Дело № 2 – 151/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Кемерово «14» февраля 2018 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи Филипповой Н.Н., 

при секретаре Степиной М.В., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требование мотивирует тем, что 26.12.2012 ФИО1 была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» № с разрешенным лимитом кредита 75 000 руб.

ФИО1 был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, в соответствии с п. 1.1 которых, договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии (далее – Договор) являются условия в совокупности с Условиями, Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (далее – Тарифы Банка), Памяткой держателя международных банковских карт (далее – Памятка держателя) и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России.

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор присоединения, в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Согласно п.п. 4.1.2, 4.1.3 Условий, держатель карты обязался совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно, до наступления даты платежа, пополнять счет карты на сумму обязательного платежа.

В соответствии с п. 3.5 Условий, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9 % годовых, от суммы кредита.

В период с 15.02.2017 по 27.11.2017 ответчик исполнял принятые на себя обязательства ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга производились им несвоевременно.

В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка (35,80 % годовых).

Согласно расчету, по состоянию на 27.11.2017 задолженность по счету международной банковской карты составляет 121 540, 80 руб., из которых: 105 999, 50 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 11 642, 85 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 3 898, 45 руб. – неустойка. 

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по счету международной банковской карты в размере 121 540, 80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 630, 82 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от 20.02.2017, в судебном заседании требования не признал. Заявил о пропуске срока исковой давности по обязательствам, которые возникли до 27.11.2014.

Суду пояснил, что истцом был пропущен трёхгодичный срок обращения в суд, который начал течь с 27.11.2014, и был прерван обращением в суд – 15.12.2017. Заявил о несоразмерности размера неустойки, который просил снизить.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит требования истца обоснованными в части и в части подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 26.12.2012 ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 с заявлением на получение кредитной карты (л.д. 11).

На основании данного заявления ФИО1 была выдана кредитная карта ОАО Сбербанк № с разрешенным лимитом кредита 75 000 руб., также, на имя ответчика Банком был открыт банковский счет №.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Условия), настоящие Условия, в совокупности с Памяткой держателя карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемых физическим лицам, в совокупности, являются заключенным между клиентом и ОАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор).

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор на предоставление кредита, путем присоединения, в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты.

Согласно п. 1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.15 названного Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 3.3. Условий, операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. 

В соответствии с Информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте (л.д. 13), процентная ставка по кредиту составляет 17,9 % годовых.

Согласно п. 3.6 Условий, держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете – ежемесячном отчете по карте, содержащем информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите, общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период.

В соответствии с п.п. 4.1.2, 4.1.3 Условий, держатель карты обязался совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа.

В силу п. 5.2.8 Условий, при нарушении Держателем Условий, Банк имеет право направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты Общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и дополнительных карт, выпущенных к Счёту, в Банк.

Судом установлено, что принятые на себя по Договору обязательства ФИО1 по погашению кредитной задолженности исполнял не надлежащим образом. 

В период с 15.02.2017 по 27.11.2017 ежемесячные платежи в погашение долга им производились несвоевременно.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по Договору (л.д. 6-9).

10.08.2017 Банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 11.09.2017 (л.д.21-23).

До настоящего времени данное требование не исполнено в добровольном порядке, что никем не оспаривалось, в связи с чем, требования истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, подлежат удовлетворению.

Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности ответчика по кредитной карте по состоянию на 27.11.2017 составляет 121 540, 80 руб., из которых 105 999, 50 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 11 642, 85 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 3 898, 45 руб. – неустойка.

Судом расчеты сумм, указанных выше, в судебном заседании исследовались, суд считает их верными. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании представитель ответчика заявил ходатайство о несоразмерности неустойки и просил снизить её размер.

Разрешая данное ходатайство, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывает соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства ответчиком, высокие проценты по кредиту (17,9 %).

Суд считает, что исчисленный истцом размер неустойки в сумме 3 898, 45 руб. явно не соответствует последствиям нарушения обязательства, не устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, в связи с чем, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 500 руб.

Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд, суд находит несостоятельными в силу следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из искового заявления усматривается, что истец узнал о нарушении своего права в период с 15.02.2017 по 27.11.2017, когда ответчик стал несвоевременно производить ежемесячные платежи.

При этом, истцом не заявлено требований о возврате долга по обязательствам, определённым сроком исполнения, а заявлены требования о досрочном возврате Общей задолженности по карте, в порядке ст. 5.2.8 Условий.

Учитывая, п.5.2.8 Условий предусмотрено право истца на предъявление требований о досрочном возврата всех сумм задолженности, в случае ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора, суд признаёт, что истец узнал о нарушении своего права после 11.09.2017, т.е. после того, как ответчик не исполнил в добровольном порядке требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки. 

Учитывая, что с исковым заявлением истец обратился 15.12.2017 (л.д.5), срок исковой давности, установленный ст.ст. 196, 200 ГК РФ, на момент обращения в суд, не истёк. 

В силу положений ст. 98, 88 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3 630, 82 руб., что подтверждается платежными поручениями от 10.10.2017 №, от 07.12.2017 № (л.д. 3, 4). 

Требования истца признаны обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Таким образом, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по счету международной банковской карты № от 26.12.2012 в размере 118 142, 35 руб., из которых 105 999, 50 руб. – просроченный основной долг, 11 642, 85 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 500 руб. - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 630, 82 руб., а всего взыскать 121 773, 17 руб. (Сто двадцать одна тысяча семьсот семьдесят три рубля семнадцать копеек).

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2018.

Председательствующий: