45RS0003-01-2024-000529-72

Дело № 2-392/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши 

Курганской области 15 октября 2024 года 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Ивановой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент просила банк на условиях, указанных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт», и Тарифах по картам Русский стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым, совершив акцепт оферты клиента, и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №. Впоследствии банк выпустил карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. При подписании заявления ФИО1 располагала полной информацией об услуге, приняла на себя все права и обязанности. В период пользования картой клиентом совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров. По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств в размере не менее минимального платежа, о чем банк информировал путем формирования счета-выписки. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 13.04.2007 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 115527,90 руб. не позднее 12.05.2007, однако требования банка клиентом не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена. Судебный приказ был отменен по возражениям ответчика. Просит суд взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115527,90 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3510,56 руб. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, требованиями банка не согласилась, заявила о пропуске срока исковой давности.

Суд, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело без участия представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №.

ФИО3 заполнила и подписала заявление для оформления о предоставлении кредита, выразила свое согласие на выпуск кредитной карты. Подпись ответчика в заявлении подтверждает ее осведомленность о размере процентов, начисляемых по кредиту и за выдачу наличных денежных средств, размерами минимального платежа, платы за пропуск минимального платежа в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифами по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), а также факт получения копии Заявления, Условий и Тарифов.

Договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2 Условий).

Договор заключен с ФИО1 в соответствии с Тарифами, которыми предусмотрено: проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 42 %; проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - 42 %, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете не взымается; за счет кредита 4,9% (мин.100 руб.), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1 % (мин. 100 руб.), за счет кредита - 4,9 % (мин. 100 руб.); коэффициент расчета минимального платежа по карте – 4%; плата в случае неоплаты минимального платежа впервые 300 руб., дважды подряд - 500 рублей, трижды подряд - 1 000 рублей, четвертый раз подряд - 2 000 рублей; комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается, комиссия за осуществление конверсионных операций - 1 %.

Банк исполнил свои обязательства по Договору о карте в полном объеме, открыл на имя ФИО1 банковский счет № и выпустил кредитную карту с лимитом 90 000 рублей. 

Активация карты ответчиком произведена, что подтверждается выпиской из лицевого счета о движении денежных средств. 

В силу положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2 Общих условий кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях или отдельных соглашениях.

Кредит считается предоставленным с даты отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Общих условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. В случае превышения сумм операций над платежным лимитом, Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами (пункт 4.4 Общих условий).

Согласно п. 4.7, 4.8 Условий клиент осуществляет частичное или полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в счете-выписке, направляемой Банком клиенту по результатам расчетного периода. 

При возникновении по счету клиента сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой задолженности и/или платежа в случаях, предусмотренных Тарифами (п. 4.14 Условий). 

Срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 4.17, 4.18 Условий).

Банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки, а также по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты (п. 8.7, 8.15 Условий).

Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором платы и комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

Ответчик неоднократно нарушал условия кредитования, в связи с чем 13.04.2007 истец выставил ответчику заключительный счет-выписку с требованием погасить задолженность в сумме 115527,90 руб. в срок до 12.05.2007. 

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у нее задолженности перед истцом по Договору о карте, что подтверждено материалами дела.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку в силу пункта 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Исчисление срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет –выписку, которая содержит в себе сумму минимального платежа и дату его оплаты.

Согласно п. 4.17 Условий срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом. Датой выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

13.04.2007 банк в адрес ответчика направил заключительный счет-выписку с требованием уплаты задолженности в размере 115527,90 руб. в срок до 12.05.2007.

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГКРФ определил срок возврата всей суммы задолженности, следовательно, срок исковой давности следует исчислять с 13.05.2007.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №3 Варгашинского судебного района Курганской области от 17.02.2023 с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115527 руб. 90 коп., а также возмещение уплаченной в доход бюджета госпошлины в сумме 1755,28 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка №2 Белозерского судебного района Курганской области в порядке исполнения обязанностей мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от 27.02.2023 указанный судебный приказ отменен, по возражениям должника.

Таким образом, по истечении срока, предоставленного ответчику для оплаты заключительного счета-выписки (с 13.05.2007), лицо, выставившее заключительный счет, знало и должно было знать о нарушении своего права, таким образом, срок исковой давности истек 14.05.2010 года.

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 19.01.2023, с исковым заявлением – 20.08.2024, то есть по истечении трехлетнего срока с момента окончания срока оплаты задолженности по заключительному счету-выписке.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда PФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Положения ст. 204 ГК РФ в данном случае не могут быть применены, так как заявление о выдаче судебного приказа было подано уже за пределами срока исковой давности.

Соответственно, срок исковой давности истек как на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на дату обращения с иском.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду представлено не было, о восстановлении данного срока истец не просил.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт 

<

...>) о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Л.А. Медведева