Дело № 2-3634/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В., 

при секретаре Шенфельд Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 1128405,19 рубля и расходов по оплате государственной пошлины в размере 13842,03 рубля, мотивируя требования тем, что 07 мая 2014 года стороны заключили соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Соглашению присвоен номер № У, указанное соглашение заключено в офертно - акцептной форме. По указанному соглашению ответчику перечислены денежные средства в размере 1120 000 рублей, под 16,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере 28000 рублей. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность за период с 07 мая 2014 года по 21 сентября 2015 года в размере 1128405,19 рубля, в том числе: просроченный основной долг в размере 970511,36 рубля, начисленные проценты в размере 54417,42 рубля, штрафы и неустойки в размере 103476,41 рубля. 

Заочным решением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 18 октября 2016 года исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены.

Определением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 08 февраля 2017 года на основании заявления ФИО1 заочное решение отменено.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, против вынесения решения в заочном производстве не возражают.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, доверил представлять свои интересы своему представителю ФИО2, который в судебном заседании просил на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер начисленных штрафов и неустоек, ссылаясь на то, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, невозможность надлежащим образом исполнять обязательства по возврату долга была вызвана трудным материальным положением. Сумму основного долга и начисленный банком размер задолженности по процентам не оспаривал, пояснил, что последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был внесен до 2015 года.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Как следует из п.2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Как следует из ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 07 мая 2014 года ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (впоследствии АО «АЛЬФА-БАНК») с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в которой просил заключить с ним соглашение о кредитовании в соответствии с настоящей анкетой-заявлением и Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предоставить ему кредит наличными в размере 1000000 рублей на срок 60 месяцев с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 20-ое число каждого месяца в размере 28000 рублей, процентной ставкой по кредиту - 16,99 % годовых, что подтверждается анкетой - заявлением на получение кредита наличными (л.д.24-25).

Также в указанной анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 указал о том, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни здоровья заемщиков Кредитов наличными» и согласился с тем, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

ОАО «Альфа-Банк» акцептовал данную анкету-заявление на получение кредита наличными ФИО1 07 мая 2014 года, предоставив ему кредит в размере 1 120000 рублей на срок 60 месяцев под 16,99 % годовых с условием внесения ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату начисленных процентов за пользование кредитом в общей сумме 28 000 рублей ежемесячно – в срок до 20-го числа каждого месяца, что выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Согласно п. 4 анкеты-заявления заемщик ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, и с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» (оборотная сторона л.д. 24).

Как следует из Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 28-30) банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется в российских рублях в сумме и на срок, указанные в анкете-заявлении (пункты 2.1., 2.2.).

В соответствии с пунктами 2.3.-2.4. Общих условий для учета полученного кредита банк открывает клиенту ссудный счет, датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. 

В силу пунктов 6.1., 6.2. Общих условий, соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или текущий кредитный счет клиента, и действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании. 

Представленная истцом в материалы дела выписка по счету У, открытому на имя ФИО1, подтверждает акцепт Банком оферты и предоставление ответчику кредита в сумме 1 120 000 рублей по договору № У от 07.05.2014 года. Ответчиком получение кредита в указанной сумме не оспаривалось.

При таких обстоятельствах суд считает достоверно установленным, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало оферту ФИО1 и надлежащим образом выполнило свои обязательства по предоставлению кредита на согласованных с ответчиком условиях.

ФИО1 воспользовался предоставленными ему в кредит денежными средствами, что подтверждается справкой банка по кредиту наличными, выписками по счету, что также не оспаривалось ответчиком. 

В соответствии с п. 2.2. Общих условий погашение кредита производится равными частями в соответствии с графиком погашения. 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке указанной в анкете-заявлении (пункт 2.8.).

Как следует из п.6.4 Общих условий предоставления кредита наличными Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). 

Раздел 5 данных условий предоставления кредита, также предусматривает, что в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, предусмотрена неустойка в размере 0,2% от суммы просрочки, за каждый день просрочки.

Согласно анкете-заявлению ФИО1 на получение кредита наличными от 07 мая 2014 года сумма ежемесячного платежа, который ответчик обязался вносить в счет погашения кредита не позднее 20-го числа каждого месяца в течение 60 месяцев, составляет 28000 рублей.

Между тем, из представленных банком выписки по счету, справки банка по кредиту наличными и расчету задолженности следует, что ответчик перестал надлежащим образом осуществлять взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 10.11.2015 года за период с 07.05.2014 года по 21.09.2015 года, составляет 1 128 405,19 рубля, из которой: просроченный основной долг - 970 511,36 рубля, начисленные проценты - 54 417,42 рубля, штрафы и неустойки - 103 476,41 рубля.

Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору. 

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения обязанности заемщика возвратить кредит и уплатить проценты на него нашел свое подтверждение в судебном заседании, расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду ответчиком не представлено. Равно как не представлено суду и доказательств нарушения кредитных обязательств по вине третьих лиц. 

При таких фактических обстоятельствах, поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма просроченного основного долга в размере 970 511 рублей 36 копеек, а также начисленные проценты в размере 54 417 рублей 42 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что предусмотренные соглашением о кредитовании штрафные санкции являются мерой ответственности заемщика за просрочку исполнения обязательств, при этом размер начисленных банком штрафов и неустоек составляет 103 476 рублей 41 копейку, принимая во внимание ходатайство представителя ответчика о снижении размера штрафов и неустоек, принцип разумности и справедливости, финансовые потери банка в связи с допущенной ФИО1 просрочкой исполнения обязательств по соглашению о кредитовании, суд полагает возможным уменьшить размер начисленных штрафов и неустоек, взыскав с ответчика штрафы и неустойки в размере 20 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку, положения ст. 333 ГК РФ, применены судом, то расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Как следует из материалов дела, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 13842,03 рубля, что подтверждается платежным поручением № 40465 от 16 ноября 2015 года, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму просроченного основного долга по соглашению о кредитовании № У от 07 мая 2014 года в размере 970 511 рублей 36 копеек, начисленные проценты в размере 54417 рублей 42 копейки, штрафы и неустойки в размере 20000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 842 рубля 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Р.В. Шатрова

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2017 года.