпикризу, истец находился на стационарном лечении с дата по дата с диагнозом: ... от дата, ... (л.д.67-76).

В соответствии со справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Кемеровской области-Кузбассу» Минтруда России (бюро №), ФИО2 установлена инвалидность впервые дата., группа инвалидности .... Инвалидность установлена на срок до дата (л.д.35). 

В связи с установлением истцу ..., назначена социальная пенсия по инвалидности (л.д.36). 

дата. истец обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о наступлении страхового случая и просьбой о направлении материалов в адрес страховщика (л.д.66). 

Согласно ответа АО «СОГАЗ» от дата., ФИО2 является страхователем и застрахованным лицом по договору № от дата, заключенному на основании Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0).

В соответствии с выписным эпикризом ГАУЗ «Городская клиническая больница № им. К.» ..., ФИО2 находился на стационарном лечении с дата по дата с диагнозом ... от дата. ...».

В соответствии с п.4.2.3 Условий, под госпитализацией понимается помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. 

Срок действия договора с дата по дата. Таким образом, на дату наступления события дата страховая защита не действовала. 

Учитывая вышеизложенное, событие, произошедшее дата, не является страховым случаем, и АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты по обращению ФИО2 в связи с его наступлением (л.д.77). 

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу подпунктов 2, 3 и 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к выводу, что оспариваемый договор содержит все существенные условия договора страхования, был заключен по волеизъявлению обеих сторон, условия договора были сторонами согласованы. 

Рассматривая заявленные требования по существу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований истца. 

Законодательно установлено, что у страховщика возникает обязанность по страховой выплате, когда с застрахованным лицом в период страхования наступает страховой случай, предусмотренный договором.

Как установлено в ходе судебного заседания, дата между ФИО2 и Акционерным обществом «СОГАЗ» был заключён договор добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0), по программе «Оптима». Договор оформлен в виде страхового полиса №.

Период страхования, указанный в полисе "Срок действия полиса", вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут дата

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из условий кредитного договора №, заключенного дата. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), следует, что кредитный договор не содержит обязанность заемщика по заключению договора страхования. 

Из п.23 индивидуальных условий договора предусмотрено, что договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора – для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования (л.д.16 оборот-17). 

Из условий договора страхования также не следует, что срок действия полиса находится в пределах срока кредитования.

В соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) Программа «Оптима» в редакции от дата, п.5.2 по программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных Полисом из числа, указанных в п.п. 4.2.1-4.2.4 настоящих Условий.

Из расчета страховой премии, представленного представителем ответчика АО «СОГАЗ», следует, что страховой тариф за весь период страхования (...) по договору страхования составил ... %...%.

Страховая премия рассчитывается по следующему алгоритму: 

Страховая сумма*страховой тариф

... руб. (л.д.97-98). 

Страховая премия уплачена ФИО2 в полном объеме дата., что не оспаривалось сторонами в ходе судебного заседания.

Из установленных обстоятельств и приведенных нормоположений следует, что период страхования по договору добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0), по программе «Оптима», страховой полис № от дата. оканчивался дата, тогда как событие, произошедшее с ФИО2, связанное с ухудшением здоровья, наступило дата., то есть за сроком действия договора страхования.

Суд не может согласиться с позицией истца о том, что прекращение страхового покрытия до окончания срока кредитного обязательства при полной оплате страховой премии, равно как и отказ в выплате страхового возмещения, нарушает нормы действующего законодательства и права страхователя как потребителя финансовой услуги.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно пункту 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела страховая выплата - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В пункте 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 428 названного кодекса, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (пункт 3).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из подписанного договора страхования следует, что в договоре указаны все условия страхования и условия оплаты страховой премии, основания для досрочного расторжения договора, а также срок действия полиса.

Истец ФИО2 при подписании договора страхования выразил безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает, что до заключения настоящего Полиса ознакомлен и согласен с Условиями страхования (Приложение № к настоящему Полису), являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса, Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу и с Ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования. Указанные документы получил и обязуется выполнять. Все положения указанных документов страхователю понятны (п.2.1 л.д.22). 

Истец, ознакомившись с условиями договора, вправе был отказаться от заключения договора, обратиться в другую организацию с целью заключения договора страхования на приемлемых для него условиях. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Таким образом, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. 

Кроме того, страхователь не воспользовался возможностью расторжения договора страхования в период охлаждения, что подтверждает согласие со всеми условиями страхования. 

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования жизни не представлено. 

В соответствии с пунктом 4 статьи 6.1. Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим законом. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу (за исключением физического лица, зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, в случае страхования его имущественных интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи», договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). 

Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласием страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях также считается надлежащая оплата страховой премии (первого страхового взноса).

Договор страхования, подписанный усиленной квалифицированной подписью страховщика, дата подписан и оплачен страхователем.

Таким образом, договор страхования заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Анализ оформленных документов дает основание полагать, что у страхователя сложилось понимание всего спектра своих прав, каких-либо убедительных доводов и доказательств введения его в заблуждение или понуждения к подписанию договора материалы дела не содержат. 

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец не был лишен возможности обратиться к страховщику с заявлением об изменении условий договора страхования в части увеличения периода действия договора. 

Таким образом, договор страхования был заключен на определенный срок, который истек дата., материалы дела не содержат сведений обращения застрахованного лица к страховщику с заявлением о заключении нового договора страхования. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания неправомерным отказа АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о признании неправомерным отказа АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования, в удовлетворении производных требований об обязании продлить срок страхового покрытия по страховому полису № от дата до даты окончания кредитного договора № от дата, а также взыскании страхового возмещения по факту наступления страхового случая от дата также надлежит отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании неправомерным отказа АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) по программе «Оптима» (страховой полис № № от дата), оформленного в связи с кредитным договором № № от дата, заключенным в ПАО Банк ВТБ, обязании АО «СОГАЗ» продлить срок страхового покрытия по страховому полису № № от дата до даты окончания кредитного договора № от дата, а именно: до дата с сохранением объема страховой защиты, предусмотренного условиями страхования; взыскании с АО «СОГАЗ» страхового возмещения по факту наступления страхового случая от дата (госпитализация и установление инвалидности ...) в размере страховой суммы по договору добровольного страхования - ... рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме 01.11.2025 года.

Судья Ю.Б. Дяченко