Дело № 2-1587/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 г. г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Клыгач И.-Е.В.,

при секретаре Белозеровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указал, что между Банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 90 615 руб. 40 коп. на 36 месяцев (до 08 ноября 2019 года) под 44,16 % (с 15 ноября 2016 г. по 10 апреля 2017 г.), и 19,10 % годовых (на оставшийся срок). Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на 15 апреля 2019 года, размер задолженности по договору потребительскою кредитовании НОМЕР от ДАТА составляет 132 255 руб. 61 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 88 363 руб. 72 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 15 ноября 2016 года по 14 апреля 2019 года – 22 656 руб. 95 коп., задолженность по начисленной неустойке с 11 апреля 2017 года по 14 апреля 2019 года – 21 234 руб. 94 коп. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также взыскать с 15 апреля 2019 года проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебных расходов, понесенных в связи с обращением в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца банка при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принял, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом.

Представители третьих лиц ООО «Русские Финансы», ООО МКК «ТИАРА», ООО «РИФ», ООО «НИК» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДАТА между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 90 615 руб. 40 коп. на 36 месяцев (до 08 ноября 2019 года) под 44,16 % (с 15 ноября 2016 г. по 10 апреля 2017 г.), и 19,10 % годовых (на оставшийся срок).

Условиями договора предусмотрено, что заемщик должен возвратить кредит в срок до 08 ноября 2019 года (л.д. 11-13).

В период действия договора заемщик должен ежемесячно выплачивать проценты на сумму кредита в соответствии с графиком платежей, который являлся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 6). Всего за указанный период заемщик должен был внести 36 платежей в счет погашения процентов в размерах и сроках, указанных в графике (л.д. 14).

Банк исполнил обязательства надлежащим образом, выдав заемщику денежные средства в размере 90 615 руб. 40 коп., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось (л.д. 30-36).

В установленный соглашением срок основной долг и начисленные на него проценты истцу ответчиком возвращены не были, в связи с чем, по состоянию на 15 апреля 2019 года, образовалась задолженность по договору потребительскою кредитовании от ДАТА НОМЕР в размере 132 255 руб. 61 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 88 363 руб. 72 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 15 ноября 2016 года по 14 апреля 2019 года – 22 656 руб. 95 коп., задолженность по начисленной неустойке с 11 апреля 2017 года по 14 апреля 2019 года – 21 234 руб. 94 коп. (л.д. 6-7).

Размер неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения кредита или его части составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день (п.12 договора).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 37-40).

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Поскольку принятые на себя обязательства заемщиком не исполняются, то суд приходит к выводу о наличии права истца требовать возврата суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору.

Согласно п.6 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

У заемщика существует обязанность по оплате процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата суммы займа (кредита), имеются основания для взыскания процентов, предусмотренных договором, до полного погашения суммы основного долга. 

Суд также полагает, что проценты по кредиту должны быть определены судом в конкретной форме на дату рассмотрения дела.

За период с 15 апреля 2019 по 07 августа 2019 года (115 дней) размер задолженности по процентам составляет 5 317 руб. 56 коп., из расчета: (88 363 руб. 72 коп. * 115 дней * 19,10% / 365 дней).

На дату принятия решения суда размер процентов составляет: 22 656 руб. 95 коп. + 5 317 руб. 56 коп. = 27 974 руб. 51 коп.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

За период с 15 апреля 2019 по 07 августа 2019 года (115 дней) размер задолженности неустойки составляет 10 161 руб. 83 коп., из расчета: (88 363 руб. 72 коп.* 115 дней * 0,1% в день). 

На дату принятия решения суда размер неустойки составляет: 21 234 руб. 94 коп. + 10 161 руб. 83 коп. = 31 396 руб. 77 коп.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 19,10 % годовых на сумму основного долга по кредиту в размере руб. коп., с учетом его фактического погашения за период с 08 августа 2019 года до дня фактического возврата суммы основного долга по кредиту включительно, неустойки по ставке 0,1 % годовых на сумму основного долга по кредиту в размере руб. коп., с учетом его фактического погашения за период с 08 августа 2019 года до дня фактического возврата суммы основного долга по кредиту включительно.

Размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день, что не противоречит положениям п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, суд также учитывает, что поскольку в данном случае по кредитному спору ответчиком выступает физическое лицо – гражданин ФИО1, исходя из принципа недопущения злоупотребления правом истца по свободному определению размера неустойки и необходимости установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, а также принимая во внимание, что гражданин в данном правоотношениях выступает в качестве экономически более слабой стороны, нуждающейся в повышенной защите, при определении суммы подлежащей взысканию неустойки исходит из следующих обстоятельств.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая все обстоятельства дела, в том числе, размер истребуемой задолженности по основному долгу – 88 363 руб. 72 коп., по процентам – 27 974 руб. 51 коп., длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства - истцом начислена неустойка за просроченный основной долг – 31 396 руб. 77 коп., а также компенсационную природу неустойки, находит, что вышеуказанные размеры неустойки несоразмерны последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора и подлежат снижению в части размера неустойки до 20 000 руб. Данный размер неустойки, по мнению суда, отвечает принципам разумности, соразмерности, определен с учетом соблюдения баланса законных интересов как банка, так и заемщика.

При указанных обстоятельствах с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по договору потребительского кредитования в размере 136 338 руб. 23 коп., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 88 363 руб. 72 коп., проценты – 27 974 руб. 51 коп., неустойка – 20 000 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,10 % годовых на сумму основного долга по кредиту в размере 88 363 руб. 72 коп., с учетом его фактического погашения за период с 08 августа 2019 года до дня фактического возврата суммы основного долга по кредиту включительно, неустойку по ставке 0,1 % годовых на сумму основного долга по кредиту в размере 88 363 руб. 72 коп., с учетом его фактического погашения за период с 08 августа 2019 года до дня фактического возврата суммы основного долга по кредиту включительно.

В силу п.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины должен составлять 3 845 руб.

Истцом (банком) понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме 3 845 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.3).

Поскольку уменьшение судом размера штрафных санкций не влияет на размер государственной пошлины, уплаченной истцом исходя из цены иска, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ и разъяснений, изложенных в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в размере 3 845 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА в размере 136 338 (сто тридцать шесть тысяч триста тридцать восемь) рублей 23 копейки, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 88 363 (восемьдесят восемь тысяч триста шестьдесят три) рубля 72 копейки, проценты – 27 974 (двадцать семь тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 51 копейка, неустойка – 20 000 (двадцать тысяч) рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 19,10 % годовых на сумму основного долга по кредиту в размере 88 363 (восемьдесят восемь тысяч триста шестьдесят три) рубля 72 копейки, с учетом его фактического погашения за период с 08 августа 2019 года до дня фактического возврата суммы основного долга по кредиту включительно, неустойку по ставке 0,1 % годовых на сумму основного долга по кредиту в размере 88 363 (восемьдесят восемь тысяч триста шестьдесят три) рубля 72 копейки, с учетом его фактического погашения за период с 08 августа 2019 года до дня фактического возврата суммы основного долга по кредиту включительно, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 845 (три тысячи восемьсот срок пять) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья И.-ФИО2

Мотивированное решение суда изготовлено 12 августа 2019 года